Khoản vay dư thừa là gì?
Khoản vay vượt mức là khoản vay được thực hiện bởi một ngân hàng quốc gia hoặc điều lệ nhà nước cho một cá nhân vượt quá giới hạn cho vay theo luật định. Giới hạn cho vay hợp pháp thiết lập quy tắc rằng các ngân hàng điều lệ nhà nước không thể cho vay hơn 10% vốn của họ cho bất kỳ một người vay nào; ngân hàng quốc gia không thể cho vay hơn 15% vốn của họ. Cơ quan quản lý muốn các ngân hàng giảm rủi ro vỡ nợ cho vay bằng cách không cho vay lớn đối với người vay cá nhân theo cách này.
Khoản vay dư thừa hoạt động như thế nào
Thông thường, các ngân hàng phải xem xét tổng nợ phải trả khi tính giới hạn cho vay đối với một người vay. Trách nhiệm tổng hợp của người vay liên quan đến tất cả các số dư nợ, thấu chi, thư tín dụng, dòng hướng dẫn, dòng hướng dẫn nội bộ, các cam kết không sử dụng và các khoản nợ khác mà người vay mang theo ngân hàng đó. Một ngân hàng phải tính đến toàn bộ trách nhiệm pháp lý của một người vay cá nhân để tránh khoản vay vượt mức.
Tuy nhiên, có một số trường hợp ngoại lệ đối với các quy tắc trách nhiệm tổng hợp, tuy nhiên, chủ yếu dựa trên các quy tắc kết hợp. 12 CFR Phần 32.5 của Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang xác định các quy tắc kết hợp và chi tiết những gì cần kết hợp và khi nào để xác định trách nhiệm tổng hợp của người vay. Việc tính toán có thể phức tạp hơn chỉ đơn giản là cộng tổng nợ của người vay từ tất cả các khoản vay, thấu chi, hạn mức tín dụng và các nghĩa vụ khác. Ví dụ: các quy tắc đặc biệt có thể có hiệu lực đối với các khoản vay được thực hiện cho quan hệ đối tác kinh doanh hoặc liên quan đến nhiều khoản vay kết hợp để mua một tài sản.
Khoản vay vượt mức là khoản vay được thực hiện bởi một ngân hàng quốc gia hoặc điều lệ nhà nước cho một cá nhân vượt quá giới hạn cho vay theo luật định.
Làm thế nào để các ngân hàng sử dụng các khoản vay dư thừa?
Nếu một ngân hàng chọn thực hiện một khoản vay vượt mức, hội đồng quản trị của ngân hàng có thể phải chịu trách nhiệm cá nhân đối với khoản vay trong trường hợp người vay đi vào mặc định. Điều này có nghĩa là hầu hết các ngân hàng cực kỳ bảo thủ trong việc tính toán trách nhiệm pháp lý và tuân thủ các giới hạn cho vay. Đối với hầu hết các ngân hàng, tổng hợp tất cả các khoản gia hạn tín dụng cho người vay cá nhân hoặc người vay có liên quan, thậm chí cho người vay có liên quan lỏng lẻo được coi là một biện pháp thận trọng để tránh các khoản vay vượt mức và trách nhiệm cá nhân đi kèm với họ.
Tuy nhiên, nếu giám đốc của một ngân hàng đảm bảo khoản vay để sử dụng sức mạnh tài chính của mình để nâng cấp nó, khoản vay đó có thể được loại trừ khỏi những người mà anh ta là cá nhân, phải chịu trách nhiệm khi tính trách nhiệm pháp lý cho việc tuân thủ giới hạn cho vay hợp pháp.
