Tái bảo hiểm Facultative so với Hiệp ước: Tổng quan
Các công ty tái bảo hiểm cung cấp bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm khác, bảo vệ an toàn trước các tình huống khi công ty bảo hiểm truyền thống không có đủ tiền để trả tất cả các yêu cầu chống lại chính sách bằng văn bản của mình.
Hợp đồng tái bảo hiểm diễn ra giữa công ty tái bảo hiểm hoặc công ty giả định và công ty tái bảo hiểm hoặc nhượng lại. Có hai hình thức cơ bản: điều ước tái bảo hiểm và tái bảo hiểm tiềm tàng.
Trong một thỏa thuận bảo hiểm truyền thống, rủi ro mất mát được lan truyền giữa nhiều chủ hợp đồng khác nhau, mỗi người trả một khoản phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm để đổi lấy sự bảo vệ của công ty bảo hiểm trước một số sự kiện không chắc chắn. Đây là một mô hình kinh doanh hoạt động bất cứ khi nào tổng số phí bảo hiểm nhận được từ tất cả các thành viên vượt quá số tiền chi trả cho các yêu cầu bảo hiểm đối với các chính sách. Tuy nhiên, có những lúc, số tiền thanh toán trong các yêu cầu bồi thường của công ty bảo hiểm vượt quá số tiền nhận được từ phí bảo hiểm của chính sách. Trong những trường hợp như vậy, chính công ty bảo hiểm phải đối mặt với rủi ro mất mát lớn nhất.
Đây là nơi các công ty tái bảo hiểm phát huy tác dụng. Trên thực tế, một nhà cung cấp bảo hiểm tiêu chuẩn có thể phân tán rủi ro thua lỗ của mình hơn nữa bằng cách ký kết hợp đồng tái bảo hiểm.
Một trong những công ty tái bảo hiểm cao cấp nhất là Tập đoàn Tái bảo hiểm Berkshire Hathaway, một công ty con của Berkshire Hathaway Inc. (BRK-A), cung cấp bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm tài sản / thương vong khác.
Chìa khóa chính
- Cả hai hiệp ước tái bảo hiểm và tái bảo hiểm tiềm tàng đều là các hình thức tái bảo hiểm. Tái bảo hiểm tài chính là tái bảo hiểm cho một rủi ro duy nhất hoặc một gói rủi ro xác định. Nó xảy ra bất cứ khi nào công ty tái bảo hiểm khăng khăng thực hiện bảo lãnh phát hành của mình cho một số hoặc tất cả các chính sách được tái bảo hiểm. Với tái bảo hiểm Hiệp ước, công ty nhượng lại đồng ý nhượng lại mọi rủi ro cho công ty tái bảo hiểm và công ty tái bảo hiểm đồng ý bảo hiểm mọi rủi ro công ty tái bảo hiểm đã không thực hiện bảo lãnh cá nhân cho mỗi chính sách.
Tái bảo hiểm khoa học
Tái bảo hiểm tiềm năng là tái bảo hiểm cho một rủi ro duy nhất hoặc một gói rủi ro xác định. Nó xảy ra bất cứ khi nào công ty tái bảo hiểm khăng khăng thực hiện bảo lãnh phát hành của mình cho một số hoặc tất cả các chính sách được tái bảo hiểm. Theo các thỏa thuận này, mỗi chính sách bảo lãnh phát hành được coi là một giao dịch duy nhất, không được gộp chung bởi lớp. Các hợp đồng tái bảo hiểm như vậy thường kém hấp dẫn đối với công ty nhượng, có thể buộc phải chỉ giữ lại các chính sách rủi ro nhất.
Tái bảo hiểm tiềm năng thường là cách đơn giản nhất để công ty bảo hiểm có được bảo hiểm tái bảo hiểm; những chính sách này cũng dễ dàng nhất để điều chỉnh theo hoàn cảnh cụ thể.
Giả sử một nhà cung cấp bảo hiểm tiêu chuẩn ban hành chính sách về bất động sản thương mại lớn, chẳng hạn như một tòa nhà văn phòng công ty lớn. Chính sách này được viết với giá 35 triệu đô la, có nghĩa là công ty bảo hiểm ban đầu phải đối mặt với khoản nợ 35 triệu đô la tiềm năng nếu tòa nhà bị hư hỏng nặng. Nhưng công ty bảo hiểm tin rằng họ không đủ khả năng chi trả hơn 25 triệu đô la. Vì vậy, trước khi đồng ý ban hành chính sách, công ty bảo hiểm phải tìm kiếm tái bảo hiểm tiềm năng và thử thị trường cho đến khi nhận được 10 triệu đô la còn lại. Công ty bảo hiểm có thể nhận được 10 triệu đô la từ 10 công ty tái bảo hiểm khác nhau. Nhưng không có điều đó, nó không thể đồng ý ban hành chính sách. Một khi nó có thỏa thuận từ các công ty để chi trả 10 triệu đô la, và tự tin rằng nó có khả năng có thể bao gồm toàn bộ số tiền mà một yêu cầu đưa ra, nó có thể ban hành chính sách.
Tái bảo hiểm Hiệp ước
Tái bảo hiểm hiệp ước xảy ra bất cứ khi nào công ty nhượng lại đồng ý nhượng lại mọi rủi ro trong một nhóm chính sách bảo hiểm cụ thể cho công ty tái bảo hiểm. Đổi lại, công ty tái bảo hiểm đồng ý bồi thường cho công ty nhượng lại mọi rủi ro trong đó, mặc dù công ty tái bảo hiểm đã không thực hiện bảo lãnh cá nhân cho mỗi chính sách. Thông thường, tái bảo hiểm áp dụng ngay cả đối với những chính sách chưa được viết, miễn là chúng liên quan đến lớp đã được thỏa thuận trước.
Đặc điểm quan trọng nhất của thỏa thuận hiệp ước là thiếu bảo lãnh cá nhân thay mặt cho công ty bảo hiểm giả định. Cấu trúc này chuyển rủi ro bảo lãnh phát hành từ công ty nhượng lại sang công ty giả định, khiến công ty giả định tiếp xúc với khả năng quy trình bảo lãnh phát hành ban đầu không đánh giá đầy đủ các rủi ro được bảo hiểm.
Có nhiều loại thỏa thuận hiệp ước khác nhau. Phổ biến nhất được gọi là điều ước quốc tế theo tỷ lệ, trong đó một tỷ lệ phần trăm của các chính sách ban đầu của công ty bảo hiểm được tái bảo hiểm, lên đến giới hạn. Bất kỳ chính sách nào được viết vượt quá giới hạn sẽ không được quy định trong hiệp ước tái bảo hiểm.
Ví dụ: một công ty tái bảo hiểm có thể đồng ý bồi thường 75 phần trăm các chính sách ô tô của công ty bảo hiểm ban đầu, lên đến giới hạn 100 triệu đô la. Điều này có nghĩa là công ty nhượng lại không được bồi thường 25 triệu đô la trong số 100 triệu đô la đầu tiên trong các chính sách tự động được viết theo thỏa thuận; 25 triệu đô la được gọi là "giới hạn giữ chân" của công ty nhượng. Nếu công ty nhượng lại viết bảo hiểm ô tô trị giá 200 triệu đô la, họ sẽ giữ lại 25 triệu đô la từ 100 triệu đô la đầu tiên và tất cả 100 triệu đô la tiếp theo, trừ khi họ sắp xếp một hiệp ước thặng dư. Nói chung, phí bảo hiểm chính sách tái bảo hiểm thấp hơn khi giới hạn duy trì cao hơn.
