Tài khoản được bảo hiểm FDIC là gì?
Tài khoản được bảo hiểm FDIC là một tài khoản ngân hàng hoặc tiết kiệm được bảo hiểm bởi Tập đoàn bảo hiểm tiền gửi liên bang (FDIC), một cơ quan liên bang độc lập chịu trách nhiệm bảo vệ tiền gửi của khách hàng trong trường hợp ngân hàng thất bại.
Bảo hiểm tối đa số tiền trong tài khoản đủ điều kiện là 250.000 đô la mỗi người gửi tiền, mỗi ngân hàng được bảo hiểm FDIC và mỗi danh mục sở hữu. Điều đó có nghĩa là nếu bạn có tới con số đó trong tài khoản ngân hàng và ngân hàng không thành công, FDIC sẽ hoàn trả mọi tổn thất mà bạn phải chịu. Bất kỳ khoản tiền nào vượt quá 250.000 đô la nên được trải đều giữa nhiều ngân hàng được bảo hiểm FDIC.
Chìa khóa chính
- Tài khoản được bảo hiểm FDIC là tài khoản ngân hàng tại một tổ chức nơi tiền gửi được bảo vệ liên tục chống lại sự thất bại hoặc mất cắp của ngân hàng. FDIC là một chương trình bảo hiểm tiền gửi được liên bang hỗ trợ trong đó các ngân hàng thành viên trả phí bảo hiểm thường xuyên để yêu cầu bồi thường. Số tiền bảo hiểm tối đa hiện tại là 250.000 đô la, mỗi ngân hàng.
Hiểu về tài khoản được bảo hiểm FDIC
Để hiểu rõ hơn về cách thức và lý do tại sao, các chức năng của FDIC, điều quan trọng là phải hiểu cách thức hoạt động của hệ thống tiết kiệm và cho vay hiện đại. Tài khoản ngân hàng hiện đại không giống như hộp tiền gửi an toàn; tiền gửi không đi vào một ngăn kéo cá nhân để chờ đợi cho đến khi rút tiền trong tương lai. Thay vào đó, các ngân hàng chuyển tiền từ tài khoản người gửi để thực hiện mới cho vay vì họ muốn tạo doanh thu từ tiền lãi.
Chính phủ liên bang yêu cầu hầu hết các ngân hàng chỉ giữ 10 phần trăm tất cả các khoản tiền gửi trong tay, có nghĩa là 90 phần trăm khác có thể được sử dụng để thực hiện các khoản vay. Nói cách khác, nếu bạn thực hiện gửi tiền ngân hàng 1.000 đô la, ngân hàng của bạn thực sự có thể lấy 900 đô la từ khoản tiền gửi đó và sử dụng nó để tài trợ cho khoản vay mua ô tô hoặc thế chấp nhà.
Loại ngân hàng này được gọi là "ngân hàng dự trữ phân đoạn", vì chỉ một phần nhỏ trong tổng số tiền gửi được giữ làm dự trữ tại ngân hàng. Ngân hàng dự trữ phân số tạo ra thanh khoản thêm trên thị trường vốn và giúp giữ lãi suất thấp, nhưng nó cũng có thể tạo ra một môi trường ngân hàng không ổn định.
Có thể khách hàng của ngân hàng có thể đồng thời yêu cầu trả lại hơn 10 phần trăm số tiền của họ bất cứ lúc nào. Khi quá nhiều người gửi tiền yêu cầu trả lại tiền của họ, cái gọi là "ngân hàng chạy", ngân hàng phải từ chối một số khách hàng trắng tay. Những người gửi tiền khác có thể mất niềm tin và cũng yêu cầu trả lại tiền của họ, vì sợ họ sẽ không thể lấy lại tiền tiết kiệm của mình. Thông thường, điều này có thể tạo ra một hiệu ứng giống như lây lan sang các ngân hàng khác, gây ra sự hoảng loạn hệ thống ngân hàng.
Yêu cầu tài khoản bảo hiểm FDIC
Nếu một ngân hàng được bảo hiểm FDIC không thể đáp ứng các nghĩa vụ tiền gửi, thì FDIC sẽ thực hiện và trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền trên tài khoản của họ. Sau khi tuyên bố "thất bại", chính ngân hàng được FDIC giả định, công ty bán tài sản của ngân hàng và trả hết mọi khoản nợ. Khi một ngân hàng thất bại, chủ tài khoản nhận lại tiền của họ gần như ngay lập tức với số tiền được bảo hiểm. Nếu tiền gửi của họ vượt quá giới hạn đó, họ sẽ phải đợi cho đến khi FDIC bán hết tài sản của ngân hàng để thu lại bất kỳ khoản vượt quá nào.
Một tài khoản đủ điều kiện phải được giữ trong một ngân hàng là người tham gia chương trình FDIC. Các ngân hàng tham gia được yêu cầu hiển thị một dấu hiệu chính thức tại mỗi cửa sổ giao dịch viên hoặc trạm nơi nhận tiền gửi thường xuyên. Người gửi tiền có thể xác minh xem ngân hàng có phải là thành viên FDIC hay không thông qua tìm kiếm tại FDIC.gov.
Quan trọng: Tư cách thành viên với FDIC là tự nguyện, với các ngân hàng thành viên tài trợ cho bảo hiểm thông qua các khoản thanh toán cao cấp.
Về cơ bản, tất cả các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn trở thành nghĩa vụ chung của ngân hàng đều được FDIC chi trả. Loại tài khoản có thể được bảo hiểm FDIC bao gồm các lệnh rút tiền có thể thương lượng (NOW), kiểm tra, tiết kiệm và tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ; và chứng chỉ tiền gửi (CD). Tài khoản liên minh tín dụng cũng có thể được bảo hiểm lên tới 250.000 đô la nếu liên minh tín dụng là thành viên của Cơ quan quản lý tín dụng quốc gia (NCUA).
Các tài khoản không đủ điều kiện bảo hiểm FDIC bao gồm hộp ký gửi an toàn, tài khoản đầu tư (chứa cổ phiếu, trái phiếu, v.v.), quỹ tương hỗ (đây là giải thích tại sao) và chính sách bảo hiểm nhân thọ. Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) được bảo hiểm tới 250.000 đô la, như các tài khoản ủy thác có thể hủy ngang, mặc dù bảo hiểm trên một ủy thác có thể hủy bỏ được mở rộng cho mỗi người thụ hưởng đủ điều kiện.
Ví dụ về các tài khoản được bảo hiểm FDIC
FDIC đảm bảo tiền gửi lên tới $ 250.000 mỗi tài khoản mỗi người. Đối với tài khoản chung, mỗi người đồng sở hữu nhận được 250.000 đô la bảo vệ đầy đủ, do đó, cùng với nhiều lợi ích khác của tài khoản chung, một cặp vợ chồng hoặc đối tác có tài khoản chung với 500.000 đô la tiền gửi sẽ được bảo vệ hoàn toàn.
Nhiều tài khoản được giữ trong cùng một ngân hàng dưới cùng tên chủ tài khoản được thêm vào với mục đích xác định số tiền gửi được bảo hiểm, do đó, một người có hai tài khoản tại cùng một ngân hàng có tổng trị giá 300.000 đô la sẽ không được bảo vệ.
Tuy nhiên, giới hạn tiền gửi là riêng biệt cho từng ngân hàng khác nhau, ngay cả đối với cùng một chủ sở hữu. Giả sử John H. Doe có 200.000 đô la tại Ngân hàng A và thêm 150.000 đô la tại Ngân hàng B. Mặc dù tổng số tiền gửi của ông vượt quá 250.000 đô la, ông vẫn được coi là bảo hiểm đầy đủ miễn là cả hai ngân hàng đều được bảo hiểm FDIC.
Nếu ông Doe chuyển 150.000 đô la cho Ngân hàng A, ông sẽ mất bảo hiểm trên 100.000 đô la vì tổng số tiền gửi của ông tại Ngân hàng A hiện là 350.000 đô la. Bảo hiểm tiền gửi như vậy mang lại lợi ích cho người tiết kiệm ở chỗ họ chỉ cần lo lắng về việc tìm mức lãi suất tốt nhất trên tài khoản tiết kiệm thay vì tiền của họ có an toàn hay không.
Lịch sử của các tài khoản được bảo hiểm FDIC
FDIC được tạo ra như một phần của Đạo luật Ngân hàng năm 1933 sau thời gian bốn năm chứng kiến gần 10.000 ngân hàng Mỹ thất bại hoặc đình chỉ hoạt động. Hầu hết các lần đóng cửa này là kết quả của việc chạy ngân hàng; các ngân hàng không có đủ tiền trong kho tiền của họ để đáp ứng nhu cầu rút tiền của người gửi tiền, vì vậy họ phải đóng cửa, khiến nhiều gia đình không có tiền tiết kiệm.
Mục đích của FDIC là khôi phục niềm tin của những người Mỹ đang hoảng loạn sau vụ sụp đổ thị trường chứng khoán năm 1929 và sự khởi đầu của cuộc Đại khủng hoảng. Về mặt khái niệm, FDIC đóng vai trò là yếu tố chống lại sự hoảng loạn trong tương lai của ngân hàng. FDIC "bảo hiểm", hoặc bảo lãnh, giá trị của tất cả các khoản tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng lên đến một số tiền nhất định, với tổng số được bảo đảm tăng trưởng đều đặn kể từ khi thành lập.
Vào tháng 10 năm 2008, Quốc hội đã tăng số tiền được bảo hiểm bởi bảo hiểm tiền gửi FDIC từ 100.000 đô la lên 250.000 đô la hiện tại.
Trước năm 2006, FDIC tự tài trợ thông qua Quỹ Bảo hiểm Ngân hàng (BIF) và Quỹ Bảo hiểm Hiệp hội Tiết kiệm (SAIF). Chúng cơ bản bao gồm phí bảo hiểm mà FDIC tính cho các ngân hàng thành viên để mua nhà và bảo vệ tiền của họ.
Năm 2005, Tổng thống George W. Bush đã ký Đạo luật cải cách bảo hiểm tiền gửi liên bang để hợp nhất các quỹ cạnh tranh. Kể từ đó, tất cả các phí bảo hiểm được để lại trong Quỹ bảo hiểm tiền gửi (DIF), từ đó tất cả các khoản tiền gửi được bảo hiểm FDIC được bảo hiểm.
Cân nhắc đặc biệt
Quỹ dự trữ FDIC chưa bao giờ được tài trợ đầy đủ; trên thực tế, FDIC thường thiếu hơn 99% tổng số bảo hiểm. Quốc hội đã trao cho FDIC quyền vay tới 500 tỷ USD từ Bộ Tài chính, khiến hệ thống này được Cục Dự trữ Liên bang hỗ trợ hiệu quả. Nói cách khác, nếu FDIC cạn kiệt các lựa chọn khác, chính phủ sẽ bước vào để cung cấp hỗ trợ tài chính hơn nữa.
FDIC cũng có thể vay tiền từ Kho bạc dưới dạng các khoản vay ngắn hạn. Điều này xảy ra trong cuộc khủng hoảng tiết kiệm và cho vay (S & L) vào năm 1991 khi FDIC buộc phải vay vài tỷ đô la để trang trải các tài khoản tiết kiệm thất bại.
Ưu điểm và nhược điểm của tài khoản được bảo hiểm FDIC
Theo FDIC, không có người gửi tiền nào bị mất một xu tiền bảo hiểm do thất bại của ngân hàng kể từ khi bảo hiểm ra mắt vào ngày 1 tháng 1 năm 1934. Được đo lường dựa trên công dụng ngăn chặn sự hoảng loạn của ngân hàng, FDIC đã thành công vang dội - Hoa Kỳ nền kinh tế đã không phải chịu một cơn hoảng loạn ngân hàng hợp pháp trong hơn 80 năm của FDIC.
FDIC không được mọi người yêu thích mặc dù. Những kẻ gièm pha tin rằng bảo hiểm tiền gửi bắt buộc tạo ra rủi ro đạo đức trong hệ thống ngân hàng và khuyến khích người gửi tiền và ngân hàng tham gia vào hành vi rủi ro hơn. Họ cho rằng khách hàng không cần quan tâm ngân hàng nào cho vay an toàn hơn nếu FDIC sẽ bảo lãnh tất cả cho họ.
