Đạo luật Ngân hàng cho vay mua nhà Liên bang là gì?
Đạo luật Ngân hàng cho vay mua nhà Liên bang đã được thông qua trong chính quyền Hoover năm 1932. Nó được thiết kế để khuyến khích quyền sở hữu nhà bằng cách cung cấp một nguồn vốn chi phí thấp cho các ngân hàng thành viên sử dụng để gia hạn các khoản vay thế chấp. Đạo luật Ngân hàng cho vay mua nhà Liên bang là Đạo luật đầu tiên trong một loạt các dự luật tìm cách biến quyền sở hữu nhà trở thành mục tiêu có thể đạt được đối với nhiều người Mỹ hơn.
Nguồn gốc của Đạo luật Ngân hàng cho vay mua nhà Liên bang
Đạo luật Ngân hàng cho vay mua nhà Liên bang đã được ký bởi Tổng thống Herbert Hoover vào ngày 22 tháng 7 năm 1932. Tổng thống Hoover cho biết, khi ký đạo luật, họ dự định thành lập một loạt các ngân hàng giảm giá để thế chấp nhà, thực hiện chức năng cho chủ nhà có phần giống nhau đến đó được thực hiện trong lĩnh vực thương mại của Ngân hàng Dự trữ Liên bang thông qua các cơ sở giảm giá của họ.
Hoa Kỳ rơi vào thời kỳ khủng hoảng lớn tại thời điểm thông qua đạo luật và các ngân hàng không có tiền để cho người tiêu dùng vay để thế chấp. Đồng thời, những người có thế chấp bị mất việc đang mặc định cho các khoản vay mua nhà của họ. Việc mặc định này làm giảm thêm tiền mà các ngân hàng có sẵn để cho vay. Các kiến trúc sư của Đạo luật Ngân hàng cho vay mua nhà Liên bang dự định bơm tiền vào hệ thống ngân hàng và cung cấp các khoản vay thế chấp cho người tiêu dùng, từ đó kích thích thị trường nhà đất.
Các tổ chức được tạo ra bởi Đạo luật Ngân hàng cho vay mua nhà Liên bang
Đạo luật này đã tạo ra cả Hội đồng cho vay mua nhà liên bang và ngân hàng cho vay mua nhà liên bang. Hội đồng quản trị ngân hàng cho vay mua nhà liên bang đã điều lệ và quản lý các tổ chức tiết kiệm liên bang và các ngân hàng và tổ chức cho vay. Hệ thống Ngân hàng cho vay mua nhà Liên bang bắt đầu với 12 ngân hàng bán buôn khu vực độc lập với tổng kinh phí là 125 triệu đô la. Các FHLB đã cung cấp các quỹ đó cho các tổ chức ngân hàng bán lẻ, chẳng hạn như ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng hợp tác, công ty bảo hiểm, hiệp hội xây dựng và cho vay, và các tổ chức phát triển cộng đồng.
Những thay đổi sau đó đối với Đạo luật Ngân hàng cho vay mua nhà Liên bang
Năm 1989, Đạo luật Cải cách, Phục hồi và Thực thi của Tổ chức Tài chính năm 1989 (FIRREA) đã được thông qua để đối phó với cuộc khủng hoảng tiết kiệm và cho vay (S & L) trong những năm 1980. Trong cuộc khủng hoảng S & L, một phần ba các tổ chức tiết kiệm và cho vay ở Hoa Kỳ đã thất bại. FIRREA đã loại bỏ Hội đồng quản trị cho vay mua nhà liên bang và Tập đoàn bảo hiểm và tiết kiệm cho vay liên bang (FSLIC) và thành lập Văn phòng giám sát tiết kiệm (OTS) và Tập đoàn ủy thác giải quyết (RTC) để cung cấp sự ổn định và trách nhiệm cao hơn giữa những người cho vay.
Đạo luật Cải cách Kinh tế và Nhà ở năm 2008 đã thành lập Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang và buộc tội điều chỉnh hệ thống FHLB. Kể từ năm 2000, khi các khoản tiết kiệm là khách hàng vay chính của FHLB, các ngân hàng thương mại và công ty bảo hiểm đã chiếm ưu thế.
Đạo luật Ngân hàng cho vay mua nhà Liên bang khởi đầu như một cách để khuyến khích quyền sở hữu nhà bằng cách cung cấp cho các ngân hàng số tiền chi phí thấp được sử dụng để thế chấp, một hoạt động tiếp tục cho đến ngày nay.
Ưu và nhược điểm của Đạo luật Ngân hàng cho vay mua nhà Liên bang
Những người ủng hộ Đạo luật Ngân hàng cho vay mua nhà Liên bang và các chương trình trợ cấp cho vay khác cho rằng quyền sở hữu nhà là cần thiết cho sự phục hồi kinh tế của đất nước tại thời điểm hành động. Họ cũng cho rằng các khoản trợ cấp tiếp tục dẫn đến các cộng đồng địa phương mạnh hơn và chất lượng sống cao hơn.
Tuy nhiên, các nhà phê bình cho rằng truyền thống lâu dài này của các khoản trợ cấp liên bang cho các khoản vay thế chấp đã làm méo mó thị trường nhà đất. Sự biến dạng này, họ lo ngại, sẽ lên đến đỉnh điểm là các tiêu chuẩn cho vay quá lỏng lẻo và giá nhà đất cao bất thường. Những người nghi ngờ nói rằng tài trợ thông qua hành động này dẫn đến một chu kỳ bất động sản dân cư với sự thay đổi lớn giữa sự sụp đổ và bùng nổ.
Có những lo ngại rằng sự tăng trưởng gần đây của Ngân hàng cho vay mua nhà Liên bang và tăng sự phụ thuộc vào tài trợ của FHLB, cùng với sự liên kết của hệ thống tài chính, có thể có nghĩa là bất kỳ sự đau khổ nào giữa các FHLB đều có thể được truyền sang các công ty và thị trường khác.
