Chìa khóa chính
- Đóng góp cho kế hoạch đóng góp được xác định của công ty bạn, chẳng hạn như 401 (k), có thể là một cách tuyệt vời để tiết kiệm cho quỹ hưu trí của bạn. Đóng góp vào giới hạn của công ty bạn phù hợp với việc nhận tiền miễn phí. k) các lựa chọn đầu tư của kế hoạch và những lựa chọn nào có tỷ lệ chi phí thấp nhất để đảm bảo bạn sẽ nhận được lợi nhuận tốt nhất. Một khi bạn được giao trong kế hoạch của công ty, bạn có thể tận dụng lợi thế của trận đấu đóng góp của mình và mang theo thu nhập nếu bạn rời đi cho một công việc khác hoặc nghỉ hưu. Đảm bảo miễn giảm khó khăn, chẳng hạn như tránh bị tịch thu nhà, cho phép bạn rút tiền trước 59 tuổi mà không phải trả tiền phạt 10%.
1. Công ty có phù hợp với đóng góp của tôi không?
Đây có lẽ là câu hỏi quan trọng nhất để hỏi vì một trận đấu của công ty có thể làm tăng đáng kể giá trị tài khoản hưu trí của bạn. Nhà tuyển dụng thường phù hợp với tỷ lệ phần trăm đóng góp của bạn. Nếu bạn kiếm được 50.000 đô la một năm, hãy đóng góp 5% tiền lương của bạn (2.500 đô la) và công ty của bạn phù hợp với 50% đóng góp của bạn, điều này sẽ thêm 1.250 đô la vào tài khoản của bạn. Đóng góp của chủ lao động có thể bị giới hạn bởi chương trình (ví dụ: chương trình có thể phù hợp với 50% tối đa 4% tiền lương của bạn) hoặc bởi giới hạn đóng góp hàng năm của bạn như IRS đặt ra.
Cố gắng đóng góp tối đa cho trận đấu của công ty bạn, giả sử nó có một. Nhưng bạn có thể không muốn vượt quá số tiền đó. Nhiều công ty nhỏ có kế hoạch chi phí cao (k) 401, ông Michael Zhuang, hiệu trưởng của MZ Capital Management tại Bethesda, Md. Trong trường hợp này, thực sự không đáng để đóng góp nhiều hơn cho kế hoạch kể từ bất cứ điều gì bạn tiết kiệm bằng tiền thuế bạn phải trả bằng phí ẩn và sau đó là một số.
2. Lựa chọn đầu tư của tôi là gì?
Các kế hoạch thường sẽ cho phép bạn chọn từ nhiều khoản đầu tư khác nhau, chẳng hạn như quỹ tương hỗ, cổ phiếu (có thể bao gồm cổ phiếu của công ty bạn), trái phiếu và hợp đồng đầu tư được bảo đảm (GIC). Nếu bạn không thích các tùy chọn đầu tư do nhà tuyển dụng của bạn cung cấp, bạn có thể chuyển phần trăm kế hoạch của mình vào một tài khoản hưu trí khác. Điều này được gọi là một cuộn qua một phần.
Hãy chắc chắn để hỏi xem liệu 401k của bạn có tùy chọn môi giới tự định hướng, đầy đủ hay không. Dan Stewart, CFA®, chủ tịch và giám đốc đầu tư của Revere Asset Management, Inc., tại Dallas, Texas cho biết, phần lớn trong số các kế hoạch 401 (k) không được thực hiện. Điều này sẽ cho phép bạn có một tài khoản môi giới nơi bạn có thể thực hiện các cổ phiếu riêng lẻ, trái phiếu, quỹ tương hỗ, quỹ ETF, v.v. và sẽ không giới hạn bạn trong 10 đến 12 quỹ tương hỗ thông thường. Một lần nữa, đây không phải là chuẩn mực, nhưng công ty càng lớn, tỷ lệ có một lựa chọn môi giới đầy đủ càng tốt.
Nhiều người đầu tư mạnh mẽ hơn khi họ còn trẻ (và có thể phục hồi từ thua lỗ) và đầu tư thận trọng hơn khi họ tiến tới nghỉ hưu. Điều này đòi hỏi bạn phải thay đổi phân bổ của bạn theo thời gian. Hầu hết các kế hoạch cho phép bạn thực hiện thay đổi theo ý muốn; tuy nhiên, một số hạn chế thay đổi chỉ một lần mỗi tháng hoặc quý.
3. Lựa chọn đầu tư nào có tỷ lệ chi phí thấp nhất?
Nhiều khoản đầu tư, bao gồm các quỹ tương hỗ và quỹ giao dịch trao đổi (ETF), tính phí cho các cổ đông một tỷ lệ chi phí để trang trải cho tổng chi phí hoạt động hàng năm của quỹ. Được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm của tài sản ròng trung bình của quỹ, tỷ lệ chi phí bao gồm hành chính, tuân thủ, phân phối, quản lý, tiếp thị, dịch vụ cổ đông và phí lưu giữ hồ sơ, cũng như các chi phí hoạt động khác. Tỷ lệ chi phí trực tiếp làm giảm lợi nhuận của cổ đông, do đó làm giảm giá trị khoản đầu tư của bạn. Đừng cho rằng một khoản đầu tư có lợi nhuận cao nhất sẽ tự động là lựa chọn tốt nhất. Đầu tư lợi nhuận thấp hơn với tỷ lệ chi phí nhỏ hơn có thể giúp bạn kiếm được nhiều tiền hơn trong dài hạn.
4. Khi nào tôi trở thành người được giao?
Phần được giao trong số 401 (k) của bạn là phần bạn phải giữ, ngay cả khi bạn nghỉ việc. Bất kỳ khoản tiền nào bạn đóng góp luôn được giao 100%. Tuy nhiên, những đóng góp của công ty bạn sẽ phải tuân theo yêu cầu. Có hai loại lịch trình vesting: phân loại và vách đá. Với vest phân loại, quỹ vest theo thời gian. Ví dụ, bạn có thể được giao 25% sau năm đầu tiên, 50% được giao vào năm sau và cứ thế cho đến khi bạn được giao đầy đủ. Với vesting vách đá, đóng góp của chủ lao động là 0% cho đến khi bạn đã làm việc trong một khoảng thời gian xác định (chẳng hạn như hai năm), tại thời điểm đó, nó trở thành 100% được giao. Dù bằng cách nào, một khi bạn đã hoàn thành, tất cả số tiền trong kế hoạch (đóng góp của bạn cộng với đóng góp của chủ nhân) là của bạn và bạn có thể mang theo bên mình khi bạn thay đổi công việc hoặc nghỉ hưu.
Các quy tắc của IRS hiện cho phép rút tiền khó khăn từ một khoản 401 (k) để bao gồm không chỉ các khoản đóng góp của bạn mà cả kết quả và thu nhập của công ty bạn trên các khoản này. Kiểm tra với bộ phận nhân sự của bạn để xác định chính sách sử dụng lao động của bạn.
5. Khi nào tôi có thể rút tiền?
Nói chung, nếu bạn rút tiền trước khi bạn 59 tuổi, bạn phải trả thuế phạt 10% (cũng như thuế thu nhập) cho việc phân phối. Trong trường hợp khó khăn, bạn có thể không phải trả tiền phạt. Những miễn trừ khó khăn này có thể bao gồm:
- Bị khuyết tật Bên dưới (việc phân phối được thực hiện cho người thụ hưởng) Một số chi phí y tế Mua nhà đầu tiên của bạn Trả tiền học đại học (cho bạn, vợ / chồng hoặc con cái của bạn) Tránh bị tịch thu hoặc trục xuất Chi phí bảo lãnh hoặc mai táng.
Khi bạn bước sang tuổi 72, bạn cần phải nhận các bản phân phối tối thiểu cần thiết (RMD) từ tất cả 401 (k) s của bạn ngoại trừ một kế hoạch được cung cấp bởi một công ty bạn vẫn đang làm việc. Nói chung, bạn phải bắt đầu rút tiền trước ngày 1 tháng 4 của năm sau năm bạn bước sang tuổi 72. Tuổi của bạn (và tuổi thọ) và giá trị tài khoản xác định phân phối tối thiểu bắt buộc.
Điểm mấu chốt
Chọn một kế hoạch 401 (k) có vẻ quá sức. Do đó, nhiều người lao động đủ điều kiện tham gia vào các kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ này đã trì hoãn việc sử dụng hoặc thậm chí tránh việc đăng ký. Hiểu năm câu hỏi này sẽ giúp làm rõ chi tiết của kế hoạch và các lựa chọn của bạn.
Nếu các tài liệu bạn nhận được từ chủ lao động của bạn không rõ ràng, hãy yêu cầu điều phối viên nhân sự hoặc lợi ích của bạn trả lời bất kỳ câu hỏi nào bạn có về kế hoạch 401 (k) của công ty bạn. Hãy chắc chắn cũng tìm ra "tài nguyên nào có sẵn để hỗ trợ người tham gia, chẳng hạn như các công cụ và ứng dụng trực tuyến, giáo dục, tư vấn, v.v., Marguerita Cheng, CFP®, CEO của Blue Ocean Global Wealth tại Gaithersburg, Md.
Nếu bạn đã đăng ký, hãy chắc chắn theo dõi các tùy chọn đầu tư của bạn và phân bổ lại khi cần thiết.
