Trong môi trường ngân hàng ngày nay, quyết định cho bạn thế chấp hoặc cấp cho bạn thẻ tín dụng đôi khi đi đến một điều đơn giản: điểm tín dụng của bạn. Dựa trên thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn (không, chúng không giống nhau), xếp hạng số này cung cấp một cách dễ dàng để đánh giá rủi ro vỡ nợ của bạn đối với khoản vay. Vì vậy, không có gì lạ khi người tiêu dùng mong muốn tìm ra điểm số của họ - và nếu có thể, miễn phí.
Tránh bị mắc bẫy
Trong nhiều năm qua, vô số trang web đã xuất hiện tuyên bố cung cấp điểm tín dụng miễn phí. Nhưng có một vấn đề lớn với nhiều người trong số họ: Chúng không thực sự miễn phí.
Khi khách truy cập đăng ký, họ thường vô tình đăng ký vào một dịch vụ giám sát tín dụng tính phí hàng tháng. Trong năm 2010, Ủy ban Thương mại Liên bang đã cố gắng kiểm soát hoạt động này. Nó yêu cầu các trang web miễn phí của Nhật Bản cung cấp một cảnh báo rằng, theo luật liên bang, nguồn được ủy quyền duy nhất cho các báo cáo tín dụng miễn phí (mặc dù không phải là điểm tín dụng miễn phí) là Báo cáo tín dụng hàng năm.
Tuy nhiên, các công ty theo dõi tín dụng đã khéo léo điều động xung quanh các thông báo đó. Freecreditreport.com, có lẽ là công ty nổi tiếng nhất trong số các công ty này, đã bắt đầu cung cấp điểm tín dụng với giá 1 đô la (mà nó mang lại cho từ thiện) để tránh quy tắc FTC. Người tiêu dùng yêu cầu điểm số của họ nhận được đăng ký dùng thử dịch vụ Theo dõi tín dụng Experian. Nếu họ không hủy nó trong vòng bảy ngày, họ sẽ bị tính phí 21, 95 đô la một tháng.
Đây chắc chắn không phải là trang web duy nhất bị buộc tội lừa dối khách hàng. Năm 2014, công ty vận hành FreeScoreOnline.com và FreeScore360.com đồng ý hoàn trả cho khách hàng 22 triệu đô la như một phần của thỏa thuận với FTC và các nguyên đơn khác.
Nơi đó thật sự miễn phí
Mặc dù một số trang web sử dụng thuật ngữ miễn phí, miễn phí, nhưng thực sự có nhiều nơi hơn bao giờ hết để có được một báo cáo tín dụng thực sự miễn phí. Credit Sesame, Credit Karma và Quizzle là một số nhà cung cấp nổi tiếng hơn. Một số người khác bao gồm Credit.com, Lending Tree, myBankrate, Mint, WalletHub và Creditcards.com.
Thay vì kiếm tiền trực tiếp từ người tiêu dùng, các công ty như thế này sẽ thu tiền doanh thu quảng cáo hoặc tính phí cho các đối tác cho vay của họ khi họ có được một khách hàng mới thông qua trang web.
Nếu bạn đang chờ để nắm bắt, thì đây là: Xếp hạng số mà các trang web này cung cấp không phải là điểm FICO mà hầu hết các ngân hàng dựa vào để đưa ra quyết định cho vay. Mặc dù các công ty sử dụng cùng một thông tin cơ bản từ các báo cáo tín dụng của bạn, họ sử dụng một công thức toán học hơi khác để tính điểm.
Điều đó không có nghĩa là điểm số không phải FICO không có giá trị. Chúng vẫn hữu ích để theo dõi các xu hướng chung trong tín dụng của bạn và thường cung cấp xấp xỉ những gì người cho vay sử dụng.
Nếu bạn muốn xem xếp hạng FICO thực tế của mình, bạn có thể muốn kiểm tra với công ty thẻ tín dụng hoặc ngân hàng của mình. Ngày càng nhiều nhà phát hành thẻ tín dụng cung cấp điểm số miễn phí như một cách để lôi kéo khách hàng mới. Chúng bao gồm American Express, Bank of America, Barclaycard, Chase, Citibank, Discover và Wells Fargo.
Bất cứ ai khác có thể phải trả tiền nếu họ muốn điểm FICO thực tế của họ bằng cách truy cập myFICO.com. Trang web cung cấp các gói một lần và hàng tháng. Những người định kỳ chạy từ $ 19, 95 đến $ 39, 95 mỗi tháng và bao gồm giám sát hành vi trộm cắp danh tính. Gói một lần dao động từ $ 19, 95 đến $ 59, 85. Tất nhiên, bạn càng trả nhiều tiền, bạn càng nhận được nhiều tính năng. Thay vì một báo cáo tín dụng từ một văn phòng, ví dụ, bạn nhận được cả ba với các sản phẩm trung và cao cấp. Bạn cũng sẽ thấy điểm số được thiết kế riêng cho người cho vay tự động, thế chấp và thẻ tín dụng.
Chỉ muốn đọc báo cáo tín dụng của bạn mà không thấy điểm của bạn? Bạn có thể làm điều đó mỗi năm một lần, hoàn toàn miễn phí, tại www.annualcreditreport.com. Điều thú vị về trang web bị chính phủ phê duyệt này là bạn có thể yêu cầu báo cáo từ cả ba văn phòng: Experian, Equachus và TransUnion. Vì một số ngân hàng chỉ sử dụng một hoặc hai trong số các báo cáo để đưa ra quyết định cho vay, nên luôn đảm bảo cả ba đều chứa thông tin chính xác về lịch sử vay của bạn.
Điểm mấu chốt
Trong khi FTC đã cố gắng tăng tính minh bạch, một số trang web cung cấp điểm tín dụng miễn phí của Google đã tìm ra cách khắc phục những quy tắc đó. Nếu một trang web yêu cầu thẻ tín dụng của bạn trước khi cung cấp điểm số, hãy mong đợi tìm thấy một khoản phí trên hóa đơn của bạn trước khi quá lâu. Tất nhiên, vì có tài nguyên để xem dữ liệu này miễn phí, đó có lẽ là nơi bạn nên bắt đầu tìm kiếm.
