Đã đạt tối đa các khoản đóng góp hàng năm của bạn cho các tài khoản hưu trí được hoãn thuế (401), IRA hoặc các loại tài khoản hưu trí khác, giờ đây bạn có thể xem xét một niên kim thay đổi. Nhưng trước khi bạn mua, bạn nên cân nhắc tất cả những lợi ích và thiếu sót của các sản phẩm bảo hiểm phức tạp này. Đây là một danh sách nhanh chóng.
Chìa khóa chính
- Một niên kim thay đổi có thể cung cấp cho bạn một nguồn thu nhập thường xuyên cho cuộc sống. Nhưng khi bạn chết, công ty bảo hiểm có thể giữ lại những gì còn lại. Nếu bạn lấy tiền từ một niên kim trước 59 tuổi, bạn thường phải trả tiền phạt thuế 10%. Bạn cũng có thể phải trả một khoản phí đầu hàng cho công ty bảo hiểm nếu bạn cần để lấy tiền của bạn ra sớm.
Hai loại hàng năm
Có hai loại niên kim: ngay lập tức và hoãn lại.
Với một niên kim ngay lập tức, bạn thực hiện một khoản thanh toán một lần và công ty bảo hiểm bắt đầu trả cho bạn thu nhập hàng tháng trong một số năm nhất định hoặc trong suốt quãng đời còn lại. Số tiền của các khoản thanh toán đó dựa trên tuổi của bạn và các yếu tố khác. Biên niên sử ngay lập tức là loại tùy chọn thanh toán mà hầu hết các bang cung cấp cho người trúng xổ số.
Với một niên kim hoãn lại, bạn đầu tư tiền của mình vào một khoản tiền hoặc một loạt các khoản thanh toán và xem nó tăng lên theo thời gian. Thu nhập từ số tiền bạn đóng góp được hoãn thuế cho đến khi bạn rút tiền hoặc bắt đầu nhận thu nhập thường xuyên.
Cả niên kim tức thời và hoãn lại có thể là cố định hoặc thay đổi. Sự khác biệt cơ bản là các niên kim cố định trả lãi suất định trước cho tiền của bạn, như được nêu trong hợp đồng niên kim. Ngược lại, các niên kim thay đổi, đầu tư vào một danh mục "tài khoản phụ" hoặc các quỹ tương hỗ mà bạn chọn và giá trị của chúng dao động tương ứng.
Giống như nhiều sản phẩm đầu tư, các niên kim thay đổi có những mặt thăng trầm.
Tốt
- Trì hoãn thuế lợi nhuận đầu tư. Giống như trong IRA truyền thống, tài khoản của bạn tăng chậm thuế cho đến khi bạn rút tiền. Dễ dàng thay đổi đầu tư. Vì bạn chọn các quỹ tương hỗ trong niên kim thay đổi của mình, nên dễ dàng thay đổi hướng đầu tư với chi phí thấp hoặc miễn phí. Thu nhập cho cuộc sống. Khi bạn điều chỉnh hợp đồng, bắt đầu dòng thu nhập, công ty bảo hiểm sẽ đảm bảo các khoản thanh toán cho thời gian đã thỏa thuận, có thể là phần còn lại của cuộc đời bạn và cuộc sống của vợ / chồng bạn, nếu bạn chọn. Bảo vệ tài sản. Ở một số tiểu bang, niên kim được bảo vệ từ các chủ nợ và nguyên đơn kiện. Nếu bạn làm việc trong một ngành nghề nguy hiểm về kinh tế, một nghề nghiệp phù hợp với sơ suất, thì một niên kim có thể là một công cụ tiết kiệm thông minh.
Những người xấu
- Nếu bạn chết quá sớm. Giả sử bạn đặt 264.000 đô la vào một niên kim và, bắt đầu từ 60 tuổi, nhận được thu nhập 1.000 đô la mỗi tháng. Bạn sẽ là 82 khi bạn hòa vốn trong hợp đồng. Nếu bạn sống quá 82 tuổi, công ty bảo hiểm phải tiếp tục trả tiền cho bạn, nhưng nếu bạn chết trước đó, công ty bảo hiểm thường giữ số tiền còn lại. Vì vậy, ngay cả khi bạn chết sớm ở tuổi 63, công ty bảo hiểm vẫn giữ số dư 264.000 đô la của bạn. Bạn có thể mua một niên kim sẽ trả lợi ích cho những người thừa kế của bạn sau khi bạn chết, nhưng điều đó sẽ khiến bạn phải trả thêm hoặc giảm các khoản thanh toán của chính mình. Hình phạt thuế. Một nhược điểm khác là một khi bạn bỏ tiền vào một niên kim, bạn thường không thể chạm vào nó cho đến khi bạn đạt đến tuổi 59½ mà không bị phạt thuế 10%. Khi bạn bắt đầu nhận tiền từ niên kim, phần thu nhập được coi là lãi đầu tư của bạn được đánh thuế theo thuế suất thuế thu nhập thông thường thay vì tỷ lệ tăng vốn dài hạn, thường thấp hơn.
Nhưng nó trở nên tồi tệ hơn.
Xấu xí
- Phí đầu hàng. Như thể nó không tệ đến mức tiền của bạn bị ràng buộc cho đến khi 59 tuổi, hầu hết các công ty bảo hiểm đều tính phí đầu hàng (thường là trên thang giảm dần từ bảy đến tám năm, nhưng đôi khi lâu hơn). Ví dụ, phí có thể bắt đầu ở đâu đó khoảng 8% trong năm đầu tiên và giảm dần xuống 0% trong năm thứ tám. Vì vậy, khoản đầu tư 200.000 đô la có thể khiến bạn mất 14.000 đô la, tương đương 7%, trong phí đầu hàng nếu bạn cần rút tiền trong năm thứ hai. Hoa hồng bán hàng lớn. Annuuity chủ yếu là các sản phẩm dựa trên hoa hồng, được bán bởi các đại lý bảo hiểm và những người khác. Khi một nhân viên bán hàng cố gắng bán cho bạn hợp đồng niên kim, đừng ngại hỏi về khoản hoa hồng mà người đó sẽ thu. Bạn có thể đặt cược rằng nếu đại lý thực hiện 5% hoa hồng cho việc bán hàng, tiền của bạn sẽ bị phạt đầu hàng trong ít nhất năm năm. Lệ phí galore. Đây là nơi mà các nhà đầu tư thường bị đốt cháy. Phí hàng năm và chi phí hành chính / tử vong và chi phí được chôn trong chi phí của hợp đồng niên kim của bạn và lấy đi lợi nhuận hàng năm của bạn. Niên kim trung bình sẽ tính phí khoảng 1, 4% cho tất cả các chi phí này, nhưng một số chi phí tăng lên tới 2, 5% mỗi năm. Các quỹ tương hỗ trong các tài khoản phụ cũng sẽ tính phí, vì vậy hãy kiểm tra phí tải trước, phí 12b-1 và các khoản khác.
Thay vì mua một niên kim biến phí, bạn có thể có một quỹ tương hỗ trong một tài khoản chịu thuế thông thường. Đối với một điều, tiền của bạn sẽ dễ tiếp cận hơn trong trường hợp khẩn cấp.
Điểm mấu chốt
Hàng năm có thể là một nơi hữu ích để đầu tư một số tiền nếu bạn đã sử dụng hết tất cả các lựa chọn chương trình hưu trí hoãn thuế khác. Nhưng trong nhiều trường hợp, bạn có thể tốt hơn là mua một quỹ tương hỗ có phí thấp trong tài khoản chịu thuế.
Có rất nhiều công ty bảo hiểm ngoài kia đang nuôi dưỡng nhà đầu tư ít học bằng cách thu phí quá cao. Nếu bạn đã đầu tư vào một niên kim, tính phí cho bạn hàng năm từ 2% trở lên, có lẽ đã đến lúc bỏ con chó đó (nếu bạn có thể ra ngoài mà không phải trả phí đầu hàng).
Mặc dù tất cả các thông báo báo chí xấu đã nhận được do kỹ thuật bán hàng sai lệch và công bố không đầy đủ, có một số sản phẩm xứng đáng trên thị trường. Họ được miễn phí hoa hồng, có chi phí thấp và không có phí đầu hàng, và cung cấp các lựa chọn đầu tư tốt.
Vì vậy, nếu bạn đặt trái tim của mình vào một niên kim, hãy mua sắm cho đến khi bạn tìm thấy sản phẩm phù hợp với mức giá phù hợp.
