Vấn đề bảo đảm bảo hiểm nhân thọ là gì?
Bảo đảm vấn đề bảo hiểm nhân thọ, hoặc bảo hiểm nhân thọ được chấp nhận, là một chính sách bảo hiểm nhân thọ không có bằng cấp sức khỏe. Các chính sách thường hướng đến người cao tuổi, vì hầu hết các chính sách thông thường đòi hỏi phí bảo hiểm cao hơn và đi kèm với các điều kiện y tế. Hầu hết những người nộp đơn xin bảo hiểm nhân thọ có thể được từ chối. Lý do duy nhất ai đó có thể bị từ chối là nếu họ dưới hoặc vượt quá yêu cầu về độ tuổi.
Các vấn đề bảo đảm chính sách bảo hiểm nhân thọ thường đi kèm với phí bảo hiểm cao hơn vì người được bảo hiểm đã già. Điều này có nghĩa là các khoản thanh toán và lợi ích tử vong cuối cùng sẽ thấp hơn. Mặc dù có những yếu tố này, nó vẫn là một tài sản tài chính có giá trị đối với những người không thể có bảo hiểm, đảm bảo họ có thể để lại một cái gì đó cho người phụ thuộc của họ.
Vấn đề được bảo đảm như thế nào
Có lẽ bạn đã nghe về vấn đề bảo hiểm nhân thọ được bảo đảm từ các quảng cáo truyền hình được chứng thực bởi những người nổi tiếng như Fred Thompson và Alex Trebek. Các bên quan tâm chọn mức độ bảo hiểm và trả lời một vài câu hỏi chung về bản thân. Bảo hiểm thường được ban hành bất kể tình trạng y tế của người được bảo hiểm. Thường có một độ tuổi đủ điều kiện, thường lên tới 75. Các chính sách bảo hiểm này trả tiền mặt cho người thụ hưởng được nêu tên khi cái chết của người được bảo hiểm.
Các chính sách bảo hiểm nhân thọ được bảo đảm có sẵn cho những người không có bảo lãnh y tế và tính phí bảo hiểm cao hơn cho các khoản thanh toán thấp hơn các chính sách thông thường. Do đó, các công ty không thể từ chối bảo hiểm miễn là người nộp đơn có thể trả phí bảo hiểm. Vì lý do này, bảo hiểm nhân thọ có vấn đề được bảo đảm có xu hướng thu hút những người nộp đơn có lịch sử sức khỏe ngăn cản họ đăng ký các chính sách tốt hơn và những người không thể mua bảo hiểm nhân thọ thông qua chủ lao động của họ.
Bên cạnh việc tính phí nhiều hơn với chi phí thấp hơn, các công ty bảo hiểm thường bù đắp cho nguy cơ gia tăng các ứng viên bảo hiểm, những người sẽ không đủ điều kiện cho các kế hoạch tốt hơn bằng cách cung cấp các lợi ích được xếp loại. Lợi ích được phân loại không được chi trả nếu người được bảo hiểm chết trong vòng một hoặc hai năm đầu tiên của chính sách. Công ty bảo hiểm thường chỉ hoàn trả phí bảo hiểm thay thế.
Lợi ích được phân loại không được chi trả nếu người được bảo hiểm chết trong vài năm đầu tiên của chính sách.
Mặc dù vấn đề được bảo đảm là người đăng ký bảo hiểm nhân thọ không phải trả lời các câu hỏi về sức khỏe, tuổi tác, giới tính và tình trạng cư trú của họ có thể ảnh hưởng đến các điều khoản bảo hiểm của họ. Và nhiều chính sách vấn đề được đảm bảo không bao gồm những người trên 100 tuổi.
Chìa khóa chính
- Bảo hiểm vấn đề bảo hiểm nhân thọ là một chính sách bảo hiểm nhân thọ không có bằng cấp về sức khỏe. Các chính sách bảo hiểm này thường đi kèm với phí bảo hiểm cao hơn, cũng như các khoản thanh toán và trợ cấp tử vong thấp hơn. Họ có sẵn cho những người không có bảo lãnh y tế lịch sử sức khỏe ngăn cản họ ghi danh vào các chính sách tốt hơn.
Điều cần tìm trong một Chính sách
Không có hai vấn đề bảo đảm chính sách bảo hiểm nhân thọ là như nhau. Vì vậy, giống như các chính sách bảo hiểm khác, bạn nên mua sắm cho phù hợp nhất với nhu cầu của mình. Nhìn xung quanh để biết mức giá phải chăng nhất có thể, một cái gì đó mà bạn biết bạn sẽ có thể theo kịp ngay cả khi tình hình tài chính của bạn thay đổi. Tuy nhiên, một số điều cơ bản bạn nên chú ý bao gồm:
- Các chính sách làm tăng quyền lợi tử vong nếu bạn chết trong một vụ tai nạn. Bảo hiểm bảo hiểm bị khóa tại thời điểm bảo hiểm của bạn bắt đầu. Các khoản thanh toán sớm hơn nếu bạn được chẩn đoán mắc bệnh nan y. đến một độ tuổi nhất định.
Hỏi công ty bảo hiểm về các quy tắc của nó xung quanh lợi ích được phân loại. Điều này có nghĩa là công ty bảo hiểm không chi trả hoặc chi trả lợi ích thấp hơn nếu bạn chết trong vài năm đầu bảo hiểm. Bạn nên tìm hiểu xem họ trả bao nhiêu và bạn phải đợi bao lâu cho đến khi bạn nhận được toàn bộ lợi ích của chính sách.
Đọc bản in đẹp và đảm bảo chính sách được cập nhật. Ngay khi bạn tìm thấy một chính sách bạn thích, hãy đảm bảo bạn ký nó để đảm bảo lợi ích của bạn được khóa.
Đảm bảo so với chính sách thông thường
Có một số khác biệt chính giữa bảo hiểm nhân thọ có vấn đề được bảo đảm và các chính sách bảo hiểm nhân thọ thông thường. Bảo đảm vấn đề bảo hiểm nhân thọ trả ít hơn nhiều so với chính sách bảo hiểm nhân thọ thông thường. Cái trước có thể dao động từ 5.000 đô la đến 25.000 đô la hoặc cao hơn một chút trong khi con sau thường trả tới 1 triệu đô la trở lên.
Sự khác biệt về quy mô giữa hai loại bảo hiểm nhân thọ ảnh hưởng đến cách chúng hoạt động. Một chính sách thông thường có nhiều khả năng giữ cho người thụ hưởng dung môi đủ lâu để tổ chức lại tài chính của họ sau khi mất một trụ cột gia đình. Mặt khác, các chính sách được bảo đảm nhất, trả ít hơn chi phí mai táng và chôn cất.
Các chính sách vấn đề được đảm bảo là hữu ích, nhưng chỉ với những người nộp đơn không đủ điều kiện cho các chính sách thông thường và những người có cơ hội sống qua thời gian lợi ích được phân loại trong một hoặc hai năm. Nhiều người nộp đơn cao tuổi và người nộp đơn có vấn đề về sức khỏe tin rằng họ không bao giờ có thể đủ điều kiện cho một chính sách cuộc sống có thời hạn yêu cầu bảo lãnh y tế. Nhưng đó thường không phải là trường hợp. Ngay cả những ứng viên bi quan về cơ hội của họ cũng nên xem xét việc đăng ký bảo hiểm nhân thọ thông thường thông qua một số công ty khác nhau. Các điều khoản họ đưa ra, nếu người nộp đơn đủ điều kiện, có thể không lý tưởng, nhưng họ vẫn có thể đánh bại phí bảo hiểm cao và các khoản thanh toán thấp của các chính sách bảo hiểm nhân thọ được đảm bảo.
Có những lựa chọn thay thế?
Nhiều người đủ điều kiện đảm bảo chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể có thu nhập hạn chế, vì vậy họ có thể muốn xem xét các lựa chọn thay thế. Ở đây có một ít:
Cuộc sống theo nhóm: Loại bảo hiểm này thường có sẵn từ chủ lao động của bạn hoặc tổ chức lớn khác như công đoàn. Cuộc sống nhóm là một lợi ích được cung cấp bởi hầu hết các nhà tuyển dụng cho nhân viên của họ, và đi kèm với bảo hiểm nhân thọ cơ bản và không có hoặc phí bảo hiểm thấp. Lợi ích tử vong có thể thấp, nhưng các bên được bảo hiểm có thể mua bảo hiểm nâng cao với khoản thanh toán cao hơn để có thêm một chút. Một số câu hỏi cá nhân cơ bản có thể được hỏi, nhưng hiếm khi nào cần phải kiểm tra y tế. Bảo hiểm đi miễn là thành viên là một phần của nhóm, sau đó, chính sách có thể được chuyển đổi thành chính sách cá nhân.
Chi phí cuối cùng: Còn được gọi là bảo hiểm chôn cất, loại chính sách này được thiết kế để trang trải tất cả các chi phí mà gia đình bạn sẽ cần để trang trải sau khi bạn qua đời. Những chi phí này có thể bao gồm hóa đơn y tế và / hoặc chi phí tang lễ. Bảo hiểm chi phí cuối cùng không nhất thiết bảo đảm cho cuộc sống của bạn, nhưng nó bao gồm giá trị của đám tang của bạn. Bởi vì điều này, các chính sách này xuất chi số tiền nhỏ hơn, lên tới khoảng 25.000 đô la. Nếu bạn có bảo hiểm nhân thọ toàn bộ hoặc có thời hạn, bạn có thể không yêu cầu loại bảo hiểm này.
