Lịch sử bảo hiểm là gì?
Nếu rủi ro giống như than cháy âm ỉ có thể gây ra hỏa hoạn bất cứ lúc nào, bảo hiểm là bình chữa cháy của nền văn minh.
Khái niệm chính về bảo hiểm của Haiti về việc phân tán rủi ro giữa nhiều người đã có từ lâu đời của con người. Cho dù đó là săn nai khổng lồ trong một nhóm để phân tán nguy cơ trở thành kẻ bị giết chết hoặc vận chuyển hàng hóa trong một số đoàn lữ hành khác nhau để tránh mất toàn bộ lô hàng cho một bộ lạc đang diễu hành, mọi người luôn cảnh giác với rủi ro.
Các quốc gia và công dân của họ cần phân tán rủi ro giữa số lượng lớn người dân và chuyển rủi ro sang các thực thể có thể xử lý nó. Đây là cách bảo hiểm nổi lên.
Tìm hiểu về lịch sử bảo hiểm
Mã của King Hammurabi và Bảo hiểm sớm
Chính sách bảo hiểm bằng văn bản đầu tiên xuất hiện vào thời cổ đại trên một tượng đài của Babylon với mã của vua Hammurabi được khắc vào đó. Bộ luật Hammurabi là một trong những ví dụ đầu tiên của luật thành văn.
Những luật lệ cổ xưa này cực kỳ nghiêm trọng trong hầu hết các khía cạnh, nhưng người ta đưa ra bảo hiểm cơ bản ở chỗ một con nợ không phải trả lại các khoản vay của họ nếu một thảm họa cá nhân khiến nó không thể xảy ra (khuyết tật, tử vong, lũ lụt, v.v.).
Bảo vệ bang hội
Trong thời kỳ đen tối và trung cổ, hầu hết các thợ thủ công đã được đào tạo thông qua hệ thống bang hội. Người học việc đã dành thời thơ ấu của họ làm việc cho các bậc thầy với ít hoặc không phải trả tiền. Một khi họ trở thành chủ nhân, họ đã đóng lệ phí cho bang hội và đào tạo những người học việc của họ.
Chìa khóa chính
- Chính sách bảo hiểm bằng văn bản đầu tiên đã được tìm thấy trên một di tích của người Babylon cổ đại. Trong thời kỳ đen tối và thời trung cổ, hệ thống bang hội xuất hiện các thành viên của nhóm thanh toán vào một bể lớn hơn bao gồm toàn bộ tổn thất. Trong những năm 1600, các chuyến đi đến Thế giới mới sẽ đảm bảo nhiều người Các nhà đầu tư trong mỗi chuyến đi để phân tán rủi ro xung quanh. Sau khi hỏa hoạn ở London phá hủy một phần lớn của thành phố vào năm 1666, bảo hiểm hỏa hoạn đã có sẵn. Bảo hiểm của họ là phổ biến ở châu Âu vào thời điểm đó, bảo hiểm đầu tiên ở Mỹ không xuất hiện cho đến những năm 1750.
Các bang hội giàu có có kho bạc lớn hoạt động như một loại quỹ bảo hiểm. Nếu một thực hành của một bậc thầy đã thiêu rụi, một sự xuất hiện phổ biến trong những chiếc cuốc gỗ của Châu Âu thời trung cổ, bang hội sẽ xây dựng lại nó bằng cách sử dụng tiền từ kho bạc của mình. Nếu một chủ nhân bị cướp, bang hội sẽ trang trải nghĩa vụ của họ cho đến khi tiền bắt đầu chảy trở lại. Nếu một chủ nhân đột nhiên bị vô hiệu hóa hoặc bị giết, bang hội sẽ hỗ trợ họ hoặc gia đình còn sống của họ.
Mạng lưới an toàn này khuyến khích nhiều người rời bỏ nông nghiệp để tham gia giao dịch. Do đó, lượng hàng hóa có sẵn cho thương mại tăng lên, cũng như phạm vi hàng hóa và dịch vụ có sẵn. Phong cách bảo hiểm được sử dụng bởi các bang hội vẫn còn tồn tại đến ngày nay dưới hình thức bảo hiểm nhóm. (Để đọc liên quan, xem: Bảo hiểm sức khỏe cá nhân so với nhóm: Sự khác biệt là gì? )
Giảm rủi ro ở vùng biển nguy hiểm
Vào cuối những năm 1600, vận chuyển chỉ mới bắt đầu giữa Thế giới mới và thế giới cũ khi các thuộc địa đang được thiết lập và hàng hóa kỳ lạ được đưa trở lại. Tập quán bảo lãnh phát hành đã xuất hiện trong cùng một quán cà phê ở London hoạt động như sàn giao dịch chứng khoán không chính thức cho Đế quốc Anh. Một quán cà phê thuộc sở hữu của Edward Lloyd, sau này là Lloyd's of London, là nơi gặp gỡ chính của các thương nhân, chủ tàu và những người khác đang tìm kiếm bảo hiểm.
Một hệ thống cơ bản để tài trợ cho các chuyến đi đến Thế giới mới đã được thành lập. Trong giai đoạn đầu tiên, thương nhân và các công ty sẽ tìm kiếm nguồn tài trợ từ các nhà đầu tư mạo hiểm. Các nhà đầu tư mạo hiểm sẽ giúp tìm những người muốn trở thành thực dân, thường là những người từ các khu vực tuyệt vọng hơn ở London, và sẽ mua các điều khoản cho chuyến đi.
Đổi lại, các nhà đầu tư mạo hiểm được đảm bảo một số lợi nhuận từ hàng hóa mà thực dân sẽ sản xuất hoặc tìm thấy ở châu Mỹ. Người ta tin rằng bạn không thể rẽ trái ở Mỹ mà không tìm thấy một khoản tiền gửi vàng hoặc kim loại quý khác. Khi hóa ra điều này không chính xác, các nhà đầu tư mạo hiểm vẫn tài trợ các chuyến đi cho một phần của vụ mùa bội thu mới: thuốc lá.
Sau khi chuyến đi được đảm bảo bởi các nhà đầu tư mạo hiểm, các thương nhân và chủ tàu đã đến Lloyd để trao một bản sao hàng hóa của tàu cho các nhà đầu tư và bảo lãnh đã tập hợp ở đó có thể đọc được. Những người quan tâm đến việc chấp nhận rủi ro đối với phí bảo hiểm được ký ở dưới cùng của bảng kê khai bên dưới hình biểu thị phần hàng hóa mà họ chịu trách nhiệm (do đó, bảo lãnh phát hành). Theo cách này, một chuyến đi duy nhất sẽ có nhiều nhà bảo lãnh đã cố gắng phân tán rủi ro của họ bằng cách chia sẻ các chuyến đi khác nhau.
Đến năm 1654, Blaise Pascal, người Pháp đã cho chúng tôi chiếc máy tính đầu tiên, và người đồng hương Pierre de Fermat, đã khám phá ra một cách để thể hiện xác suất và từ đó hiểu được mức độ rủi ro. Tam giác của Pascal dẫn đến các bảng chuyên gia đầu tiên đã và vẫn đang được sử dụng khi tính toán giá bảo hiểm. Những chính thức này thực hành bảo lãnh phát hành và làm cho bảo hiểm giá cả phải chăng hơn. (Để đọc liên quan, xem: Phí bảo hiểm của tôi được tính như thế nào? )
Phòng cháy và dịch hạch
Năm 1666, trận hỏa hoạn lớn ở London đã phá hủy khoảng 14.000 tòa nhà. London vẫn đang hồi phục sau bệnh dịch đã tàn phá nó một năm trước đó, và nhiều người sống sót thấy mình không có nhà. Để đối phó với sự hỗn loạn và phẫn nộ xảy ra sau vụ đốt cháy London, các nhóm bảo lãnh đã giao dịch độc quyền trong bảo hiểm hàng hải đã thành lập các công ty cung cấp bảo hiểm hỏa hoạn.
Được trang bị tam giác của Pascal, các công ty này nhanh chóng mở rộng phạm vi kinh doanh của họ. Đến năm 1693, bảng tỷ lệ tử vong đầu tiên được tạo ra bằng tam giác của Pascal và bảo hiểm nhân thọ ngay sau đó. (Để đọc liên quan, xem: Năm chính sách bảo hiểm mà mọi người nên có. )
Cuộc di cư chậm đến Mỹ
Các công ty bảo hiểm phát triển mạnh ở châu Âu, đặc biệt là sau Cách mạng công nghiệp. Ở Mỹ, câu chuyện rất khác. Cuộc sống của những người dân thuộc địa đầy rẫy những nguy hiểm mà không công ty bảo hiểm nào có thể chạm tới. Do thiếu lương thực, xung đột vũ trang với người bản địa và bệnh tật, gần như cứ bốn người dân thuộc địa thì có ba người chết trong 40 năm đầu định cư.
Phải mất hơn 100 năm để bảo hiểm thành lập chính nó ở Mỹ. Khi cuối cùng đã làm, nó mang lại sự trưởng thành trong cả thực tiễn và chính sách được phát triển trong cùng khoảng thời gian đó ở châu Âu. (Để đọc liên quan, xem: Lịch sử bảo hiểm ở Mỹ .)
