Bạn có cần một cách để trả cho một chi phí lớn như gửi con vào trường đại học hoặc cải tạo nhà bếp của bạn? Hoặc bạn muốn loại bỏ, một lần và mãi mãi, những số dư thẻ tín dụng chưa thanh toán đó? Câu trả lời có thể theo nghĩa đen là ở sân sau của riêng bạn. Nếu bạn có đủ vốn chủ sở hữu trong nhà, bạn có thể vay với lãi suất khá thấp và khác nhau tùy thuộc vào cách bạn sử dụng các khoản tiền mà các khoản thanh toán lãi có thể được khấu trừ thuế.
Có hai cách cơ bản để sử dụng nơi cư trú của bạn làm tài sản thế chấp: Cho vay vốn chủ sở hữu nhà và hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC). Đọc để tìm hiểu sự khác biệt chính giữa hai.
Chìa khóa chính
- Cho vay vốn chủ sở hữu nhà và tín dụng vốn chủ sở hữu nhà là các loại cho vay khác nhau dựa trên điểm tín dụng của người vay, lịch sử trả nợ và vốn chủ sở hữu trong nhà của họ. Một số khoản vay vốn chủ sở hữu đi kèm với các khoản thanh toán lãi cố định trong một thời hạn cố định, cho người vay có thể dự đoán được các khoản thanh toán thời hạn cho vay.HELOC là các khoản tín dụng quay vòng đi kèm với lãi suất thay đổi. Thời gian rút tiền của HOC TRỢ cho phép người vay rút tiền từ hạn mức tín dụng của họ, miễn là họ thực hiện thanh toán lãi.
Cho vay vốn chủ sở hữu so với HelOC: Tổng quan
Khoản vay vốn chủ sở hữu nhà là khoản vay có kỳ hạn cố định được cấp bởi người cho vay đối với người vay dựa trên vốn chủ sở hữu trong nhà của họ. Những loại cho vay này, thường được gọi là thế chấp thứ hai, đi kèm với các khoản thanh toán lãi cố định trong một thời hạn cố định. Điều này đưa tất cả các phỏng đoán ra khỏi trả nợ cho người vay, người kết thúc với các điều khoản thanh toán đáng tin cậy. Mặt khác, hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu (HELOC) là hạn mức tín dụng quay vòng hoạt động giống như thẻ tín dụng. Cũng dựa trên vốn chủ sở hữu trong nhà của người vay, một HOC TRỢ cho phép người vay rút tiền ra khỏi hạn mức tín dụng, thanh toán và tiếp tục làm như vậy trong thời hạn cho vay miễn là họ cập nhật và không mặc định.
Cho vay mua nhà
Cho vay vốn chủ sở hữu nhà đôi khi được gọi là khoản vay trả góp vốn chủ sở hữu nhà hoặc khoản vay vốn chủ sở hữu. Bởi vì người cho vay sử dụng vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn làm tài sản thế chấp, về cơ bản bạn sẽ thế chấp lần thứ hai cho ngôi nhà của mình và nó hoạt động giống như một thế chấp có lãi suất cố định thông thường. Số tiền cho vay dựa trên một số yếu tố bao gồm tỷ lệ cho vay so với giá trị (CLTV) kết hợp, thường là 80% đến 90% giá trị thẩm định của tài sản cũng như điểm tín dụng và lịch sử thanh toán của bạn.
Giống như số tiền của khoản vay, người cho vay xác định lãi suất của khoản vay vốn chủ sở hữu của bạn trên điểm tín dụng và lịch sử thanh toán. Theo Bankrate, lãi suất cho vay vốn chủ sở hữu nhà dao động từ 3, 79% và 11, 99% kể từ ngày 8 tháng 11 năm 2019. Lãi suất thường được khóa, thanh toán của bạn được cố định ở mức lãi suất đã đặt. Điều này có nghĩa là các khoản thanh toán của bạn bằng nhau cho toàn bộ thời hạn của khoản vay và có thể kéo dài từ 5 đến 30 năm. Bất kể thời gian nào, bạn sẽ có các khoản thanh toán hàng tháng ổn định, có thể dự đoán được cho vòng đời của khoản vay.
Nếu bạn là kiểu người có cái nhìn toàn cảnh về các quyết định tài chính của mình, khoản vay vốn chủ sở hữu nhà có ý nghĩa hơn. Bởi vì bạn đang vay một khoản tiền cố định với lãi suất cố định, việc vay một khoản vay vốn chủ sở hữu có nghĩa là biết bạn sẽ trả bao nhiêu cho khoản vay trong thời gian dài sau khi bạn rút tiền. Bạn có thể giảm số tiền đó nếu bạn trả hết khoản vay sớm hoặc tái cấp vốn ở mức thấp hơn. Vì vậy, nếu bạn vay 30.000 đô la ở mức 5, 5% trong 20 năm, bạn có thể dễ dàng tính được rằng tổng chi phí vay, bao gồm cả lãi suất, sẽ là 49.528 đô la.
HOC TRỢ
Các dòng vốn chủ sở hữu của khoản tín dụng hoặc các khoản vay tín dụng là các dòng tín dụng được bảo đảm bởi Bảo đảm bằng vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Chúng hoạt động, một phần, giống như thẻ tín dụng, vì vậy chúng có hạn mức tín dụng quay vòng mà bạn có thể sử dụng nhiều hơn một lần, miễn là bạn tiếp tục thanh toán.
Điều khoản của HelOC có hai phần. Đầu tiên là thời gian rút thăm, trong khi thứ hai là thời gian trả nợ. Thời gian rút tiền, trong đó bạn có thể rút tiền, có thể kéo dài 10 năm và thời gian trả nợ có thể kéo dài thêm 20 năm nữa, khiến cho HOC TRỢ trở thành khoản vay 30 năm. Khi thời gian rút thăm kết thúc, bạn không thể vay thêm tiền.
Trong thời gian rút thăm của HelOC, bạn phải thanh toán. Những xu hướng nhỏ này thường có giá trị nhỏ. Trong thời gian trả nợ, các khoản thanh toán trở nên cao hơn đáng kể. Đó là bởi vì bạn bắt buộc phải trả lại tiền gốc. Trong thời gian trả nợ 20 năm, bạn phải hoàn trả tất cả số tiền bạn đã vay, cộng với lãi suất ở mức thay đổi. Bước nhảy vọt trong thanh toán này có thể dẫn đến cú sốc thanh toán. Nếu số tiền đủ lớn, nó thậm chí có thể khiến những người trong tình trạng tài chính vỡ nợ. Và nếu họ mặc định thanh toán, họ có thể mất nhà. Hãy nhớ rằng, đó là tài sản thế chấp cho khoản vay.
Các khoản thanh toán phải được thực hiện cho HOC TRỢ trong thời gian rút tiền, thường chỉ bằng lãi suất.
Với một HOC TRỢ, bạn biết rằng số tiền tối đa bạn có thể vay là số tiền giới hạn tín dụng của bạn. Nhưng có thể khó xác định chi phí chung của một HOC TRỢ. Đó là bởi vì bạn sẽ không biết bạn thực sự sẽ vay bao nhiêu. Bạn cũng không biết mức lãi suất nào bạn sẽ trả. Bankrate lưu ý rằng lãi suất trung bình của HelOC nằm trong khoảng từ 3, 49% đến 21, 00% kể từ ngày 8 tháng 11 năm 2019. Tỷ lệ, giống như khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, phụ thuộc vào uy tín tín dụng, lịch sử thanh toán và số tiền bạn đang vay. Và một điểm quan trọng khác cần lưu ý: Lãi suất cho các HOC TRỢ là khác nhau, có nghĩa là chúng có thể tăng hoặc giảm dựa trên nền kinh tế.
Cân nhắc đặc biệt
Một câu hỏi bạn nên tự hỏi: mục đích của khoản vay là gì? Một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà là một lựa chọn tốt nếu bạn biết chính xác bạn cần vay bao nhiêu và bạn sẽ sử dụng số tiền đó vào mục đích gì. Bạn được đảm bảo một số tiền nhất định mà bạn nhận được đầy đủ khi khoản vay được ứng trước.
Richard Airey, nhân viên cho vay tại First Financial Mortthing cho biết, các khoản vay vốn cổ phần của Home Home thường được ưu tiên cho các mục tiêu lớn hơn, tốn kém hơn như tu sửa, trả tiền cho giáo dục đại học hoặc thậm chí hợp nhất nợ kể từ khi các khoản tiền được nhận trong một lần. Tất nhiên, khi đăng ký, có thể có một số cám dỗ để vay nhiều hơn bạn cần ngay lập tức, vì bạn chỉ nhận được khoản thanh toán một lần và bạn không biết liệu bạn có đủ điều kiện cho một khoản vay khác trong tương lai hay không.
Ngược lại, một HOC TRỢ là một lựa chọn tốt nếu bạn không chắc chắn bạn sẽ cần vay bao nhiêu hoặc khi nào bạn cần. Nói chung, nó cung cấp cho bạn quyền truy cập liên tục vào tiền mặt trong một khoảng thời gian định sẵn đôi khi lên tới 10 năm. Bạn có thể vay ngược lại với dòng của mình, trả lại tất cả hoặc một phần, sau đó mượn lại số tiền đó sau đó, miễn là bạn vẫn còn trong giai đoạn giới thiệu của HOC TRỢ.
Một điều bạn nên nhớ là một dòng tín dụng có thể hủy bỏ được giống như thẻ tín dụng. Nếu tình hình tài chính của bạn xấu đi hoặc giá trị thị trường của nhà bạn giảm, người cho vay của bạn có thể quyết định hạ hạn mức tín dụng của bạn hoặc đóng hoàn toàn. Vì vậy, trong khi ý tưởng đằng sau một HOC TRỢ là bạn có thể rút tiền khi bạn cần chúng, khả năng bạn truy cập vào số tiền đó không phải là điều chắc chắn. Một nhóm HelOCs được sử dụng tốt nhất cho các mục tiêu ngắn hạn, từ 12 đến 20 tháng, vì tỷ lệ có thể dao động và thường được gắn với lãi suất cơ bản, theo ông Airey.
Khấu trừ lãi suất
Có một số nhầm lẫn về việc liệu chủ nhà có thể khấu trừ tiền lãi từ các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà ở của họ và các khoản trợ cấp thuế trên tờ khai thuế của họ sau khi Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm. Theo luật, chủ nhà có thể khấu trừ mọi chi phí liên quan đến lãi suất thế chấp, bao gồm cả hai loại khoản vay cho năm thuế từ 2018 đến 2025. Các khoản khấu trừ được giới hạn ở 375.000 đô la cho các khoản vay đủ điều kiện cho các nhà đăng ký độc thân hoặc các cặp vợ chồng đăng ký riêng, hoặc 750.000 đô la cho việc kết hôn các cặp vợ chồng. Nhưng có một điều kiện: Các khoản khấu trừ phải được lấy từ các quỹ được sử dụng để "mua, xây dựng hoặc cải thiện đáng kể" căn nhà của bạn và số tiền bạn chi cho các cải thiện đó phải được sử dụng cho tài sản được sử dụng làm vốn cho khoản vay. Vì vậy, bạn không còn có thể khấu trừ lãi từ các khoản vay này nếu bạn sử dụng tiền để trả cho trường đại học của con bạn hoặc để xóa nợ. Có các quy tắc bổ sung, vì vậy hãy chắc chắn kiểm tra với chuyên gia thuế trước khi sử dụng khoản khấu trừ này.
Điểm mấu chốt
Hãy nhớ rằng chỉ vì bạn có thể vay so với vốn chủ sở hữu của nhà bạn không có nghĩa là bạn nên. Nhưng nếu bạn cần, có nhiều yếu tố cần xem xét khi quyết định đó là cách tốt nhất để vay: Bạn sẽ sử dụng tiền như thế nào, điều gì có thể xảy ra với lãi suất, kế hoạch tài chính dài hạn của bạn và khả năng chịu rủi ro và biến động của bạn giá.
Một số người không cảm thấy thoải mái với lãi suất thay đổi của HelOC và thích khoản vay vốn chủ sở hữu vì tính ổn định và dự đoán của việc biết chính xác số tiền họ sẽ trả là bao nhiêu và tổng số tiền họ sẽ nợ. Các khoản vay vốn chủ sở hữu dễ dàng hơn nhiều để làm việc trong một ngân sách, như Airey chỉ ra.
Ngoài ra, các khoản cho vay vốn cố định tại nhà dẫn đến kết quả là chi tiêu ít phù phiếm hơn, "Airey cho biết thêm. Với một HOC TRỢ, các khoản thanh toán thấp, chỉ có lãi suất và khả năng tiếp cận dễ dàng có thể bị cám dỗ đối với những người không bị kỷ luật về tài chính. Tuy nhiên, nếu bạn có kỷ luật đó, và giống như ý tưởng về một nguồn vốn mở hơn, dòng tín dụng có thể là lựa chọn dành cho bạn.
