Mục lục
- Phát triển quỹ nhanh hơn
- Bẫy thuế giải thích
- Rút tiền của IRA
- Rút tiền truyền thống IRA
- Điểm mấu chốt
Phát triển quỹ nhanh hơn
Cổ phiếu thu nhập từ cổ tức và quỹ tương hỗ có thể giúp danh mục hưu trí của bạn tăng nhanh hơn, miễn là bạn tái đầu tư cổ tức. Nhưng chúng có thể là một cái bẫy thuế khi bạn muốn rút tiền ra, đặc biệt nếu bạn đầu tư tiền của mình vào một IRA truyền thống.
Chìa khóa chính
- Cổ tức kiếm được trong IRA truyền thống không bị đánh thuế khi họ được trả hoặc tái đầu tư, thay vào đó, rút tiền từ tài khoản hưu trí bị đánh thuế theo thuế thu nhập hiện tại của một người khi họ rút tiền. không phải chịu thuế. Những trì hoãn và miễn trừ này chỉ có hiệu lực nếu bạn đợi đến ít nhất 59 1/2 tuổi để rút tiền hưu trí.
Bẫy thuế giải thích
Trong một tài khoản đầu tư thông thường, cổ tức và lãi vốn bạn kiếm được từ việc xử lý thuế lãi vốn. Điều này có nghĩa là những khoản thu nhập này có thể bị đánh thuế ở mức thấp hơn (từ 0% đến 20%, tùy thuộc vào mức thu nhập của bạn). Ví dụ: nếu bạn ở trong khung thuế 10% hoặc 15%, bạn sẽ phải trả thuế 0% cho cổ tức và lãi vốn dài hạn. Những người trong khung thuế 25% đến 35% sẽ chỉ trả 15% cho cổ tức và lãi vốn. Những người trong khung thuế cao nhất, 39, 6%, sẽ chỉ trả 20% cho cổ tức và lãi vốn.
Nhưng khi số tiền đó nằm trong IRA, việc điều trị có thể hoàn toàn khác nhau, tùy thuộc vào loại IRA bạn có và khi nào bạn muốn rút tiền.
Trước khi nghỉ hưu, tiền trong bất kỳ loại IRA nào thực sự tránh được thuế. Bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản thuế nào đối với cổ tức được tái đầu tư vào một IR IR hoặc IRA truyền thống và còn lại trong tài khoản đó. Lợi ích lớn của tài khoản hưu trí, IRA và Roth IRAs, là cổ tức không bị đánh thuế hàng năm. Đó là thành phần hoãn thuế, theo John P. Daly, CFP®, chủ tịch của Daly Investment Management LLC tại Mount Prospect, Ill. Với một tài khoản đầu tư chịu thuế thường xuyên, cổ tức bị đánh thuế mỗi năm khi bạn nhận được chúng.
Với IRA, việc nắm bắt sẽ đến khi bạn muốn rút tiền. Các quy tắc là khác nhau tùy thuộc vào loại IRA bạn có. Đây là cách họ làm việc cho cả Roth và IRA truyền thống.
Cổ tức của IRA bị đánh thuế như thế nào
Rút tiền của IRA
Chừng nào bạn rút tiền đã đầu tư vào một IR IR sau tuổi 59 và bạn sở hữu tài khoản đó trong hơn năm năm, bạn sẽ không phải trả thuế cho các khoản rút tiền, ngay cả khi việc rút tiền bao gồm cổ tức. Nếu bạn cần rút tiền trước 59½, bạn phải nộp thuế cho bất kỳ khoản lãi nào bạn rút theo thuế suất hiện tại của mình. Bạn sẽ không phải trả thuế cho các khoản đóng góp cho IRA vì số tiền đó đã bị đánh thuế trước khi thực hiện khoản đóng góp đó.
Rút tiền từ các IR IR là một chút khó khăn. Trước khi nghỉ hưu, bạn sẽ chỉ bị đánh thuế vào thu nhập được thực hiện trên mức đóng góp của bạn. Ví dụ: nếu 80% số tiền IR IR của bạn được tạo thành từ các khoản đóng góp, trong khi phần còn lại được tạo ra từ thu nhập, thì chỉ 20% mỗi lần rút tiền sẽ bị đánh thuế theo thuế suất thu nhập của bạn, ông Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors Inc. tại Irvine, California và là tác giả của Index Funds: Chương trình phục hồi 12 bước cho các nhà đầu tư tích cực .
Rút tiền truyền thống IRA
Hầu hết tiền được rút từ IRA truyền thống đều bị đánh thuế ở mức thuế hiện tại của bạn, có thể lên tới 39, 6%. Bất kỳ khoản lãi vốn nào trên thu nhập trong tài khoản IRA của bạn không được hưởng lợi từ việc xử lý thuế lãi vốn thấp hơn; họ bị đánh thuế ở mức tương tự như thu nhập thường xuyên.
Ngoại lệ duy nhất cho quy tắc đó là khi bạn đóng góp vào IRA truyền thống bằng cách sử dụng tiền đã bị đánh thuế (nói cách khác, bạn chưa được khấu trừ thuế khi thực hiện đóng góp). Nhưng hãy cẩn thận khi thực hiện phương pháp này: Trộn lẫn các khoản đóng góp hoãn thuế với các khoản đóng góp chịu thuế trong IRA truyền thống có thể là một cơn ác mộng để loại bỏ khi nghỉ hưu.
Ý tưởng về việc ở trong một khung thuế thấp hơn khi nghỉ hưu là lý do tại sao hầu hết người Mỹ đóng góp cho một kế hoạch nghỉ hưu. Nếu họ có thể tiết kiệm 25 đô la ngày hôm nay và chỉ phải trả 15 đô la tiền thuế khi họ nghỉ hưu, họ nghĩ rằng đó là một thỏa thuận tốt. Thực tế có thể là một hồi chuông cảnh tỉnh. Nhiều người đang ở trong cùng một khung và hiện đang trả thuế cho mỗi xu thu nhập, ông nói, ông Arm Armrong, EA, người sáng lập Armstrong Financial Strategies ở Cheshire, Conn.
Điểm mấu chốt
IRA là một lựa chọn tuyệt vời để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Điều quan trọng là phải biết các quy tắc rút tiền trước khi bạn đầu tư, do đó bạn không phải đối mặt với bất kỳ khoản thuế bất ngờ nào khi nghỉ hưu.
Đa dạng hóa thuế thuế có thể cũng quan trọng như đa dạng hóa đầu tư. Marguerita M. Cheng, CFP®, giám đốc điều hành của Blue Ocean Global Wealth tại Gaithersburg, Md cho biết, điều quan trọng là phải có sự kết hợp giữa các khoản đầu tư chịu thuế, hoãn thuế và miễn thuế.
Miễn là bạn đáp ứng các tiêu chuẩn cho một IR IR, đó luôn luôn là lựa chọn đầu tiên của bạn. Bạn mất khoản giảm thuế cho khoản đóng góp, nhưng lợi ích lâu dài thường có giá trị.
Ngoài ra, đối với nhiều người Mỹ… hàng nghìn năm, một IR IR là lựa chọn tốt nhất vì thuế suất sẽ chỉ tăng trong tương lai. Mặc dù một người về hưu có thể được hưởng lợi với IRA truyền thống trong thời gian ngắn, nhưng một người chiến thắng sẽ giành được phần lớn. Ngoài ra, với Roth IRA, bạn không bị giới hạn ở mức thuế suất không chắc chắn trong tương lai hoặc phân phối tối thiểu bắt buộc (RMDs), ông cho biết Carlos Dias Jr., giám đốc tài sản của Excel Tax & Wealth Group tại Lake Mary, Fla.
