Bạn có cảm thấy bị đè nặng bởi nợ vay sinh viên? Nếu vậy, bạn có thể xem xét hợp nhất hoặc tái cấp vốn các khoản vay của mình để giảm các khoản thanh toán hàng tháng. Trong nhiều trường hợp, đó có thể là một động thái tài chính thông minh. Nhưng trước khi bạn đưa ra quyết định hợp nhất hoặc tái cấp vốn, bạn phải trả tiền để xem xét kỹ những ưu và nhược điểm.
Chìa khóa chính
- Hợp nhất, hoặc tái cấp vốn, cho vay sinh viên tư nhân lãi suất cao vào một khoản vay với một người cho vay tư nhân khác có thể giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Nếu bạn có khoản vay sinh viên liên bang, một lựa chọn tốt hơn có thể là hợp nhất chúng thông qua Chương trình cho vay trực tiếp của chính phủ. Nếu bạn hợp nhất các khoản vay liên bang thành một khoản vay tư nhân, bạn sẽ mất một số lợi ích đặc biệt mà các khoản vay liên bang phải cung cấp.
Hợp nhất khoản vay sinh viên hoạt động như thế nào?
Có hai cách cơ bản để hợp nhất các khoản vay sinh viên của bạn qua một người cho vay tư nhân hoặc thông qua chính phủ liên bang. Chỉ các khoản vay liên bang là đủ điều kiện để hợp nhất liên bang.
Trong trường hợp hợp nhất khoản vay sinh viên tư nhân (thường được gọi là tái cấp vốn), một người cho vay tư nhân, chẳng hạn như ngân hàng, trả hết các khoản vay sinh viên tư nhân hoặc liên bang của bạn và cấp cho bạn một khoản vay mới với lãi suất mới và với lịch trả nợ mới. Tái cấp vốn có ý nghĩa nhất nếu bạn có các khoản vay tư nhân lãi suất cao và có thể có được tỷ lệ thấp hơn đáng kể hoặc các điều khoản tốt hơn với khoản vay mới.
Tuy nhiên, với các khoản vay sinh viên liên bang, bạn có một lựa chọn khác và thường tốt hơn. Đó là kết hợp chúng thành một khoản vay hợp nhất trực tiếp mới, thông qua Chương trình cho vay trực tiếp liên bang. Lãi suất mới của bạn sẽ là mức trung bình có trọng số của các khoản vay trước đây của bạn và bạn sẽ vẫn đủ điều kiện nhận một số tính năng đặc biệt của các khoản vay liên bang, như chúng tôi sẽ giải thích sau.
Mặc dù bạn không thể hợp nhất các khoản vay tư nhân thành một khoản vay liên bang, nhưng nếu bạn có cả các khoản vay tư nhân và liên bang, bạn có thể hợp nhất các khoản vay tư nhân với một người cho vay tư nhân và hợp nhất các khoản vay liên bang thông qua chương trình của chính phủ.
Dưới đây là một cái nhìn về những ưu và nhược điểm chính đối với cả hợp nhất cho vay tư nhân và liên bang.
Ưu và nhược điểm của hợp nhất khoản vay sinh viên
Ưu
-
Thanh toán hàng tháng thấp hơn
-
Bạn có thể giải phóng một cosigner từ khoản vay
-
Bạn sẽ có ít khoản thanh toán hàng tháng hơn để thực hiện
-
Điều khoản hoàn trả có thể linh hoạt
Nhược điểm
-
Bạn có thể trả nhiều tiền hơn trong thời gian dài
-
Bạn có thể mất lợi thế của khoản vay liên bang
-
Bất kỳ thời gian ân hạn hiện tại có thể biến mất
Pro: Thanh toán hàng tháng thấp hơn
Hợp nhất khoản vay tư nhân có thể giúp giảm các khoản thanh toán khoản vay hàng tháng của bạn theo hai cách. Đầu tiên, khoản vay tái cấp vốn có thể mang lãi suất tốt hơn, điều này không chỉ có nghĩa là thanh toán thấp hơn mà còn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền trong suốt vòng đời của khoản vay. Nhiều sinh viên tốt nghiệp cũng thấy rằng họ có thể nhận được lãi suất tốt hơn vì điểm tín dụng của họ đã được cải thiện kể từ lần đầu tiên họ đăng ký vay.
Một cách khác mà hợp nhất tư nhân hoặc tái cấp vốn có thể cắt giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn là bằng cách kéo dài thời gian cho vay. Ví dụ: nếu bạn tái tài trợ khoản vay sinh viên 10 năm thành khoản vay 20 năm, bạn sẽ thấy sự cắt giảm đáng kể trong các khoản thanh toán hàng tháng của mình. Nhưng đăng ký một khoản vay dài hơn cũng đi kèm với một cảnh báo lớn, như chúng tôi giải thích trong Con sau đây.
Trong trường hợp hợp nhất khoản vay liên bang, bạn có thể giảm các khoản thanh toán hàng tháng nếu bạn đủ điều kiện cho một trong các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập của chính phủ. Các gói này đặt các khoản thanh toán hàng tháng của bạn theo số tiền bạn kiếm được hoặc số tiền bạn có thể đủ khả năng chi trả.
Con: Bạn có thể trả nhiều tiền hơn trong thời gian dài
Mặc dù khoản vay dài hạn có thể có nghĩa là các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, nhưng cuối cùng bạn có thể trả nhiều hơn hàng chục ngàn đô la trong suốt thời gian vay vì lãi tích lũy.
Pro: Bạn có thể giải phóng một Cosigner từ khoản vay
Một lợi ích khác của việc tái cấp vốn cho các khoản vay tư nhân của bạn là bạn có thể đủ điều kiện để tự mình ký vào khoản vay. Từ bỏ một cosigner, thường là cha mẹ hoặc một thành viên thân thiết khác trong gia đình, không chỉ giúp họ thoát khỏi nợ nần, mua nó có thể tăng điểm tín dụng và cho phép họ truy cập vào các dòng tín dụng mới nếu họ cần. Các khoản vay liên bang thường không liên quan đến người vận động.
Con: Bạn có thể mất lợi thế của khoản vay liên bang
Nếu khoản vay sinh viên của bạn vẫn còn trong thời gian ân hạn, hãy đợi cho đến khi khoản vay đó kết thúc trước khi bạn tái tài trợ.
Pro: Bạn sẽ có ít khoản thanh toán hàng tháng hơn để thực hiện
Theo dõi nhiều khoản thanh toán cho sinh viên, trên tất cả các hóa đơn khác của bạn, có thể là một rắc rối. Hợp nhất sẽ giảm hóa đơn cho vay sinh viên của bạn xuống chỉ còn một (hoặc hai, nếu bạn hợp nhất các khoản vay tư nhân và liên bang một cách riêng biệt, như là điều nên làm). Nhiều người cho vay tư nhân thậm chí cung cấp một mức lãi suất thấp hơn một chút nếu bạn đăng ký vào một kế hoạch thanh toán tự động. Tùy chọn này giúp bạn tiết kiệm một khoản tiền nhỏ mỗi tháng và nó giúp bạn tránh bị quên thanh toán.
Con: Bất kỳ giai đoạn ân sủng hiện có có thể biến mất
Ngay khi bạn nhận được một khoản vay tái cấp vốn với một người cho vay tư nhân, bạn phải bắt đầu trả nợ. Với nhiều khoản vay sinh viên, bạn có thể trì hoãn các khoản thanh toán khi còn đi học hoặc nếu bạn đã tham gia chương trình sau đại học. Nếu khoản vay hiện tại của bạn vẫn còn trong thời gian ân hạn, hãy đợi cho đến khi thời hạn đó kết thúc trước khi bắt đầu quá trình tái cấp vốn.
Pro: Điều khoản hoàn trả có thể linh hoạt
Khi bạn hợp nhất các khoản vay của mình với một người cho vay tư nhân, bạn có thể chọn thời gian bạn muốn khoản vay kéo dài và liệu nó có mang một tỷ lệ cố định hay thay đổi. Chọn một tỷ lệ biến có thể rủi ro hơn vì lãi suất có thể tăng lên bất cứ lúc nào, nhưng nó cũng có thể giúp bạn có lãi suất thấp hơn để bắt đầu. Các khoản vay hợp nhất liên bang mang lãi suất cố định.
Làm thế nào để hợp nhất các khoản vay sinh viên
Bạn có thể hợp nhất các khoản vay sinh viên của mình thông qua nhiều tổ chức tài chính, bao gồm ngân hàng địa phương hoặc hiệp hội tín dụng, cũng như những người cho vay chuyên về các loại khoản vay này. Trong số những cái tên nổi tiếng trong lĩnh vực này là Earnest, LendKey và SoFi.
Bạn có thể tìm thêm thông tin về các bước để hợp nhất các khoản vay liên bang của mình trên trang web Trợ giúp Sinh viên Liên bang.
