Các công ty thẻ tín dụng xác định giới hạn tín dụng của bạn thông qua một quy trình phức tạp gọi là bảo lãnh phát hành, hoạt động theo các công thức toán học, kiểm tra và phân tích đáng kể. Chi tiết về thủ tục được bảo vệ vì đó là cách mà công ty kiếm tiền. Trọng tâm của vấn đề là hệ thống tính toán này giúp công ty quyết định ai sẽ phê duyệt, ở mức nào và giới hạn nào. Hạn mức tín dụng càng cao, công ty càng cho thấy rằng họ tin tưởng một người vay để trả nợ. Dưới đây là các nguyên tắc cơ bản mà nhà phát hành sử dụng để xác định số tiền tín dụng của bạn.
Thẻ có số tiền đặt trước
Một số công ty muốn giữ cho nó đơn giản. Họ cung cấp cho người nộp đơn nhiều loại thẻ tín dụng đi kèm với số tiền được xác định trước. Các lựa chọn có thể bao gồm thẻ xanh hết hạn với giới hạn 1.000 đô la, thẻ vàng có giới hạn 2.000 đô la và thẻ bạch kim ưu tú với giới hạn 5.000 đô la. Người nộp đơn có thể chọn thẻ bạch kim, nhưng điểm tín dụng và mức thu nhập xác định xem công ty có chấp thuận người vay cho điều đó hay bất kỳ thẻ nào không. Công ty muốn người nộp đơn trả nợ, vì vậy đánh giá của họ dựa trên lịch sử tín dụng của người đó. Nếu công ty đủ ấn tượng, thì công ty thậm chí có thể tăng số tiền định trước của thẻ từ 10 đến 20% để phản ánh xếp hạng tín dụng của người vay.
Lịch sử tín dụng
Hầu hết các công ty kiểm tra báo cáo tín dụng và tổng thu nhập hàng năm để xác định giới hạn tín dụng của bạn. Các yếu tố mà nhà phát hành muốn xem xét bao gồm lịch sử trả nợ của bạn, độ dài của lịch sử tín dụng và số tài khoản tín dụng trên báo cáo của bạn. Chúng bao gồm các khoản thế chấp, khoản vay sinh viên, khoản vay tự động, khoản vay cá nhân và những thứ tương tự. Tổ chức phát hành cũng kiểm tra số lượng câu hỏi bắt đầu trong báo cáo tín dụng của bạn, cũng như số lượng dấu hiệu xúc phạm, chẳng hạn như phá sản, thu nợ, bản án dân sự hoặc thế chấp thuế. Công ty tài trợ giới hạn của bạn cho phù hợp.
Các biến khác
Quá trình bảo lãnh phát hành khác nhau từ công ty. Một số tổ chức phát hành cũng kiểm tra báo cáo tín dụng của người nộp đơn để khám phá các giới hạn tồn tại trên các thẻ tín dụng khác của họ. Các cơ quan khác so sánh các loại điểm khác nhau, chẳng hạn như điểm tín dụng và điểm phá sản của người nộp đơn, để xác định số tiền tài trợ cho người vay. Nhà phát hành cũng có thể xem xét lịch sử công việc của người đó hoặc tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) để quyết định mức độ rủi ro mà người nộp đơn phải chịu đối với họ. Lịch sử làm việc của một người càng đáng tin cậy và nợ của anh ta càng thấp, thì người đó càng có khả năng nhận được tiền tăng lên.
Làm thế nào chủ thẻ có thể áp dụng cho các quỹ tăng
Người nộp đơn có nhiều khả năng được tăng tín dụng nếu họ đã tích lũy hồ sơ mua hàng thường xuyên trên thẻ mỗi tháng và hoàn trả số dư đầy đủ đúng hạn. Các công ty có xu hướng đánh giá lại sáu tháng một lần và có thể tự động tăng số tiền tín dụng của người nộp đơn nếu họ xứng đáng. Một số tổ chức phát hành nói với chủ thẻ rằng họ đủ điều kiện và hỏi liệu họ có muốn nộp đơn xin tăng tiền hay không. Chủ thẻ cũng có thể yêu cầu tăng và chống đỡ yêu cầu của họ bằng cách cho thấy rằng họ là người dùng có trách nhiệm. Mặt khác, các tổ chức phát hành có xu hướng giảm hạn mức tín dụng nếu chủ thẻ bị tụt lại trong thanh toán hoặc nếu vượt quá giới hạn thẻ tín dụng. Bạn có thể kiểm tra giới hạn của mình bằng cách gọi cho công ty hoặc đăng nhập vào tài khoản của bạn.
Điểm mấu chốt
Các công ty thẻ tín dụng phần lớn xác định giới hạn thẻ tín dụng của người nộp đơn theo một quy trình gọi là bảo lãnh phát hành, thay đổi từ công ty này sang công ty khác, nhưng nói chung, bao gồm các yếu tố điện toán, như điểm tín dụng, lịch sử hiệu suất thẻ tín dụng và mức thu nhập. Chủ thẻ có thể tăng giới hạn tín dụng bằng cách thanh toán đúng hạn và giữ trong giới hạn tín dụng của họ. Experian PLC (EXPN.L) khuyến nghị người vay nên tăng mức tín dụng, nhưng họ chỉ sử dụng một lượng nhỏ để đánh bóng điểm tín dụng.
