Mục lục
- Hiểu kế hoạch 401 (k)
- IRA truyền thống và Roth
- Truyền thống so với IR IR
- IRP SEP
- Kế hoạch xác định số dư tiền mặt
- Tài khoản đầu tư
Kế hoạch 401 (k), kể từ khi bắt đầu vào năm 1978, đã trở thành kế hoạch nghỉ hưu phổ biến nhất do nhà tuyển dụng tài trợ ở Mỹ Nhưng không phải tất cả người lao động đều có quyền truy cập, khiến họ phải tìm kiếm các lựa chọn thay thế để tiết kiệm cho nghỉ hưu.
Vì vậy, những gì khác là ngoài đó? Có một số lựa chọn. Nhưng trước tiên, chúng ta hãy xem cách hoạt động của một 401 (k).
Đường chính
- Không phải tất cả người lao động đều có quyền truy cập vào kế hoạch nghỉ hưu phổ biến do nhà tuyển dụng tài trợ 401 (k). Một số lựa chọn thay thế cho người tiết kiệm hưu trí bao gồm IRA và tài khoản đầu tư đủ điều kiện. đủ điều kiện cho tùy chọn Roth, xem xét tình hình thuế hiện tại và tương lai của bạn để quyết định giữa IRA truyền thống và Roth.
Hiểu kế hoạch 401 (k)
Việc thiết lập rất đơn giản. Với số tiền 401 (k), bạn đóng góp tiền trước thuế từ tiền lương của bạn mỗi tháng. Đóng góp được khấu trừ thuế từ thu nhập hàng năm của bạn. Tiền được tự động khấu trừ từ tiền lương của bạn và đầu tư vào các khoản đầu tư bạn chọn từ các tùy chọn của chương trình.
Thậm chí tốt hơn là nếu chủ nhân của bạn phù hợp với một số phần trăm đóng góp của bạn, điều mà nhiều người làm. Bạn nhận được tiền thu được từ các khoản đầu tư khi bạn nghỉ hưu.
Có giới hạn cho số tiền bạn có thể đóng góp hàng năm. Kể từ năm 2020, bạn có thể đóng góp tới 19.500 đô la mỗi năm (tăng từ 19.000 đô la năm 2019) và người tiết kiệm được phép thêm 6.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.
Mặc dù một chiếc 401 (k) có thể chạy tự động khi bạn đã thiết lập xong, đây thường không phải là một ý tưởng hay. Ví dụ, nếu tiền lương của bạn tăng gấp đôi và bạn vẫn đóng góp cùng số tiền mỗi tháng, bạn đang tự đặt mình vào thế bất lợi bằng cách không tăng đóng góp.
Đối với những người tìm kiếm giải pháp thay thế cho một 401 (k) hãy xem xét việc khám phá các khả năng dưới đây.
IRA truyền thống và Roth
Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp một Nhà cung cấp 401 (k), bạn là người tự làm chủ hoặc một chủ doanh nghiệp nhỏ, bạn có thể mở một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Các tài khoản này cũng cung cấp các lợi thế về thuế theo định hướng hưu trí, khác nhau tùy thuộc vào việc bạn chọn một IRA truyền thống hay Roth.
Thậm chí tốt hơn, bạn có thể tiết kiệm trong một khoản tiền ngoài 401 (k), mặc dù, tùy thuộc vào thu nhập của bạn và loại tài khoản bạn chọn, đóng góp của bạn có thể không được khấu trừ thuế. Tuy nhiên, ngay cả trong trường hợp đó, tiền trong tài khoản của bạn sẽ được miễn thuế cho đến khi nghỉ hưu.
Mặc dù cả IRA và 401 (k) đều cung cấp các lợi ích về thuế, nhưng có một số khác biệt chính. Với IRA, số tiền bạn có thể đóng góp nhiều nhất trong cả năm 2019 và 2020 là 6.000 đô la một năm (7.000 đô la nếu bạn ít nhất 50 tuổi).
Nói chung, 401 (k) và IRA có hình phạt rút tiền sớm nếu bạn thực hiện phân phối trước 59 tuổi, nhưng vẫn có trường hợp ngoại lệ cho quy tắc này.
Với IRA, thế giới là con hàu đầu tư của bạn. Bạn có thể đầu tư vào bất kỳ công cụ tài chính hoặc bảo mật nào có giá trị có thể được đo lường chính xác và hàng ngày.
Những gì nó không bao gồm là bảo hiểm nhân thọ và sưu tầm. "Sưu tầm sẽ được phân loại là bất kỳ tác phẩm nghệ thuật, kim loại, đá quý, đồ uống có cồn, thảm, đồ cổ hoặc tem, " Rebecca Dawson, một cố vấn tài chính ở Los Angeles, Calif giải thích.
"IRA là một phương tiện đầu tư tuyệt vời. Tuy nhiên, hơn 85% các nhà đầu tư không nhận thức được tất cả những lợi ích mà IRA cung cấp. Nó cho phép bạn đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ, nhưng nó cũng cho phép bạn đầu tư vào bất động sản, ngựa, cổ phiếu công ty tư nhân, tài sản thế chấp thuế, đất nông nghiệp, tiền điện tử, nhượng quyền thương mại, vàng vật chất, v.v., Kirk Chisholm, giám đốc tài sản của Tập đoàn Tư vấn đổi mới ở Lexington, Mass nói.
Truyền thống so với IR IR
Giống như 401 (k) s, IRA có cả phiên bản truyền thống và phiên bản Roth. Bạn có muốn nộp thuế ngay bây giờ, hoặc sau này?
Với IRA truyền thống, bạn khấu trừ các khoản đóng góp từ thuế của bạn ngày hôm nay và bạn chỉ phải trả thuế thu nhập khi bạn bắt đầu rút tiền thập kỷ sau.
Với một IR IR, bạn không được khấu trừ các khoản đóng góp từ hóa đơn thuế hàng năm của mình, nhưng một khi bạn bắt đầu rút tiền, tất cả đều miễn thuế. Bất kỳ sự tăng trưởng nào cũng được miễn thuế. Bạn cũng được miễn các bản phân phối tối thiểu bắt buộc khi bạn đạt 70 tuổi, được ủy nhiệm cho IRA truyền thống và cho 401 (k) s.
Khi quyết định giữa IRA truyền thống hoặc Roth IRA, bạn phải tự hỏi mình rằng bạn sẽ ở trong khung thuế cao hơn một khi bạn nghỉ hưu, và nếu khung thuế trong tương lai sẽ có bất kỳ sự tương đồng nào với ngày hôm nay.
IRP SEP
Tính đến năm 2020, các khoản đóng góp không thể vượt quá 25% tiền bồi thường trong năm hoặc 57.000 đô la (tăng từ 56.000 đô la vào năm 2019), tùy theo mức nào ít hơn.
Kế hoạch xác định số dư tiền mặt
Nếu bạn tự làm chủ và thành công, nhưng lại quá bận rộn hoặc quá ít tiền mặt để làm nhiều việc về việc xây dựng kế hoạch nghỉ hưu sớm hơn trong cuộc sống của bạn, vẫn còn thời gian để làm gì đó để đảm bảo tương lai của bạn. Một kế hoạch lợi ích được xác định bằng số dư tiền mặt sẽ cho phép bạn chơi trò đuổi bắt ngay lập tức.
Robert R. Schulz, CFP®, chủ tịch của Schulz Wealth tại Mansfield, Texas, giải thích theo cách này:
Nhiều người tự làm chủ thấy mình sau này trong cuộc sống với thu nhập cao và rất ít để thể hiện điều đó trong cách tiết kiệm hưu trí. Giải pháp yêu thích của tôi cho một người như vậy là kế hoạch lợi ích xác định số dư tiền mặt, trong đó khoản đóng góp hàng năm vào năm 2020 có thể có khả năng lên tới 230.000 đô la (tăng từ 225.000 đô la vào năm 2019).
Tài khoản đầu tư
Cuối cùng, có những tài khoản đầu tư cũ thường xuyên. Bạn có thể mở một tài khoản tại tổ chức tài chính ưa thích của mình và "đóng góp" bao nhiêu tùy ý hoặc có thể. Bất kỳ lợi nhuận nào, cho dù từ sự đánh giá cao hoặc cổ tức, sẽ bị đánh thuế khi tăng vốn dài hạn miễn là các khoản đầu tư được giữ trong hơn một năm. Điều này có thể có nghĩa là bạn sẽ trả mức giá thấp hơn mức bạn trả cho thu nhập bình thường.
Daniel Schutte, thuộc Credo Wealth Management tại Denver, Colorado, giải thích tình huống này như sau:
Mặc dù đóng góp vào một khoản 401 (k) hoặc truyền thống hoặc Roth IRA có những lợi ích to lớn, như thuế hoãn lại hoặc tăng trưởng miễn thuế, giới hạn hàng năm có thể ngăn bạn đầu tư đủ vốn để hưởng thu nhập hưu trí đủ sau này. Bổ sung một tài khoản hưu trí với một tài khoản chịu thuế được đầu tư vào một quỹ chứng khoán và phân bổ quỹ trái phiếu phù hợp có thể tăng thêm kế hoạch tài chính của bạn và hỗ trợ một kết quả mong muốn.
Nếu bạn đủ kỷ luật để vượt qua mức thấp không thể tránh khỏi và hít thở sâu trong lúc cao điểm, một tài khoản đầu tư tiêu chuẩn có thể là con đường để đi. Nhưng họ lấy một nhiều nỗ lực để duy trì và bạn có thể nợ lãi tăng trưởng thu nhập.
