Trong một mối quan hệ lý tưởng, cố vấn tài chính của bạn sẽ hài lòng với những gì bạn đang trả. Nhưng nếu bạn cảm thấy bạn đang trả quá nhiều thì sao? Các cố vấn tài chính không muốn tính phí nhiều đến mức họ đẩy doanh nghiệp đi, nhưng họ không muốn tính phí quá ít để dịch vụ của họ không có giá trị. Dưới đây là một cái nhìn về những gì bạn nên trả cho tư vấn tài chính và quản lý đầu tư, những gì bạn sẽ nhận được với mức giá đó và làm thế nào bạn có thể trả ít hơn cho nó.
Chi phí dự kiến
Phí trung bình cho các dịch vụ của cố vấn tài chính chuyên nghiệp là 1, 02% tài sản được quản lý hàng năm cho tài khoản một triệu đô la (phí trung bình của ngành là 0, 95% và giảm tùy thuộc vào quy mô tài khoản của bạn). cá nhân có giá trị ròng, tuy nhiên, mức phí phù hợp có thể thấp hơn. "Một khoản phí hợp lý sẽ là 1% ở mức 1 triệu đô la xuống còn 0, 5% ở mức 10 triệu đô la và 0, 10% sau đó", Ryan T. O'Donnell, CFP, quản lý tài sản và đối tác sáng lập của Tập đoàn O'Donnell ở Chico, Calif nói. Nói cách khác, khách hàng sẽ phải trả tối đa 50.000 đô la trên tài khoản 10 triệu đô la, ông nói.
Các cố vấn trực tuyến đã chỉ ra rằng một khoản phí hợp lý để quản lý tiền chỉ khoảng 0, 25% đến 0, 30% tài sản, vì vậy nếu bạn không muốn tư vấn về bất cứ điều gì khác, đó là một khoản phí hợp lý, O'Donnell nói. Một cố vấn sẽ có thể giải thích cách anh ta hoặc cô ta thêm giá trị cho bất kỳ số tiền nào được tính trên các tỷ lệ đó. Là cố vấn hoạt động như CFO cá nhân của bạn, ví dụ, và giúp lập kế hoạch thuế hoặc kế hoạch bất động sản? Anh ấy hoặc cô ấy đang đánh giá nơi bạn dễ bị tổn thương từ quan điểm bảo vệ tài sản? Hoặc là cố vấn giúp bạn đảm bảo quà tặng từ thiện của bạn có tác động lớn hơn? Đầu vào ở cấp độ đó vượt ra ngoài quản lý tiền bạc đến lĩnh vực quản lý tài sản đang phát triển.
"Dự kiến sẽ trả nhiều tiền hơn cho các danh mục đầu tư được quản lý tích cực", David P. Sims, một kế toán viên công chứng và cố vấn đầu tư đã đăng ký với công ty RidgeHaven Capital LLC có trụ sở tại Virginia nói. "Nếu cố vấn đầu tư đặt nhiều nỗ lực hơn vào việc đánh bại thị trường, thì khách hàng sẽ phải trả một khoản phí cao hơn cho các tài sản thuộc quyền quản lý."
Tuy nhiên, chỉ vì bạn có thể trả thêm tiền để quản lý hoạt động không có nghĩa là bạn nên làm vậy. Theo một nghiên cứu của Vanguard, "các nhà quản lý quỹ tích cực như một nhóm đã đánh giá thấp điểm chuẩn đã nêu của họ trên hầu hết các danh mục quỹ và khoảng thời gian được xem xét." Nhiều nghiên cứu gần đây khác có kết quả tương tự. Tuy nhiên, báo cáo của Vanguard thừa nhận rằng "một người quản lý tích cực rất tài năng với triết lý, kỷ luật và quy trình đã được chứng minh và với chi phí cạnh tranh, có thể tạo cơ hội vượt trội." Nếu bạn sẽ thuê một cố vấn tài chính với một người hoạt động. chiến lược quản lý, bạn sẽ khôn ngoan khi chọn anh ấy hoặc cô ấy thêm cẩn thận.
Những điều khác cần tránh là "các khoản trả trước lớn và các khoản phí ngớ ngẩn khác thường đi kèm với các sản phẩm được bán bởi các nhà môi giới chọn lọc", Jacob Lumby, giảng viên cao học về kế hoạch tài chính cá nhân tại Đại học Texas Tech nói. "Trong thế giới đầu tư chi phí thấp ngày nay, không có chỗ cho các quỹ tương hỗ được nạp hoặc các sản phẩm liên quan. Phí là một trong những chỉ số hàng đầu về kết quả đầu tư. Phí thấp dẫn đến nhiều tiền hơn trong tài khoản đầu tư của bạn và di sản lớn hơn."
Giá trị đồng tiền của bạn
Đối với phí 1% truyền thống, khách hàng có thể mong đợi các dịch vụ quản lý tài sản và kế hoạch tài chính đầy đủ được cập nhật ít nhất hàng năm, Lumby nói. Một số công ty cung cấp dịch vụ lập kế hoạch thuế mà không mất thêm chi phí, nhưng nhiều đối tác với các công ty kế toán cho tất cả các dịch vụ liên quan đến thuế, sẽ khiến bạn phải trả thêm phí. Điều tương tự cũng đúng với các dịch vụ pháp lý, ông nói thêm. "Đối với các khách hàng có giá trị ròng cao với nhu cầu lập kế hoạch nâng cao, các khoản phí này có thể đáng giá", Lumby nói. "Họ cần các kế hoạch tùy chỉnh, liên lạc cao với nhiều chuyên gia khác nhau tham gia." Các khách hàng có giá trị ròng cao rất tinh vi và họ cũng rất bận rộn, O'Donnell nói. Họ sẽ không trả phí cho giá trị mà họ không nhận được, nhưng sự an tâm và ít căng thẳng hơn có thể khiến cho phí cố vấn tài chính trở nên đáng giá.
Trả ít hơn cho Tư vấn tài chính chất lượng
Bạn có thể đã nghe điều này trước đây, nhưng cách tốt nhất để đảm bảo bạn nhận được lời khuyên tài chính không thiên vị mà bạn quan tâm nhất là thuê một cố vấn dựa trên phí chứ không phải là một người dựa trên hoa hồng. Các cố vấn dựa trên phí có động lực lớn hơn để phát triển tài sản của khách hàng, theo Sims. "Về lâu dài, đây là một giải pháp có lợi cho khách hàng và cố vấn, " ông nói.
"Nếu một khách hàng muốn giảm phí xuống mức mỏng như dao cạo, một số cố vấn sẽ quản lý các danh mục đầu tư dựa trên ETF theo dõi các lĩnh vực khác nhau của thị trường, " Sims nói. Phong cách đầu tư thụ động hơn này đòi hỏi ít công việc hơn từ cố vấn đầu tư.
Ngoài ra, nếu bạn muốn làm việc với một cố vấn chuyên nghiệp, nhưng bạn không cần dịch vụ được cá nhân hóa cao, Lumby đề nghị xem Dịch vụ tư vấn cá nhân của Vanguard, cho phép truy cập đầy đủ vào một cố vấn tài chính được công nhận, một kế hoạch tài chính độc đáo và quản lý tài sản đang diễn ra với mức phí 0, 3% tài sản được quản lý hàng năm (với tài khoản tối thiểu 50.000). Và nếu bạn chỉ cần quản lý danh mục đầu tư, không phải lập kế hoạch tài chính hoặc tư vấn, hãy xem xét các dịch vụ quản lý tài sản như Betterment, trong đó mức phí chỉ là 0, 25% - 0, 40% tài sản.
Một cách khác để trả ít hơn là thương lượng phí cố vấn tài chính. Hãy chuẩn bị để giải thích lý do tại sao bạn cảm thấy nó quá cao và tại sao nó có ý nghĩa đối với cố vấn để đưa bạn trở thành khách hàng với giá thấp hơn những gì công ty thường tính phí. Nếu bạn thích cố vấn nhưng muốn có ít dịch vụ hơn mức họ cung cấp cho khách hàng, họ có thể biện minh cho việc tính phí cho bạn ít hơn. Điều tương tự cũng đúng nếu bạn mang lại cho họ nhiều tài sản hơn họ thường quản lý.
Bạn cũng có thể có cơ hội trên một cố vấn mới hơn. "Thông thường, họ biết rằng họ không thể đòi hỏi đô la hàng đầu, và đang đói, cần kinh doanh và sẵn sàng để tinh ranh hơn", Gary Silverman, CFP, người sáng lập Kế hoạch tiền cá nhân ở Wichita Falls, Tex, nơi ông phục vụ như là cố vấn đầu tư và là một nhà hoạch định tài chính. Trong khi bạn có thể nhận được những gì bạn phải trả, có lẽ bạn sẽ được chú ý nhiều hơn, Silverman nói, "và những người mới thường biết rằng họ hơi thờ ơ, vì vậy họ sẽ học tập chăm chỉ trước khi đưa ra lời khuyên cho bạn." Ông nói thêm, "Chỉ vì ai đó đã làm việc này trong ba năm không có nghĩa là họ làm một công việc kém hơn so với người đã làm việc đó trong ba thập kỷ."
Điểm mấu chốt
Khi tìm kiếm một cố vấn tài chính mới hoặc quyết định có nên ở lại với người cố vấn hiện tại của bạn hay không, hãy nhớ rằng bạn đang tìm kiếm cố vấn cung cấp giá trị tốt nhất, không nhất thiết phải là người có giá thấp nhất. Hãy suy nghĩ về những dịch vụ bạn thực sự cần và chúng đáng giá bao nhiêu đối với bạn, sau đó tìm một cố vấn tài chính phù hợp với tiêu chí của bạn.
