Trong hầu hết các khía cạnh, mặc định cho khoản vay sinh viên có hậu quả chính xác giống như việc không trả hết thẻ tín dụng. Tuy nhiên, trong một khía cạnh quan trọng, nó có thể tồi tệ hơn nhiều. Hầu hết các khoản vay sinh viên được đảm bảo bởi chính phủ liên bang, và các liên đoàn có quyền hạn về những người thu nợ chỉ có thể mơ ước. Nó có thể sẽ không tệ như các nguyên soái vũ trang trước cửa nhà bạn, nhưng nó có thể rất khó chịu.
Đây là những gì xảy ra.
Chìa khóa chính
- Bạn có thể sử dụng các chương trình hỗ trợ vay vốn sinh viên liên bang để giúp bạn trả nợ trước khi nó bị vỡ nợ. Hãy cho người cho vay của bạn biết nếu bạn có thể có vấn đề trong việc trả nợ khoản vay sinh viên của bạn. Không trả khoản vay sinh viên của bạn trong vòng 90 ngày, phân loại nợ là nợ quá hạn, điều đó có nghĩa là xếp hạng tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng. Sau 270 ngày, khoản vay sinh viên được mặc định và sau đó có thể được chuyển đến một cơ quan thu nợ để thu hồi.
Đầu tiên, bạn là 'phạm pháp'
Khi khoản thanh toán khoản vay của bạn quá hạn 90 ngày, nó chính thức là khoản nợ quá hạn. Thực tế đó được báo cáo cho cả ba văn phòng tín dụng chính. Đánh giá tín dụng của bạn sẽ có một hit.
Điều đó có nghĩa là bất kỳ đơn xin tín dụng mới nào cũng có thể bị từ chối hoặc chỉ được đưa ra với mức lãi suất cao hơn dành cho những người vay rủi ro. Một đánh giá tín dụng xấu có thể theo bạn theo những cách khác. Nhà tuyển dụng tiềm năng thường kiểm tra xếp hạng tín dụng của ứng viên và có thể sử dụng nó như một thước đo tính cách của bạn. Các nhà cung cấp dịch vụ điện thoại di động cũng vậy, những người có thể từ chối bạn hợp đồng dịch vụ mà bạn muốn. Các công ty tiện ích có thể yêu cầu một khoản tiền gửi an ninh từ khách hàng mà họ không coi là đáng tin cậy. Chủ nhà tương lai có thể từ chối đơn đăng ký của bạn.
Mặc định cho khoản vay sinh viên có hầu hết các hậu quả tương tự như việc không trả hết thẻ tín dụng.
Tài khoản là 'Mặc định'
Khi khoản thanh toán của bạn trễ 270 ngày, nó chính thức là mặc định., Tổ chức tài chính mà bạn nợ tiền chuyển tài khoản của bạn đến một công ty thu nợ. Cơ quan sẽ cố gắng hết sức để khiến bạn trả tiền, thiếu các hành động bị cấm theo Đạo luật thực hành đòi nợ công bằng. Người thu hồi nợ cũng có thể giải quyết các khoản phí để trang trải chi phí thu tiền.
Nó có thể là nhiều năm trước khi chính phủ liên bang tham gia, nhưng khi nó xảy ra, sức mạnh của nó là đáng kể. Nó có thể thu lại tiền hoàn thuế của bạn và áp dụng nó vào khoản nợ chưa thanh toán của bạn. Nó có thể trang trí tiền lương của bạn, có nghĩa là nó sẽ liên hệ với chủ lao động của bạn và sắp xếp cho một phần tiền lương của bạn được gửi trực tiếp đến chính phủ.
Bạn có thể làm gì
Những hậu quả thảm khốc này có thể tránh được, nhưng bạn cần phải hành động trước khi khoản vay của bạn bị vỡ nợ. Một số chương trình liên bang được thiết kế để trợ giúp, và chúng dành cho tất cả những người có khoản vay sinh viên liên bang, chẳng hạn như khoản vay Stafford hoặc Grad Plus, mặc dù không dành cho phụ huynh vay cho con cái họ.
Ba chương trình tương tự, được gọi là Trả nợ dựa trên thu nhập (IBR), Trả tiền khi bạn kiếm tiền (PAYE) và Trả lại khi bạn kiếm tiền (REPAYE), giảm các khoản thanh toán cho vay xuống mức hợp lý dựa trên thu nhập và quy mô gia đình của người nộp đơn. Chính phủ thậm chí có thể đóng góp một phần tiền lãi cho khoản vay và sẽ tha thứ cho bất kỳ khoản nợ nào còn lại sau khi bạn thực hiện thanh toán trong một khoảng thời gian nhiều năm.
Số dư thực sự được tha thứ, nhưng chỉ sau 20 đến 25 năm thanh toán. Các khoản thanh toán có thể được giảm xuống bằng không, nhưng chỉ trong khi người mắc nợ có thu nhập rất thấp.
Chương trình tha thứ cho dịch vụ công được thiết kế dành riêng cho những người làm việc trong các dịch vụ công cộng, cho chính phủ hoặc tổ chức phi lợi nhuận. Những người tham gia có thể đủ điều kiện để được xóa nợ liên bang sau 10 năm làm việc và 10 năm thanh toán.
Chi tiết về các chương trình liên bang này có sẵn trực tuyến, cũng như thông tin về tính đủ điều kiện. Điều quan trọng cần nhớ là không có chương trình nào trong số những chương trình này dành cho những người có khoản vay sinh viên bị vỡ nợ.
Bước đầu tiên tốt là liên hệ với người cho vay của bạn ngay khi bạn nhận ra rằng bạn có thể gặp khó khăn trong việc theo kịp các khoản thanh toán của mình. Người cho vay có thể có thể làm việc với bạn trong một kế hoạch trả nợ dễ thực hiện hơn hoặc hướng bạn đến một trong những chương trình liên bang.
Một mặt trái
Có một mặt trái của nợ sinh viên. Nếu bạn tiếp tục thanh toán, nó sẽ cải thiện điểm tín dụng của bạn. Theo Experian, người tiêu dùng có nợ vay sinh viên trung bình có điểm tín dụng cao hơn so với những người không có nợ sinh viên. Lịch sử tín dụng vững chắc đó có thể rất quan trọng đối với một thanh niên đang cố gắng đảm bảo khoản vay mua xe hoặc thế chấp nhà đầu tiên.
Tình huống xấu nhất
Một tình huống xấu nhất thực sự là một người đàn ông thấy mình có các nguyên soái vũ trang Hoa Kỳ ngay trước cửa nhà. Ông đã vay số tiền này 29 năm trước và không trả được khoản vay. Chính phủ cuối cùng đã kiện. Theo Dịch vụ Thống chế Hoa Kỳ, một số nỗ lực phục vụ anh ta theo lệnh của tòa án đã thất bại. Liên lạc qua điện thoại vào năm 2012, anh từ chối xuất hiện trước tòa. Một thẩm phán đã ban hành lệnh bắt giữ anh ta vào năm đó, với lý do từ chối xuất hiện. Khi các nguyên soái cuối cùng đối đầu với anh ta bên ngoài nhà anh ta, anh ta nói với CNN, ra vào trong để lấy súng của tôi vì tôi không biết những người này là ai.
Đó là cách bạn cuối cùng phải đối mặt với một vị thế có vũ trang của các nguyên soái Hoa Kỳ, với cảnh sát địa phương là người dự phòng, vì đã không trả được khoản vay sinh viên trị giá 1.500 đô la. Đối với hồ sơ, người đàn ông nói rằng anh ta nghĩ rằng anh ta đã trả nợ, không biết về lệnh bắt giữ và không nhớ cuộc gọi.
Tuy nhiên, ngay cả câu chuyện xin lỗi này cũng có một kết thúc có hậu. Cuối cùng, bị buộc phải ra tòa, người đàn ông đã đồng ý bắt đầu trả hết khoản vay sinh viên cổ xưa của mình, cộng với tiền lãi cộng dồn, với mức 200 đô la một tháng. Sau 29 năm quan tâm, khoản nợ 1.500 đô la đã tăng lên khoảng 5.700 đô la.
Điểm mấu chốt
Chính phủ và các ngân hàng có một lý do tuyệt vời để làm việc với những người gặp khó khăn trong việc thanh toán các khoản vay sinh viên của họ. Nợ vay của sinh viên đã đạt mức cao nhất mọi thời đại, với ước tính 45 triệu người hiện đang có số dư trung bình là 37.000 đô la. Bạn có thể chắc chắn rằng các ngân hàng và chính phủ rất lo lắng khi nhận được tiền như bạn đang trả nợ.
Chỉ cần chắc chắn rằng bạn cảnh báo họ ngay khi bạn nhìn thấy rắc rối tiềm ẩn phía trước. Bỏ qua vấn đề sẽ chỉ làm cho nó tồi tệ hơn. (Để đọc liên quan, xem "Ai thực sự sở hữu khoản nợ vay của sinh viên?")
