Tăng trưởng tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Nó phụ thuộc rất nhiều vào số tiền đầu tư và mức độ rủi ro mà nhà đầu tư sẽ gánh chịu, điều này định hình các loại đầu tư có trong tài khoản. Đóng góp thường xuyên cho tài khoản cũng có ảnh hưởng lớn đến hiệu suất.
Đóng góp ảnh hưởng đến tăng trưởng như thế nào
Một yếu tố lớn quyết định sự tăng trưởng của IRA là sự đóng góp. Kể từ năm 2020, các khoản đóng góp của IRA được giới hạn ở mức 6.000 đô la một năm (không thay đổi so với năm 2019) hoặc 7.000 đô la (6.000 đô la + 1.000 đô la đóng góp theo kịp) nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Nếu 6.000 đô la được đầu tư hàng năm vào IRA với mức lãi 5% sau 30 năm, tài khoản sẽ có giá trị hơn 400.000 đô la. Thực tế là tiền lãi có thể được tái đầu tư và tăng thuế miễn thuế cũng không ảnh hưởng gì.
Chìa khóa chính
- Tăng trưởng IRA phụ thuộc vào các khoản đầu tư cơ bản của nó, bao nhiêu tiền được đầu tư và các yếu tố khác. Vào năm 2020, các khoản đóng góp vào truyền thống và IR IR được giới hạn ở mức 6.000 đô la mỗi năm (7.000 đô la cho các cá nhân từ 50 tuổi trở lên). đô la và Roth IRA với đô la sau thuế. Ở tuổi 72, chủ sở hữu IRA truyền thống phải có các phân phối tối thiểu bắt buộc.
Phép thuật của hợp chất
Tất nhiên, để đánh bại lạm phát, cần đầu tư vào các phương tiện đầu tư có rủi ro cao hơn, chẳng hạn như cổ phần riêng lẻ, quỹ chỉ số hoặc quỹ tương hỗ. IRA có thể đầu tư vào một loạt các chứng khoán được cung cấp bởi các thực thể khác nhau: công ty đại chúng, công ty hợp danh chung (GP), công ty hợp danh hữu hạn (LP), công ty hợp danh trách nhiệm hữu hạn (LLPs) và công ty trách nhiệm hữu hạn (LLC). Các khoản đầu tư được tổ chức tại IRA có liên quan đến các thực thể này bao gồm cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp, vốn cổ phần tư nhân và một số lượng hạn chế các sản phẩm phái sinh. Không phải mọi khoản đầu tư đều đủ điều kiện cho IRA (ví dụ: đồ cổ hoặc đồ sưu tập, bảo hiểm nhân thọ và bất động sản sử dụng cá nhân).
Cổ phiếu là một lựa chọn phổ biến cho IRA vì thu nhập thu được về cơ bản là đóng góp thêm cho IRA. Cổ phiếu cũng tăng IRA thông qua cổ tức và tăng giá cổ phiếu. Trong khi không ai có thể dự đoán được tương lai, phạm vi lợi nhuận hàng năm cho đầu tư chứng khoán trong lịch sử là từ 8% đến 12%. Ví dụ: bằng cách đầu tư 6.000 đô la một năm vào quỹ chỉ số chứng khoán trong 30 năm với lợi nhuận trung bình 10%, bạn có thể thấy tài khoản của mình tăng lên hơn 1 triệu đô la (mặc dù biết về tác động của phí đầu tư). Với tiềm năng lớn như vậy để tăng vốn liên tục theo thời gian với sự kỳ diệu của lãi kép, rõ ràng lý do tại sao cổ phiếu hầu như luôn luôn xuất hiện trong tài khoản IRA.
Đầu tư rủi ro cao hơn, chẳng hạn như cổ phiếu, giúp tăng trưởng IRA đáng kể nhất. Đầu tư ổn định hơn, chẳng hạn như trái phiếu, thường được đưa vào IRA để đa dạng hóa và để cân bằng sự biến động của cổ phiếu với thu nhập ổn định.
Roth so với IRA truyền thống
Sự khác biệt chính giữa hai loại IRA là bạn muốn tài trợ cho IRA của mình bằng đô la trước hay sau thuế. Một IRA truyền thống được tài trợ bằng đô la trước thuế. Khi bạn nghỉ hưu và truy cập vào các quỹ trong IRA truyền thống, bạn có trách nhiệm trả thuế thu nhập cho các quỹ. Một IR IR được tài trợ bằng đô la sau thuế, và mọi đóng góp được thực hiện không phải chịu thuế khi rút tiền. Giới hạn đóng góp cho Roth và IRA truyền thống là như nhau và cả hai có thể được tài trợ cho đến mọi lứa tuổi.
Mở IRA
IRA có thể được mở thông qua một tổ chức tài chính, chẳng hạn như môi giới, công ty quỹ tương hỗ, công ty bảo hiểm hoặc ngân hàng. IRA cũng có thể được mở thông qua môi giới trực tuyến. Sự khác biệt chính giữa hầu hết các nhà cung cấp IRA nằm ở những gì họ tính phí cho dịch vụ của họ.
Chỉ cần bất kỳ người làm công ăn lương nào cũng có thể thiết lập IRA. Người sử dụng lao động hoặc cá nhân tự làm việc muốn thiết lập kế hoạch nghỉ hưu cho bản thân hoặc nhân viên của họ thường xem xét tài khoản hưu trí cá nhân đơn giản (SEP IRA). SEP có chi phí thiết lập và bảo trì thấp hơn so với kế hoạch nghỉ hưu truyền thống.
Điểm mấu chốt
Rất ít phương tiện đầu tư linh hoạt như IRA. Nhiều tùy chọn có sẵn cho các nhà đầu tư cá nhân hóa tài khoản để giúp đạt được các mục tiêu tài chính của họ và nhờ lãi kép, IRA sẽ tiếp tục phát triển ngay cả khi bạn không thể tài trợ cho chúng mỗi năm. Một công cụ có giá trị cho các nhà đầu tư ở bất kỳ cấp độ kinh nghiệm nào, IRAs cung cấp sự linh hoạt để thực hành hoặc để lại các lựa chọn cho các chuyên gia thay mặt họ. Với rất nhiều lựa chọn để tài trợ cho IRA và xác suất cho lợi nhuận cao, không có gì ngạc nhiên khi hơn 30% hộ gia đình đóng góp vào một IRA truyền thống hoặc Roth.
