Bao thanh toán gia đình vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn và các khía cạnh khác của kế hoạch tài chính hàng năm, thường gọi cho sự thay đổi đáng kể. Kế hoạch nghỉ hưu của bạn khi bạn kết hôn sẽ trông hoàn toàn khác với kế hoạch nghỉ hưu của một người khi bạn độc thân. Bạn không chỉ phải xem xét nhu cầu của riêng mình và ước mơ nghỉ hưu; bạn cũng phải xem xét vợ / chồng của bạn. Nếu bạn có con cái hoặc cha mẹ dựa vào bạn để được hỗ trợ, tài chính hoặc mặt khác, điều đó càng làm phức tạp thêm kế hoạch của bạn.
Khi bạn lập kế hoạch tài chính hàng năm, hoặc cập nhật các kế hoạch bạn đã thực hiện, bạn cần xem lại những nhu cầu này và xem những gì có thể cần điều chỉnh. Dưới đây là cách gia đình bạn có thể tham gia vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn và cách quản lý các thách thức khi xem xét các ưu tiên của nhiều người.
Tiết kiệm cho trẻ em học đại học
Nhiều bậc cha mẹ muốn trả tiền cho con cái của họ để theo học đại học, nhưng cảm thấy sức kéo của nhu cầu tài chính cạnh tranh.
Tiết kiệm của College College có thể là một nhiệm vụ khó khăn, đặc biệt là với nhiều trẻ em, Michael nói, Michael Briggs, đại diện cố vấn đầu tư của Tập đoàn tài chính NEXT tại Tập đoàn quản lý đầu tư Horizon ở Springfield, Mass. giữa tiết kiệm đại học và nghỉ hưu của riêng bạn, luôn luôn chọn nghỉ hưu của riêng bạn trước.
Đóng góp của phụ huynh vào tài khoản hưu trí cá nhân của họ (IRA) có thể được sử dụng cho chi phí giáo dục của con cái họ, nhưng tiền được đặt trong kế hoạch 529 không thể được sử dụng cho mục đích phi giáo dục mà không phải trả thuế và hình phạt. Bạn chỉ cần nghĩ đến việc đi máy bay, họ bảo bạn hãy đeo mặt nạ của mình lên trước và sau đó giúp đỡ người khác. Điều tương tự cũng được áp dụng khi chọn nơi đặt tiền của bạn, mà ông Briggs nói.
Một lợi ích khác của việc ưu tiên tiết kiệm hưu trí so với tiết kiệm giáo dục là tiền trong tài khoản hưu trí đủ điều kiện không được tính là một tài sản trong Đơn xin hỗ trợ sinh viên liên bang miễn phí (FAFSA). Điều đó có nghĩa là họ không được tính vào đóng góp tài chính dự kiến của gia đình bạn. Tiền trong 529 kế hoạch dưới tên của phụ huynh hoặc học sinh được tính vào đóng góp tài chính dự kiến của gia đình bạn và có thể giảm tới 5, 64% khoản hỗ trợ tài chính.
Sharon Marchisello, tác giả của cuốn sách điện tử tài chính cá nhân Sống giá rẻ, Hạnh phúc, Phát triển giàu có , đồng ý rằng tài trợ cho nghỉ hưu nên cao hơn trong danh sách của bạn so với việc gửi con vào đại học. Con bạn có các lựa chọn khác để trả tiền học đại học - bao gồm học bổng, công việc bán thời gian và các khoản vay sinh viên - nhưng bạn sẽ không thể vay theo cách của mình khi nghỉ hưu. Bạn giúp đỡ con cái nhiều hơn bằng cách tự lập, vì vậy bạn không cần phải yêu cầu sự hỗ trợ của chúng khi về già, cô nói.
Vì vậy, trước tiên hãy lên kế hoạch những gì bạn sẽ tiết kiệm cho nghỉ hưu; sau đó xem những gì bạn có thể có thể để dành để giúp học đại học cho con bạn.
Chăm sóc cha mẹ già
Nói về việc chăm sóc cha mẹ không đủ khả năng tài chính khi về già, hãy xem lại gánh nặng này có thể thuộc về gia đình bạn không. Nếu câu trả lời là có, có những bước chủ động bạn có thể thực hiện để phản ánh việc chăm sóc cha mẹ già có thể làm hỏng kế hoạch tài chính hiện tại và tương lai của bạn như thế nào.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn
Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ ước tính rằng khoảng một nửa số người Mỹ đã 65 tuổi vào năm 2015 sẽ cần các dịch vụ chăm sóc dài hạn. Chăm sóc dài hạn có thể bị tàn phá về tài chính. Theo Khảo sát Chi phí Chăm sóc năm 2016 của Genworth, một tháng trong phòng riêng trong nhà dưỡng lão có giá gần $ 7, 700. Hãy tưởng tượng trả chi phí đó trong nhiều tháng hoặc thậm chí nhiều năm.
Tốt nhất là bắt đầu lên kế hoạch cho việc này trước khi bố mẹ bạn thực sự già. Nếu cha mẹ bạn sắp bước sang tuổi 60 và bạn có thể mua Bảo hiểm chăm sóc dài hạn, thì việc trả phí bảo hiểm ngay bây giờ có thể giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn sau này nếu cha mẹ cần vào viện dưỡng lão, theo ông Oscar Vives Ortiz, một nhà lập kế hoạch tài chính CPA với Dịch vụ đầu tư tại nhà đầu tiên tại Tampa Bay. Khu vực Petersburg của Florida.
Hãy tự hỏi liệu đây có phải là năm bạn cần mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn cho bất kỳ cha mẹ nào không - hoặc đảm bảo rằng những phụ huynh đó đã mua nó cho chính họ. Đối với mỗi năm bạn hoãn mua bảo hiểm này, bạn phải đối mặt với mức giá cao hơn dựa trên tuổi tăng của người được bảo hiểm; tỷ lệ có thể tăng hơn nữa nếu vấn đề sức khỏe phát triển, hoặc có thể không có bảo hiểm nào cả. Nếu cha mẹ bạn đang trả tiền, hãy chắc chắn rằng họ theo kịp phí bảo hiểm - đôi khi bạn có thể đăng ký để được cảnh báo nếu một người già không thanh toán hóa đơn.
Bảo hiểm nhân thọ hoặc một niên kim với một thành phần chăm sóc dài hạn cung cấp một sự thay thế cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể thực tế hơn đối với một số gia đình.
Trong khi bạn và người phối ngẫu của bạn đang lên kế hoạch cho nhu cầu chăm sóc dài hạn của bố mẹ bạn, bạn cũng nên suy nghĩ về chính bạn.
Trong nhiều tình huống, hầu như tốt hơn về mặt tài chính cho người phối ngẫu của bạn chết hơn là vào một cơ sở chăm sóc dài hạn, ông Richard Reyes, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận có trụ sở tại Orlando, Fla.
Ông nói thêm rằng lập kế hoạch chăm sóc dài hạn cũng có thể giúp bạn linh hoạt hơn trong việc bạn sẽ không phải phụ thuộc vào chính phủ, con cái hoặc hàng xóm để chăm sóc bạn; bạn sẽ có thể gọi các bức ảnh. Nếu bạn không có bảo hiểm chăm sóc hoặc chưa lên kế hoạch đầy đủ cho việc chăm sóc, thì rõ ràng sự linh hoạt duy nhất bạn có là những gì người khác đã lên kế hoạch cho bạn, chuyên gia Rey Reyes nói.
Nếu bạn đi bằng Trợ cấp y tế, sự chăm sóc của bạn sẽ là những gì chính phủ quy định, và ai chăm sóc bạn dựa trên vị trí và thời gian có sẵn cho bạn - không phải là một giải pháp tuyệt vời, ông nói thêm.
Cũng có nhiều vấn đề với tùy thuộc vào gia đình. Con bạn có thể không sống gần đó hoặc có thể có các vấn đề, mối quan tâm và gia đình riêng của chúng để chăm sóc. Người phối ngẫu mà bạn phụ thuộc sẽ có khả năng gần với tuổi của bạn và bị giảm năng lực thể chất.
Khi ai đó nói với tôi về việc chăm sóc lâu dài, tôi nói với một trong hai vợ chồng nằm xuống sàn và yêu cầu người kia đến đón họ và mang chúng đi khắp nhà và ra khỏi xe của họ, nói.
Bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ với quyền lợi sống hoặc người chăm sóc dài hạn có thể giúp chi trả cho việc chăm sóc dài hạn khi cần thiết. Nhưng bảo hiểm nhân thọ cũng có thể là một công cụ để bồi hoàn cho các thành viên gia đình, những người giúp chăm sóc lâu dài sau khi người thân cần sự chăm sóc đó qua đời.
Nếu bạn cảm thấy rằng bạn phải dành một số tiền của mình để chăm sóc cha mẹ già của bạn, thì hãy cố gắng đảm bảo rằng bất kỳ chính sách bảo hiểm nhân thọ nào mà họ liệt kê bạn là người thụ hưởng để trả nợ cho bạn và bổ sung các khoản đầu tư của bạn khi họ qua đời. Rick Sabo, một nhà lập kế hoạch tài chính với RPS Financial Solutions trong Gibsonia, Pa.
Nếu cha mẹ bạn không có bảo hiểm nhân thọ, không đủ khả năng và có thể nhờ bạn giúp đỡ khi họ lớn tuổi, hãy nói chuyện với họ về việc mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ quát được bảo đảm rằng bạn và vợ / chồng của bạn sẽ trả phí bảo hiểm trên. Không giống như bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, mà cha mẹ bạn có thể tồn tại lâu hơn, bạn có thể mua bảo hiểm nhân thọ phổ quát được bảo đảm kéo dài đến năm 121, về cơ bản là một chính sách vĩnh viễn, nhưng với chi phí thấp hơn nhiều so với bảo hiểm nhân thọ trọn đời.
Bạn và người phối ngẫu của bạn cũng có thể muốn thực hiện các chính sách bảo hiểm nhân thọ của riêng bạn. Bạn càng trẻ khi mua nó, nó sẽ càng rẻ hơn. Lợi ích tử vong của chính sách có thể là một ơn trời nếu người trụ cột gia đình hoặc người nội trợ qua đời sớm.
Thời gian nghỉ hưu
Mọi người ở mọi lứa tuổi đều có thể bắt đầu thiết lập mục tiêu nghỉ hưu bằng cách suy nghĩ về cách họ muốn sống trong khi nghỉ hưu. Tiết kiệm sẽ dễ dàng hơn nhiều khi bạn biết bạn đang tiết kiệm để làm gì, Kevin Gallegos, phó chủ tịch bán hàng và vận hành Phoenix của Freedom Financial Network, một dịch vụ tài chính trực tuyến để giải quyết nợ tiêu dùng, mua sắm thế chấp và cho vay cá nhân. Hãy suy nghĩ về nơi bạn sẽ sống, nếu bạn sẽ chuyển đến một ngôi nhà nhỏ hơn, cho dù bạn có kế hoạch đi du lịch và liệu bạn có muốn làm việc bán thời gian hay không. Lên kế hoạch sống với 80% đến 85% thu nhập hiện tại của bạn sau khi bạn nghỉ hưu.
Để hiểu đầy đủ thu nhập hưu trí của bạn sẽ là bao nhiêu, hãy đảm bảo bạn hiểu bất kỳ khoản trợ cấp nào bạn được hưởng, xem xét tất cả các khoản đầu tư của bạn và ước tính thu nhập An sinh xã hội của bạn, Gallegos nói.
Lập kế hoạch nghỉ hưu với người phối ngẫu phức tạp hơn so với lập kế hoạch nghỉ hưu cho chính bạn. Bạn sẽ cần tạo ra một tầm nhìn chung cho việc nghỉ hưu của bạn sẽ như thế nào. Bạn cũng cần phải đồng ý về việc liệu cả hai sẽ ngừng làm việc cùng một lúc hay liệu điều đó có hợp lý cho một người phối ngẫu nghỉ hưu trước hay không.
Sự khác biệt tuổi tác giữa vợ hoặc chồng là phổ biến, và những điều này có thể tạo ra các vấn đề trong kế hoạch nghỉ hưu. Khi nghỉ hưu, nếu bạn 66 tuổi và vợ / chồng của bạn là 62, chẳng hạn, bạn sẽ có thể có bảo hiểm y tế thông qua Medicare, nhưng vợ / chồng của bạn sẽ không đến 65 tuổi. Đó là chi phí có thể từ 600 đến 700 đô la một tháng cho phí bảo hiểm bạn phải lên kế hoạch cho, Reyes nói.
Các vấn đề khác cần giải quyết bao gồm khi nào nên yêu cầu An sinh xã hội, làm thế nào quyết định yêu cầu bồi thường của vợ hoặc chồng có thể ảnh hưởng đến lợi ích của người kia và cách yêu cầu trợ cấp hưu trí theo cách có lợi nhất cho vợ hoặc chồng.
Điểm mấu chốt
Kế hoạch tài chính hàng năm cho một gia đình đòi hỏi phải xem xét nhu cầu và mong muốn của mọi người liên quan. Bạn cần đưa ra quyết định chiến lược về việc tài trợ cho nghỉ hưu của mình, giúp con cái chi phí học đại học, chăm sóc cha mẹ già, mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn và bảo hiểm nhân thọ, và thời gian nghỉ hưu của bạn và của vợ / chồng bạn.
