Các cố vấn tài chính có thể là một trợ giúp tuyệt vời trong việc xử lý nợ. Họ là những chuyên gia giúp khách hàng của họ có được tài chính tốt cho ngày hôm nay và tương lai. Họ có thể cung cấp một số dịch vụ, chẳng hạn như quản lý đầu tư, chuẩn bị thuế thu nhập và lập kế hoạch bất động sản.
Lập kế hoạch cho ngân sách
Quản lý nợ là một thành phần quan trọng trong cách một cố vấn tài chính có thể giúp bạn lập kế hoạch cho một tương lai tài chính lành mạnh. Một người tràn ngập nợ nần giống như một người chảy máu từ vết thương hở - bước đầu tiên là cầm máu. Một cố vấn đáng tin cậy có thể vạch ra dòng tiền của khách hàng và xác định các khu vực có vấn đề hiện tại và tiềm năng.
Khách hàng nên mang tất cả các tài liệu liên quan đến cuộc họp để đảm bảo rằng cố vấn của bạn có được bức tranh đầy đủ. Điều này bao gồm báo cáo ngân hàng, hóa đơn thẻ tín dụng, báo cáo cho vay trả góp, cuống phiếu lương, khai thuế trong vài năm qua và bất kỳ điều gì khác có thể có tác động đến tình hình tài chính của bạn.
Một số người có thể cảm thấy như bị xâm phạm và gây tổn thương khi có một người họ vừa gặp chỉ trích thói quen chi tiêu và các quyết định tiền bạc trong quá khứ của họ. Để cuộc họp có hiệu quả, một khách hàng nên nhận ra rằng họ có thể phải đối mặt với một số sự thật phũ phàng.
Khi khách hàng vượt qua trở ngại này, cố vấn tài chính có thể soạn thảo một ngân sách cân bằng mới bao gồm các yếu tố cần thiết trong khi không thêm nợ vào đống. Điều này thường liên quan đến việc cắt giảm mọi chi phí không cần thiết, để có bất kỳ khoản tiền dư nào có sẵn để thanh toán nợ hiện có.
Chìa khóa chính
- Cố vấn tài chính cung cấp các dịch vụ từ quản lý đầu tư đến chuẩn bị thuế thu nhập và lập kế hoạch bất động sản. Các cố vấn cũng giúp phân tích, cơ cấu lại và quản lý nợ. Các cố vấn tài chính thường được trả theo giờ, dựa trên hoa hồng, hoặc với phí phần trăm hàng năm.
Phân tích và tái cấu trúc các khoản nợ
Có nhiều loại nợ khác nhau. Một số tương đối lành tính, chẳng hạn như thế chấp lãi suất thấp và khấu trừ thuế đầy đủ), trong khi những người khác hoàn toàn độc hại, chẳng hạn như thẻ tín dụng với lãi suất cao và tài khoản quá hạn tạo ra phí phạt trên lãi suất cắt cổ.
Sau khi phân tích khoản nợ do khách hàng nắm giữ, cố vấn tài chính có thể bắt đầu ưu tiên chiến lược trả nợ của khách hàng. Các tài khoản đắt tiền và phạm pháp nhất đi lên trên cùng, trong khi các tài khoản khiêm tốn hơn đi xuống dưới cùng.
Ví dụ: nếu một khách hàng có 600 đô la một tháng để trả hết nợ hiện tại trong ngân sách mới, phần lớn trong số đó sẽ đi để trả hết các khoản nợ, gây ra nhiều chi phí nhất. Điều quan trọng là tiếp tục thực hiện thanh toán tối thiểu trên các tài khoản lãi suất thấp hơn để chúng không bị rơi vào tình trạng phạm pháp và bắt đầu xử lý các hình phạt.
Cố vấn tài chính cũng xem xét các lựa chọn để cơ cấu lại nợ thành các lựa chọn có lợi hơn. Ví dụ, một chủ nhà có vốn chủ sở hữu trong tài sản của họ có thể có thể thế chấp lần thứ hai và sử dụng số tiền đó để trả hết ba thẻ tín dụng trong một cú trượt ngã. Lãi suất thấp hơn của khoản thế chấp thứ hai sẽ cho phép chủ nhà thanh toán một phần tiền gốc mới mỗi tháng thay vì chỉ theo kịp các khoản thanh toán lãi. Mặc dù vậy, hãy chuẩn bị để tự mình xử lý các liên lạc và tiếp cận cộng đồng. Hầu hết các cố vấn tài chính chỉ tư vấn cho khách hàng của họ phải làm gì, để lại công việc cho mỗi người tìm cách xóa nợ.
Một lợi ích khác của việc kiểm soát mức nợ là điểm tín dụng của khách hàng phải chịu mỗi tháng họ có tài khoản dư nợ hoặc nợ quá hạn. Khi ngân sách mới có hiệu lực, các tài khoản trở nên hiện tại và số dư dần chìm xuống. Điểm tín dụng của họ tăng theo, điều này mở ra cơ hội đàm phán lại với các chủ nợ (với lãi suất thấp hơn) và thậm chí có thể hạ thấp những thứ dường như không liên quan, chẳng hạn như phí bảo hiểm.
Mục tiêu không phải lúc nào cũng là trả hết nợ nhanh nhất có thể. Các cố vấn tài chính sẽ giúp xác định các ưu tiên.
Tạo một kế hoạch dài hạn
Mục tiêu gặp gỡ với một cố vấn tài chính không nhất thiết là giúp khách hàng trả hết nợ càng nhanh càng tốt. Mặc dù trọng tâm ban đầu là giảm nợ, thường có những cân nhắc khác phát sinh sau khi các đám cháy ngay lập tức được dập tắt. Mặc dù mỗi tình huống là khác nhau, nhưng đó là công việc của cố vấn tài chính để có cái nhìn toàn diện để thiết lập một kế hoạch dài hạn phù hợp với từng nhu cầu cụ thể của khách hàng.
Ví dụ, một người có người phụ thuộc có thể cần bảo hiểm nhân thọ để cung cấp cho họ trong trường hợp tử vong sớm. Cố vấn tài chính có thể khuyên bạn nên thanh toán một vài tài khoản lãi suất cao trước hết, nhưng sau đó làm chậm các khoản thanh toán nợ để bắt đầu một chính sách bảo hiểm nhân thọ vững chắc. Bước tiếp theo có thể là bắt đầu một tài khoản tiết kiệm hưu trí sau khi một vài khoản nợ được trả hết.
Khách hàng nên rời khỏi cuộc họp với một kế hoạch bằng văn bản, nói rõ ràng về quá trình hành động được đề xuất. Lý tưởng nhất, cố vấn tài chính nên cung cấp các mốc quan trọng để kiểm tra và đánh dấu cờ đỏ để khách hàng có thể kiểm tra tiến trình của họ và sớm nắm bắt bất kỳ sai lầm tiềm năng nào.
Làm thế nào để tìm một cố vấn tốt
Quyết định thuê một cố vấn tài chính không phải là một vấn đề nhẹ. Hãy chắc chắn rằng người đó thực sự được chứng nhận để đưa ra lời khuyên tài chính. Đặt cược tốt nhất là tìm kiếm một Nhà hoạch định tài chính được chứng nhận (CFP). Một chuyên gia tư vấn tài chính (ChFC) có ít học vấn hơn, nhưng họ cũng thành thạo về tài chính và bảo hiểm cá nhân.
Tìm một cố vấn có thành viên tích cực trong Hiệp hội Cố vấn tài chính cá nhân quốc gia (NAPFA) cũng là một cách làm tốt. Nó chỉ ra rằng họ là một cố vấn chỉ thu phí, có nghĩa là không có bất kỳ cú đá nào có thể làm sai lệch lời khuyên của họ.
Cố vấn tài chính của bạn cũng nên là người ủy thác. Điều đó có nghĩa là anh ấy / cô ấy có nghĩa vụ phải hành động vì lợi ích cao nhất của bạn ở mỗi lượt. Một người có thể là một chuyên gia tài chính và biết mọi thứ về tiền, nhưng nếu họ không phải là người ủy thác, bạn sẽ có ít sự bảo vệ hơn về lời khuyên mà bạn nhận được. Nó có vẻ như là một chi tiết nhỏ, nhưng nó có thể là sự khác biệt giữa việc được khuyên nên trả một thẻ tín dụng lãi suất 25 phần trăm hoặc bắt đầu một tài khoản môi giới ở mức 200 đô la mỗi tháng. Về mặt kỹ thuật có thể không phải là một sản phẩm không phù hợp và do đó không sai, nhưng một người ủy thác trong tất cả khả năng sẽ khuyên bạn nên trả nợ lãi suất cao trước khi thực hiện bất kỳ khoản đầu tư mới nào.
Thu hẹp danh sách các cố vấn địa phương của bạn bằng cách hỏi xung quanh để được giới thiệu. Bắt đầu bằng cách nói chuyện với bạn bè và gia đình, những người đã nhận được sự giúp đỡ giải quyết nợ nần trong quá khứ. Một người khai thuế chắc chắn cũng biết một số cố vấn tài chính.
Các cố vấn được trả tiền như thế nào
Với trọng tâm trước mắt là quản lý nợ, cơ cấu trả lương của cố vấn tài chính thường là một tỷ lệ hàng giờ. Các cố vấn dựa trên hoa hồng phụ thuộc vào việc bán các chính sách bảo hiểm, đầu tư và những thứ tương tự, tạo ra xung đột lợi ích rõ ràng. Phí phần trăm ít có vấn đề hơn hoa hồng theo cách đó. Các cố vấn sử dụng hệ thống này thường được trả một phần trăm hàng năm của danh mục tài sản. Điều này có thể có ý nghĩa đối với một triệu phú đang tìm kiếm sự giúp đỡ để quản lý tài sản của mình, nhưng nó có nghĩa là sự lựa chọn mỏng manh cho cố vấn giúp đỡ một người đang chìm trong nợ nần.
