Biết được lãi suất trên tài khoản tiết kiệm hoạt động như thế nào có thể giúp các nhà đầu tư kiếm được nhiều nhất có thể trên số tiền họ tiết kiệm. Giả sử bạn có 1.000 đô la trong ngân hàng và tài khoản kiếm được 1% tiền lãi. Trên thực tế, cho đến khoảng năm 2019, 1% là nhiều hơn nhiều so với những gì hầu hết các ngân hàng đang trả trong tài khoản tiết kiệm do lãi suất thấp trong lịch sử. Nhưng với lãi suất tăng, một số ngân hàng đang cung cấp các tài khoản tiết kiệm mang lại lợi nhuận trên 2%. Đối với bài viết này, đó là tất cả về lãi kép và cách thức hoạt động của nó 1% là một số tròn tốt để sử dụng như một minh họa về cách thức hoạt động của nó.
Chìa khóa chính
- Đặt tiền vào tài khoản tiết kiệm cho phép tiền lãi tích lũy theo thời gian. Tiền lãi gộp trong một khoảng thời gian đủ dài có thể cộng thêm vào quỹ khẩn cấp. Lãi suất gộp là tiền lãi được tính trên tiền gốc và tiền lãi thu được từ các kỳ trước, trong khi tiền lãi đơn giản chỉ được tính dựa trên tiền gốc. Các ngân hàng tuyên bố lãi suất tiết kiệm của họ dưới dạng lãi suất phần trăm hàng năm (APY), bao gồm cả lãi kép. Lưu ý rằng tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) khác với APY và không bao gồm hiệu ứng gộp.
Lãi trên lãi
Nói một cách đơn giản nhất, 1.000 đô la với lãi suất 1% mỗi năm sẽ mang lại 1.010 đô la vào cuối năm. Nhưng đó là lãi đơn giản, chỉ trả trên tiền gốc. Tiền trong tài khoản tiết kiệm sẽ kiếm được lãi kép, trong đó tiền lãi được tính dựa trên tiền gốc và tất cả tiền lãi tích lũy.
Benjamin Franklin đã đưa ra một ví dụ về sức mạnh của sự kết hợp giữa trò chơi ném bóng tuyết, nơi 4.500 đô la còn lại cho hai thành phố của Mỹ vượt trội so với tỷ lệ lạm phát trong hơn 200 năm.
Vì vậy, trong trường hợp tài khoản tiết kiệm, tiền lãi được gộp, hàng ngày, hàng tháng hoặc hàng quý và bạn kiếm được tiền lãi từ tiền lãi kiếm được cho đến thời điểm đó. Lãi suất càng thường xuyên được thêm vào số dư của bạn, tiền tiết kiệm của bạn sẽ tăng nhanh hơn. Vì vậy, với lãi gộp hàng ngày, mỗi ngày số tiền kiếm được lãi tăng thêm 1/365 phần 1%. Vào cuối năm, tiền gửi đã tăng lên $ 1.010, 19.
Được rồi, $ 0, 19 nhiều hơn không có vẻ nhiều. Nhưng vào cuối 10 năm, 1.000 đô la của bạn sẽ tăng lên 1.106, 71 đô la với lãi kép. Lãi suất 1% của bạn, được cộng gộp hàng ngày trong 10 năm, đã thêm hơn 10% vào giá trị khoản đầu tư của bạn.
Vâng, điều này có vẻ vẫn chưa nhiều, nhưng bây giờ hãy xem xét điều gì sẽ xảy ra nếu bạn có thể tiết kiệm 100 đô la mỗi tháng và thêm nó vào khoản tiền gửi ban đầu là 1.000 đô la. Sau một năm, bạn sẽ kiếm được 15, 91 đô la tiền lãi, với số dư là 2.215, 91 đô la. Sau 10 năm, vẫn chỉ thêm 100 đô la một tháng, bạn sẽ kiếm được 732, 09 đô la, với tổng số tiền là 13.732, 09 đô la.
Vẫn không phải là một gia tài, nhưng đó là một quỹ ngày mưa hợp lý. Và đó là mục đích chính của một tài khoản tiết kiệm. Khi các nhà quản lý tiền nói về tài sản thanh khoản của người dùng, họ có nghĩa là bất kỳ sự chiếm hữu nào có thể biến thành tiền mặt theo yêu cầu. Theo định nghĩa, nó an toàn trước những biến động của thị trường chứng khoán hoặc giá trị bất động sản. Theo cách nói của người thật, đó là một cú đâm khẩn cấp.
Hiệu ứng quả cầu tuyết
Để thực sự hiểu hiệu ứng ném tuyết của lãi kép, hãy xem xét trường hợp thử nghiệm cổ điển này, được thực hiện bởi không ai khác ngoài Benjamin Franklin. Nhà khoa học, nhà phát minh, nhà xuất bản và Người sáng lập là một người biểu diễn, vì vậy nó phải cho anh ta một tiếng cười để khởi động một thí nghiệm không mang lại kết quả cho đến 200 năm sau khi ông qua đời vào năm 1790.
Trong di chúc của mình, Franklin đã để lại số tiền tương đương 4.500 đô la cho mỗi thành phố Boston và Philadelphia. Ông quy định rằng nó sẽ được đầu tư với lãi suất 5% hàng năm trong 100 năm. Sau đó, ba phần tư trong số đó đã được chi cho một lý do xứng đáng trong khi phần còn lại được tái đầu tư thêm 100 năm nữa.
Năm 1990, quỹ của Boston có khoảng 5, 5 triệu đô la. Philadelphia có khoảng 2, 5 triệu đô la. Do ảnh hưởng của lãi kép, cả hai thành phố đã vượt qua tỷ lệ lạm phát trong 200 năm. Tuy nhiên, không thành phố nào đến gần với 21 triệu đô kết hợp mà Franklin tính toán họ sẽ đạt được. Lý do là lãi suất dao động theo thời gian, hiếm khi đạt được tỷ lệ 5% hàng năm mà Franklin giả định.
Bắt đầu sớm, tiết kiệm thường xuyên
Tuy nhiên, thí nghiệm của Franklin đã chứng minh rằng lãi kép có thể tạo ra sự giàu có theo thời gian, ngay cả khi lãi suất ở mức thấp nhất. Thật nhanh chóng và dễ dàng để tìm thấy mức giá hiện tại mà các ngân hàng đang cung cấp bằng cách lên mạng. Các tài khoản tiết kiệm tốt nhất bao gồm những tài khoản được cung cấp bởi các ngân hàng nơi lãi suất trên tài khoản được gộp hàng ngày và không tính phí hàng tháng. Các ngân hàng thường tuyên bố lãi suất của họ là tỷ lệ phần trăm hàng năm (APY), phản ánh tác động của lãi kép. Lưu ý rằng APY và tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) không giống nhau, trong đó APR không bao gồm gộp.
Điểm mấu chốt
Không giống như Benjamin Franklin, hầu hết chúng ta không muốn kiểm tra số tiền của mình có thể có giá trị trong 200 năm. Nhưng tất cả chúng ta cần phải có một ít tiền để dành cho trường hợp khẩn cấp. Lãi gộp, kết hợp với đóng góp thường xuyên, có thể thêm vào một quả trứng tổ khẩn cấp đàng hoàng.
