Điểm tín dụng, thường được gọi là điểm FICO, là một công cụ độc quyền được tạo bởi FICO (trước đây là Fair Isaac Corporation). FICO thực sự không phải là loại điểm tín dụng duy nhất, nhưng nó là biện pháp được các nhà cho vay sử dụng phổ biến nhất để xác định rủi ro liên quan đến việc kinh doanh với người vay.
Tính toán điểm FICO
FICO không tiết lộ công thức độc quyền của mình để tính số điểm tín dụng. Nhưng có một kiến thức phổ biến là phép tính kết hợp năm thành phần chính, với mức độ quan trọng khác nhau. Những loại này, với trọng lượng tương đối của chúng, là:
- lịch sử thanh toán (35%) số tiền nợ (30%) chiều dài lịch sử tín dụng (15%) loại tín dụng mới (10%) loại tín dụng được sử dụng (10%)
Tất cả các danh mục này đều được tính đến trong tổng điểm của bạn. Không có yếu tố hay sự cố nào xác định hoàn toàn.
3 yếu tố điểm tín dụng quan trọng
Mỗi danh mục khi tính Điểm tín dụng của bạn
Lịch sử thanh toán có tính đến việc bạn đã thanh toán tài khoản tín dụng của mình một cách nhất quán và đúng hạn hay chưa. Nó cũng xem xét các vụ phá sản, các bộ sưu tập và các khoản nợ trước đây. Cần xem xét kích thước của những vấn đề này, thời gian cần thiết để giải quyết chúng và đã bao lâu kể từ khi các vấn đề xuất hiện. Bạn càng có nhiều vấn đề trong lịch sử tín dụng, điểm tín dụng của bạn sẽ càng thấp.
Thành phần lớn nhất tiếp theo là số tiền bạn hiện đang nợ liên quan đến khoản tín dụng bạn có sẵn. Các công thức điểm tín dụng cho rằng những người vay liên tục chi tiêu lên đến hoặc vượt quá giới hạn tín dụng của họ là những rủi ro tiềm ẩn. Những người cho vay thường muốn thấy tỷ lệ sử dụng tín dụng, tỷ lệ phần trăm tín dụng khả dụng mà bạn thực sự sử dụng trên 20%. Mặc dù thành phần này của điểm tín dụng tập trung vào số nợ hiện tại của bạn, nó cũng xem xét số lượng tài khoản khác nhau và các loại tài khoản cụ thể mà bạn nắm giữ. Một số nợ lớn từ nhiều nguồn sẽ có ảnh hưởng xấu đến điểm số của bạn.
Các loại khác (độ dài của lịch sử tín dụng, tín dụng mới và loại tín dụng được sử dụng) khá đơn giản. Tài khoản tín dụng của bạn càng mở lâu và ở trạng thái tốt thì càng tốt. Tâm lý chung cho rằng một người chưa bao giờ trễ hẹn với khoản thanh toán trong hơn 20 năm là đặt cược an toàn hơn nhiều so với người đã đúng hạn trong hai năm. Ngoài ra, khi mọi người nộp đơn xin tín dụng rất nhiều, điều đó có thể cho thấy áp lực tài chính, vì vậy mỗi lần bạn nộp đơn xin tín dụng, điểm số của bạn sẽ bị giảm đi một chút.
Những gì không bao gồm
Điều quan trọng là phải hiểu rằng điểm tín dụng của bạn chỉ kết hợp thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn và không phản ánh thông tin bổ sung mà người cho vay của bạn có thể xem xét trong thẩm định. Báo cáo tín dụng của bạn không bao gồm, ví dụ, những thứ như thu nhập hiện tại và thời gian làm việc. Tuy nhiên, vì điểm tín dụng của bạn là một công cụ chính được sử dụng bởi các cơ quan cho vay, điều quan trọng là bạn phải duy trì và cải thiện định kỳ.
