Mặc dù lãi suất đã lơ lửng ở mức thấp kỷ lục trong nhiều năm nay, một số người vẫn không tận dụng được nó và tái cấp vốn cho khoản thế chấp của họ. Mặc dù lý do không tái cấp vốn khác nhau, nhưng có một điều chắc chắn, nó có thể tiết kiệm cho chủ sở hữu nhà rất nhiều tiền mỗi tháng. Nhưng để nhận ra tiền tiết kiệm, chủ nhà phải ở trong nhà đủ lâu để thu lại số tiền họ chi cho các chi phí đóng cửa. Rất may, người vay không phải trả giá đầy đủ khi nói đến việc tái cấp vốn chi phí đóng cửa. (Để đọc liên quan, xem: 4 lý do không tái tài trợ nhà của bạn .)
Mua sắm xung quanh cho người cho vay của bạn
Người tiêu dùng sẽ không nghĩ hai lần về việc mua sắm xung quanh khi mua xe hơi hoặc TV và cùng một kỷ luật cần phải được áp dụng cho một khoản tái cấp vốn thế chấp. Mỗi người cho vay sẽ cung cấp lãi suất, điều khoản và chi phí khác nhau để vay tiền, đó là lý do tại sao người vay phải mua sắm xung quanh cho người cho vay của họ để có được chi phí đóng thấp nhất. Bắt đầu với người cho vay thế chấp hiện tại của bạn nhưng cũng liên hệ với những người khác. Bao gồm một liên minh tín dụng và một ngân hàng địa phương trong phân tích. Cố gắng để có được ít nhất ba báo giá so sánh các khoản phí và chi phí tương tự. Người cho vay được yêu cầu cung cấp cho bạn một ước tính thiện chí về chi phí để đóng khoản vay khi bạn đang mua sắm cho khoản tái cấp vốn thế chấp của mình. Với ước tính thiện chí đó trong tay, bạn có thể so sánh chính xác những gì người cho vay khác sẽ tính phí cho bạn về chi phí đóng cửa. (Để biết thêm, hãy xem: 9 điều cần biết trước khi bạn tái tài trợ thế chấp của bạn .)
Yêu cầu tái cấp vốn không đóng
Đối với những chủ nhà không có tiền tiết kiệm để đóng chi phí, họ có thể yêu cầu người cho vay của họ cho một khoản tái cấp vốn không đóng, điều đó có nghĩa là họ sẽ không phải mang tiền đến bàn khi đóng khoản vay mới. Có một sự đánh đổi khi đi theo con đường này: lãi suất cao hơn. Thông thường những người cho vay sẵn sàng miễn các chi phí đóng nhưng sẽ tính lãi suất cao hơn trong suốt thời gian vay để đổi lấy chi phí đóng. Điều này thường có thể đắt hơn so với việc trả trước chi phí đóng cửa. Chiến lược này thực sự có ý nghĩa nếu bạn không có kế hoạch ở trong nhà hơn năm năm. Rốt cuộc, có thể mất nhiều thời gian để bù lại chi phí đóng cửa và nếu bạn có kế hoạch di chuyển trong một khoảng thời gian ngắn, hoặc bạn có kế hoạch tái cấp vốn một lần nữa, thì điều đó có thể có ý nghĩa. Các khoản thanh toán lãi suất thêm thường sẽ không bằng chi phí đóng nếu bạn hành động sớm hơn là muộn hơn.
Lòng trung thành có thể có lợi ích của nó
Nhờ lãi suất thấp kỷ lục, cạnh tranh cho việc kinh doanh của người vay mua nhà rất khốc liệt, điều đó có nghĩa là người cho vay hiện tại của bạn muốn giữ doanh nghiệp của bạn và sẽ cố gắng duy trì nhà cung cấp khoản vay thế chấp của bạn. Nhưng người cho vay sẽ không giảm giá cho bạn. Nếu bạn muốn giảm một số chi phí kết thúc với khoản tái cấp vốn của mình, thì bạn phải lên tiếng và hỏi. Ngân hàng hoặc người cho vay thế chấp có thể sẵn sàng miễn một số khoản phí hoặc thậm chí trả chúng cho bạn để giữ bạn như một khách hàng.
Đàm phán giảm phí cho vay
Không phải tất cả các khoản phí được tạo ra bằng nhau, điều đó có nghĩa là một người cho vay sẽ tính các mức giá khác nhau so với người khác trong khối. Mặc dù một số chi phí đóng cửa sẽ không thể thương lượng, có những lĩnh vực mà bạn có thể được giảm giá. Chẳng hạn, bạn có thể yêu cầu người cho vay miễn lệ phí nộp đơn và phí xử lý. Phí nộp đơn là phí để trang trải chi phí hành chính khi đăng ký tái cấp vốn và phí xử lý là chi phí để đưa khoản vay qua.
Người cho vay có thể không sẵn sàng giảm phí xuất xứ, nhưng biết chi phí trung bình cho việc đó cũng có thể giúp bạn khi mua sắm xung quanh. Phí khởi điểm thường là 1% số tiền vay. Với khoản tái cấp vốn 300.000 đô la, phí xuất xứ sẽ là 3.000 đô la. Nếu bạn đang giao dịch với một người cho vay tính phí nhiều hơn 1% so với thời gian để mua sắm xung quanh hoặc yêu cầu tổ chức tài chính giảm mức phí đó. Tỷ lệ phần trăm tối đa mà người cho vay có thể tính cho bạn trong phí khởi điểm là 2%.
Bạn thậm chí có thể hạ thấp số tiền bạn phải trả cho bảo hiểm quyền sở hữu bằng cách mua sắm xung quanh. Chắc chắn, người cho vay của bạn sẽ có một công ty bảo hiểm ưa thích mà họ muốn bạn sử dụng nhưng đó chỉ là một gợi ý. Một lĩnh vực mà bạn sẽ không thể thương lượng mức giá thấp hơn là với sự thẩm định là người cho vay đặt hàng cho bạn. (Để biết thêm, hãy xem: Cách thương lượng chi phí kết thúc của bạn .)
Điểm mấu chốt
Tái cấp vốn vào một thế chấp thấp hơn sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền nhưng nó không xảy ra miễn phí. Tương tự như việc thế chấp đầu tiên đối với một ngôi nhà, có những chi phí đóng liên quan đến việc tái cấp vốn. Bao nhiêu bạn phải trả trong các khoản phí đóng sẽ thay đổi từ một người cho vay tiếp theo, đó là lý do tại sao mua sắm xung quanh gần như là một yêu cầu. Yêu cầu giảm giá và xem những gì lòng trung thành mang lại cho bạn với người cho vay hiện tại của bạn cũng là cách để giảm số tiền bạn phải trả để tái cấp vốn cho khoản vay của bạn với lãi suất thấp hơn.
