Mọi người đều có ý kiến về số tiền bạn nên giấu trong tài khoản ngân hàng của mình. Sự thật là, nó phụ thuộc vào tình hình tài chính của bạn. Những gì bạn cần giữ trong ngân hàng là tiền cho các hóa đơn thông thường, chi tiêu tùy ý và phần tiền tiết kiệm của bạn cấu thành quỹ khẩn cấp của bạn.
Mọi thứ bắt đầu với ngân sách của bạn. Nếu bạn không lập ngân sách chính xác, bạn có thể không có bất cứ điều gì để giữ trong tài khoản ngân hàng của mình. Bạn không có ngân sách? Bây giờ là thời gian để xây dựng một. Dưới đây là một số suy nghĩ về cách làm điều đó.
Quy tắc 50/30/20
Đầu tiên, chúng ta hãy nhìn vào quy tắc 50/30/20 phổ biến. Thay vì cố gắng theo một ngân sách phức tạp, điên rồ, bạn có thể nghĩ tiền của mình như đang ngồi trong ba thùng.
Chi phí không thay đổi (Đã sửa): 50%
Sẽ thật tuyệt nếu bạn không có hóa đơn hàng tháng, nhưng hóa đơn tiền điện cũng như hóa đơn nước, Internet, xe hơi và thế chấp (hoặc tiền thuê nhà). Giả sử bạn đã đánh giá làm thế nào các chi phí này phù hợp với ngân sách của bạn và quyết định chúng là chi phí, bạn không thể làm gì khác ngoài việc trả chúng.
Chi phí cố định sẽ ăn khoảng 50% ngân sách hàng tháng của bạn.
Tiền tùy ý: 30%
Đây là cái xô mà bất cứ thứ gì (trong lý do) đi. Đó là tiền của bạn để sử dụng theo ý muốn thay vì nhu cầu.
Thật thú vị, hầu hết các nhà lập kế hoạch bao gồm thực phẩm trong xô này bởi vì có rất nhiều sự lựa chọn trong cách bạn xử lý chi phí này: Bạn có thể ăn ở nhà hàng hoặc ăn ở nhà; bạn có thể mua nhãn hiệu chung hoặc tên, hoặc bạn có thể mua một hộp súp giá rẻ hoặc một loạt các thành phần hữu cơ và làm cho riêng bạn.
Xô này cũng bao gồm một bộ phim, mua một máy tính bảng mới hoặc đóng góp cho từ thiện. Bạn quyết định. Nguyên tắc chung là 30% thu nhập của bạn, nhưng nhiều chuyên gia tài chính sẽ cho rằng 30% là quá cao.
Mục tiêu tài chính: 20%
Nếu bạn không tích cực tiết kiệm cho tương lai - có thể tài trợ cho IRA, kế hoạch 529 nếu bạn có con, và, tất nhiên, đóng góp cho kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) hoặc khác, nếu có thể - bạn sẽ tự mình thiết lập cho thời gian khó khăn phía trước. Đây là nơi 20% cuối cùng của thu nhập hàng tháng của bạn sẽ đi. Tài trợ khẩn cấp này là cần thiết cho tương lai của bạn. Các quỹ hưu trí như IRA và Roth IRAs có thể được thiết lập thông qua hầu hết các công ty môi giới.
Chiến lược ngân sách khác
Chuyên gia tài chính Dave Ramsey có một cách khác về cách bạn nên khắc tiền mặt của mình. Phân bổ được đề xuất của anh ấy trông giống như thế này (được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm của khoản thanh toán tại nhà của bạn):
- Tặng từ thiện: 10% -15% Thực phẩm: 5% -15% Tiết kiệm: 10% -15% Quần áo: 2% -7% Nhà ở: 25% -35% Vận chuyển: 10% -15% Tiện ích: 5% -10% Y tế / Sức khỏe: 5% -10%
Về quỹ khẩn cấp đó
Ngoài chi phí sinh hoạt hàng tháng và tiền tùy ý, phần chính của dự trữ tiền mặt trong tài khoản ngân hàng của bạn nên bao gồm quỹ khẩn cấp của bạn. Tiền cho quỹ đó nên đến từ phần ngân sách của bạn dành cho tiết kiệm - cho dù đó là từ 20% của 50/30/20 hoặc từ 10% đến 15% của Ramsey.
Bạn cần bao nhiêu? Mỗi người có một quan điểm khác nhau. Hầu hết các chuyên gia tài chính cuối cùng đề nghị bạn cần một khoản tiền mặt bằng sáu tháng chi phí: Nếu bạn cần 5.000 đô la để tồn tại mỗi tháng, hãy tiết kiệm 30.000 đô la.
Chuyên gia tài chính cá nhân Suze Orman tư vấn cho quỹ khẩn cấp tám tháng vì đó là khoảng thời gian một người bình thường mất việc để tìm việc. Các chuyên gia khác nói ba tháng, trong khi một số người nói không có gì nếu bạn có ít nợ, đã có rất nhiều tiền tiết kiệm trong đầu tư thanh khoản và có bảo hiểm chất lượng.
Có nên thực sự quỹ đó trong ngân hàng? Một số chuyên gia tương tự sẽ khuyên bạn nên giữ quỹ khẩn cấp năm con số của mình trong tài khoản đầu tư với phân bổ tương đối an toàn để kiếm được nhiều hơn số tiền lãi mà bạn sẽ nhận được trong tài khoản tiết kiệm.
Vấn đề chính là tiền nên được truy cập ngay lập tức nếu bạn cần. (Mặt khác, hãy nhớ rằng tiền trong tài khoản ngân hàng được bảo hiểm FDIC.)
Sau đó, tiền tiết kiệm của bạn sẽ đi vào quỹ hưu trí và các mục tiêu khác - đầu tư vào thứ gì đó kiếm được nhiều hơn tài khoản ngân hàng.
Giữ bao nhiêu tiền mặt trong ngân hàng
Điểm mấu chốt
Dữ liệu gần đây nhất của Cục Dự trữ Liên bang từ Báo cáo về tình trạng kinh tế của các hộ gia đình Mỹ năm 2017 đã khảo sát người Mỹ và đề cập rằng "bốn trong số 10 người trưởng thành, nếu phải đối mặt với khoản chi phí bất ngờ là 400 USD, sẽ không thể trang trải được. hoặc sẽ trang trải nó bằng cách bán một cái gì đó hoặc vay tiền. " Điều đó không để lại nhiều chỗ để tiết kiệm.
Hầu hết các chuyên gia tài chính có thể sẽ đồng ý rằng nếu bạn bắt đầu tiết kiệm một cái gì đó, đó là bước đầu tiên tuyệt vời. Kế hoạch tăng số tiền đó theo thời gian.
