Khi nói đến việc mua một ngôi nhà mới, chi phí đóng cửa là một điều xấu không thể tránh khỏi. Theo Bankrate.com, chi phí trung bình để đóng trên khoản thế chấp 200.000 đô la là 1.847 đô la trong năm 2015, giảm 7, 1% so với một năm trước. Mặc dù con số đó có thể giảm so với năm ngoái, con số đó không bao gồm các loại phí khác nhau như bảo hiểm chủ nhà, thuế và các khoản phí trả trước khác có thể tăng thêm 2.500 đến 3.000 đô la chi phí. Chưa kể những chi phí này không tính đến bất kỳ khoản phí nào được đưa ra cho luật sư, điều này có thể khá nặng ở một số tiểu bang.
Trong khi những ngày thế chấp chi phí đóng cửa không còn lâu nữa, cùng với bong bóng nhà đất, có nhiều cách để giảm một số chi phí đóng cửa trả trước mà người mua nhà phải trả. Nhưng để làm được điều đó, trước tiên người vay phải hiểu mức phí mà họ dự kiến sẽ phải trả là bao nhiêu.
Tìm hiểu các chi phí khác nhau
Phí đóng cửa có nhiều kích cỡ khác nhau và từ nhiều nơi khác nhau. Có những khoản phí mà người cho vay phải trả và cũng có những người mua nhà ở tiểu bang và liên bang phải trả. Phí cho vay sẽ thay đổi từ một ngân hàng hoặc nhà môi giới thế chấp tiếp theo và là nơi bạn có thể tìm thấy nhiều khoản tiết kiệm nhất. Tuy nhiên, có rất ít hoặc không có chỗ để đàm phán với những thứ như thuế chuyển nhượng của thành phố, quận và tiểu bang, thuế bất động sản trả trước và phí hồ sơ. (, ở đây: Thuế tài sản: Cách tính chúng .)
Các chi phí phổ biến nhất mà chủ nhà sẽ phải đối mặt để đóng cửa nhà bao gồm khảo sát đất đai, thẩm định, kiểm tra tín dụng, phí khởi tạo khoản vay, phí nộp đơn và phí kiểm tra. Cũng có một điểm người vay có thể mua để giảm lãi suất trong vòng đời của khoản vay thế chấp. Số tiền mà ai đó sẽ trả trong chi phí đóng cửa phụ thuộc vào công ty tài chính và các khoản phí liên quan đến thế chấp mà họ tính, tình trạng của ngôi nhà và số tiền cho vay. Hawaii, New Jersey và Connecticut lọt vào top ba tiểu bang đắt đỏ nhất về chi phí đóng cửa trong khi Ohio, Idaho và Wyoming có giá rẻ nhất, theo Bankrate.com.
Đàm phán đến từ phía người cho vay
Không phải mọi khía cạnh của chi phí đóng cửa đều có thể được thương lượng, nhưng có một số lĩnh vực mà bạn có thể mua sắm xung quanh và được giảm số tiền bạn phải trả. Lấy phí khởi tạo khoản vay làm một ví dụ. Khoản tiền này được trả cho người môi giới thế chấp hoặc nhân viên cho vay như một khoản hoa hồng để đưa ngân hàng hoặc tổ chức cho vay kinh doanh. Để giảm phí nguồn gốc, bạn có thể hỏi người cho vay của bạn nếu có bất kỳ khía cạnh nào của nó có thể được miễn như ứng dụng hoặc phí xử lý. Một số người cho vay sẽ đóng gói ứng dụng và xử lý lệ phí vào phí khởi tạo khoản vay trong khi những người khác sẽ không đảm bảo bạn phải hỏi. (, ở đây: Đằng sau những cảnh tượng thế chấp của bạn .)
Một phần của việc được chấp thuận cho thế chấp là đảm bảo ngôi nhà đáng giá và được sở hữu bởi người nói rằng họ đang ở. Điều đó đòi hỏi người cho vay thế chấp phải thực hiện một số công việc cần thiết và chi phí đó được chuyển cho người vay. Các khoản phí liên quan đến thế chấp bao gồm tìm kiếm tiêu đề, tiến hành thẩm định và kiểm tra nhà. Người vay cũng cần bảo hiểm quyền sở hữu, thường được mua từ công ty bảo hiểm ưa thích của ngân hàng.
Từ khóa trong tất cả những điều này được ưa thích. Đó là bởi vì người cho vay muốn bạn sử dụng các nhà cung cấp bên thứ ba của họ, nhưng bạn không có. Người vay có thể mua sắm xung quanh một số dịch vụ đó để có giá thấp hơn. Lấy bảo hiểm tiêu đề làm một ví dụ. Nhà cung cấp, người cho vay, khuyên bạn có thể tính phí X mỗi tháng bằng phí bảo hiểm, nhưng điều đó không có nghĩa là người vay không thể tiếp cận với các đối thủ để xem họ tính phí gì. Cùng đi kiểm tra và khảo sát nhà. Giá sẽ khác nhau giữa các nhà cung cấp, đó là lý do tại sao mua sắm xung quanh có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.
Cuối cùng, người cho vay thế chấp của bạn sẽ phải hủy bỏ nhà cung cấp để tiến hành thế chấp.
Khi nói đến việc thẩm định, đừng hy vọng sẽ tiết kiệm cho việc này. Người cho vay yêu cầu thẩm định thay mặt bạn. (, ở đây: Những điều bạn nên biết về Thẩm định tại nhà .)
Cửa hàng xung quanh cho người cho vay thế chấp của bạn
Một trong những cách dễ nhất để cắt giảm chi phí đóng cửa của bạn là mua sắm xung quanh khi nói đến người bạn vay tiền. Đó là bởi vì một người cho vay thế chấp sẽ thu phí nhiều hơn so với người xuống đường. Hầu hết các chủ nhà biết nói chuyện với một vài nhà môi giới thế chấp để có được mức lãi suất tốt nhất cho khoản vay của họ, nhưng họ không áp dụng cùng một chiến thuật để đóng chi phí. Được trang bị các khoản phí tại một người cho vay, bạn có thể tiếp cận với người bạn yêu thích để xem họ có cho bạn nghỉ ngơi không. Ngành công nghiệp thế chấp là một ngành cạnh tranh, và nhiều người cho vay có phòng ngọ nguậy về các khoản phí họ chuyển cho bạn. Hãy cảnh giác nếu người cho vay cung cấp cho bạn một khoản tín dụng để tiến tới đóng chi phí. Thông thường sự đánh đổi là một mức lãi suất cao hơn trong vòng đời của khoản vay.
Tiết kiệm bảo hiểm chủ nhà của bạn
Bảo hiểm chủ nhà là một trong những điều mà mọi người cho vay sẽ yêu cầu nhưng liệu bạn có nhận được thông qua họ hay không có thể giúp bạn tiết kiệm tiền mỗi tháng. Chắc chắn người cho vay sẽ thích bạn sử dụng hãng bảo hiểm của họ, nhưng một lần nữa bạn không phải làm thế. Nhận báo giá từ các đối thủ cạnh tranh bao gồm tất cả các chi phí đóng cửa nên có trong danh sách việc cần làm của bạn. Nguyên tắc chung: nhận được ít nhất ba dấu ngoặc kép, đảm bảo sử dụng cùng số tiền bảo hiểm. (, tại đây: Cách mua sắm xung quanh cho bảo hiểm chủ nhà .)
Điểm mấu chốt
Mua nhà là một nỗ lực đắt tiền những ngày này. Người mua nhà không chỉ phải trả 20% mà còn phải trả các chi phí đóng và phí luật sư. Mặc dù bạn sẽ không nhận được sự nghỉ ngơi từ luật sư của mình, bạn có thể giảm chi phí kết thúc mà người cho vay chuyển cho bạn. Bằng cách mua sắm xung quanh các dịch vụ của bên thứ ba như kiểm tra và khảo sát tại nhà, bạn có khả năng tiết kiệm được nhiều tiền. Yêu cầu người cho vay của bạn giảm giá cho các khoản phí khởi tạo khoản vay sẽ thêm vào khoản tiết kiệm đó, làm cho chi phí đóng của bạn dễ quản lý hơn một chút.
