Phương pháp tiếp cận cuộc sống con người là gì?
Phương pháp tiếp cận cuộc sống của con người là một phương pháp tính toán số tiền bảo hiểm nhân thọ mà một gia đình sẽ cần dựa trên tổn thất tài chính mà gia đình sẽ phải chịu nếu người được bảo hiểm qua đời ngày hôm nay. Nó thường được tính bằng cách tính đến một số yếu tố, bao gồm, nhưng không giới hạn ở tuổi của cá nhân được bảo hiểm, giới tính, tuổi nghỉ hưu theo kế hoạch, nghề nghiệp, tiền lương hàng năm, lợi ích việc làm, cũng như thông tin tài chính và cá nhân của người phối ngẫu và / hoặc trẻ em phụ thuộc.
Vì giá trị của cuộc sống con người chỉ có giá trị kinh tế trong mối quan hệ với các cuộc sống khác, chẳng hạn như vợ / chồng hoặc con cái phụ thuộc, nên phương pháp này thường chỉ được sử dụng cho các gia đình có thành viên gia đình lao động. Cách tiếp cận cuộc sống của con người tương phản với cách tiếp cận nhu cầu.
Cách tiếp cận cuộc sống con người
Khi sử dụng phương pháp tiếp cận cuộc sống của con người, cần phải thay thế tất cả thu nhập đã mất khi người phối ngẫu làm việc qua đời. Con số này bao gồm tiền lương sau thuế và điều chỉnh các chi phí (như chiếc xe thứ hai) phát sinh trong khi kiếm được thu nhập đó. Nó cũng xem xét giá trị của bảo hiểm y tế hoặc lợi ích nhân viên khác.
Tính toán phương pháp tiếp cận cuộc sống con người
Bước một: Ước tính thu nhập trọn đời còn lại của người được bảo hiểm, xem xét cả mức lương hàng năm trung bình và mức tăng tiềm năng trong tương lai, sẽ có tác động đáng kể đến các yêu cầu bảo hiểm nhân thọ.
Bước hai: Trừ một ước tính hợp lý về thuế thu nhập hàng năm và chi phí sinh hoạt chi cho người được bảo hiểm. Điều này cung cấp mức lương thực tế cần thiết để cung cấp cho nhu cầu gia đình, trừ đi sự hiện diện của người được bảo hiểm. Theo nguyên tắc thông thường, con số này phải gần bằng khoảng 70% thu nhập trước khi chết, mặc dù con số này có thể thay đổi tùy theo từng gia đình, tùy thuộc vào ngân sách của từng cá nhân.
Bước ba: Xác định khoảng thời gian mà thu nhập sẽ cần phải được thay thế. Khoảng thời gian này có thể là cho đến khi người phụ thuộc của người được bảo hiểm hoàn toàn trưởng thành và không còn cần hỗ trợ tài chính, hoặc cho đến khi tuổi nghỉ hưu giả định của người được bảo hiểm.
Bước bốn: Chọn tỷ lệ chiết khấu cho thu nhập trong tương lai. Một con số bảo thủ cho ước tính này sẽ là tỷ lệ lợi nhuận giả định trên tín phiếu hoặc tín phiếu Kho bạc Hoa Kỳ. Điều này là cần thiết bởi vì một công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ để lại một khoản trợ cấp tử vong trong tài khoản chịu lãi.
Bước năm: Nhân mức lương ròng cần thiết với khoảng thời gian cần thiết để xác định thu nhập trong tương lai. Sau đó, sử dụng tỷ lệ lợi nhuận giả định, tìm ra giá trị hiện tại của thu nhập trong tương lai.
Ví dụ tính toán phương pháp tiếp cận cuộc sống con người
Hãy xem xét một người 40 tuổi kiếm được 65.000 đô la mỗi năm. Sau khi làm theo các bước trên, xác định rằng gia đình cần 48.500 đô la mỗi năm để tự hỗ trợ và phải làm như vậy cho đến khi nghỉ hưu (25 tuổi). Giả sử tỷ lệ chiết khấu 5%, giá trị hiện tại của mức lương ròng tương lai của người đàn ông 40 tuổi này trong 25 năm sẽ là 683, 556 đô la.
