Khoản vay gián tiếp là gì?
Một khoản vay gián tiếp có thể đề cập đến một khoản vay trả góp trong đó người cho vay - hoặc là người phát hành ban đầu của khoản nợ hoặc chủ nợ hiện tại - không có mối quan hệ trực tiếp với người vay.
Các khoản vay gián tiếp có thể có được thông qua một bên thứ ba với sự giúp đỡ của một trung gian. Cho vay giao dịch trên thị trường thứ cấp cũng có thể được coi là các khoản vay gián tiếp.
Bằng cách cho phép người vay có được tài chính thông qua mối quan hệ của bên thứ ba, các khoản vay gián tiếp có thể giúp cải thiện khả năng tài trợ và quản lý rủi ro. Thay vào đó, những người nộp đơn không đủ điều kiện cho một khoản vay trực tiếp có thể lựa chọn một khoản vay gián tiếp thay thế. Các khoản vay gián tiếp có xu hướng đắt hơn - mang lãi suất cao hơn, nghĩa là - so với các khoản vay trực tiếp.
Hiểu một khoản vay gián tiếp (Tài chính đại lý)
Nhiều đại lý, thương nhân và nhà bán lẻ xử lý các mặt hàng có giá trị lớn, như xe hơi hoặc xe giải trí, sẽ làm việc với nhiều người cho vay của bên thứ ba để giúp khách hàng của họ có được tài trợ trả góp khi mua hàng. Các đại lý thường có mạng lưới cho vay bao gồm nhiều tổ chức tài chính sẵn sàng hỗ trợ doanh số của đại lý. Thông thường, những người cho vay này có thể chấp thuận một phạm vi người vay rộng hơn do mối quan hệ mạng lưới của họ với các đại lý.
Trong quy trình cho vay gián tiếp, người vay nộp đơn xin tín dụng thông qua đại lý. Ứng dụng này sau đó được gửi đến mạng lưới tài chính của đại lý, cho phép người đi vay nhận được nhiều ưu đãi. Người vay sau đó có thể chọn khoản vay tốt nhất cho tình huống của họ. Các đại lý cũng được hưởng lợi, trong đó, bằng cách giúp khách hàng nhận được tài chính, nó làm cho việc bán hàng. Bởi vì lãi suất của đại lý có thể cao hơn từ một tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng, nên người mua luôn kiểm tra các lựa chọn tài chính khác trước khi đồng ý tài trợ cho chiếc xe của mình thông qua đại lý.
Mặc dù loại khoản vay gián tiếp này thường được gọi là "tài trợ cho đại lý", nhưng thực tế, đó là các tổ chức tài chính mạng của nhà giao dịch đang phê duyệt khoản vay (dựa trên hồ sơ tín dụng của người vay), đặt điều khoản và tỷ lệ và thu các khoản thanh toán.
Mặc dù một khoản vay gián tiếp được cung cấp thông qua một đại lý hoặc nhà bán lẻ, người tiêu dùng thực sự đang vay từ một tổ chức tài chính riêng biệt.
Cách thức cho vay gián tiếp hoạt động (Thị trường thứ cấp)
Các khoản vay không có nguồn gốc trực tiếp bởi người cho vay nắm giữ chúng có thể được coi là khoản vay gián tiếp. Khi một người cho vay bán một khoản vay, họ không còn chịu trách nhiệm về nó hoặc nhận bất kỳ thu nhập lãi từ nó. Thay vào đó, mọi thứ được chuyển cho một chủ sở hữu mới, người chịu trách nhiệm quản lý khoản vay và thu tiền trả nợ.
Đọc kỹ bất kỳ hợp đồng cho vay gián tiếp nào: Nếu đại lý không thể bán khoản vay mà người mua đã ký cho người cho vay, họ có thể có quyền hủy hợp đồng trong một khoảng thời gian xác định và yêu cầu người mua trả lại xe. Người mua sau đó có quyền lấy lại khoản thanh toán xuống và trao đổi (hoặc giá trị của giao dịch) nếu có sự tham gia vào giao dịch. Trong tình huống này, các đại lý có thể cố gắng gây áp lực cho người mua xe để ký hợp đồng khác với các điều khoản ít thuận lợi hơn, nhưng người mua không bắt buộc phải ký.
Ví dụ cho vay gián tiếp trong cuộc sống thực
Đại lý ô tô là một trong những doanh nghiệp phổ biến nhất liên quan đến các khoản vay gián tiếp; Trên thực tế, một số cơ quan chức năng thậm chí gọi các khoản vay gián tiếp là một loại cho vay mua ô tô.
Nhiều người tiêu dùng sử dụng các khoản vay được tài trợ bởi các đại lý để thuận tiện cho việc áp dụng tại chỗ và để dễ dàng so sánh các đề nghị. Mặt khác, tự mình nhận được một khoản vay tự động từ ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng giúp người mua có thêm đòn bẩy để đàm phán, cũng như tự do mua sắm giữa các đại lý. Và lãi suất có thể tốt hơn. Nhưng nếu người mua có lịch sử tín dụng không chính xác hoặc điểm tín dụng thấp, khoản vay gián tiếp có thể là lựa chọn tốt nhất của họ.
Các khoản vay cũng tích cực giao dịch trên các thị trường thứ cấp - không phải là rất nhiều khoản vay cá nhân mà là một nhóm trong số chúng đã được kết hợp với nhau. Thông thường một ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng bán các khoản vay hoặc thế chấp tiêu dùng của mình; làm như vậy cho phép người cho vay có được vốn mới, giảm chi phí hành chính và quản lý mức độ rủi ro của họ.
Ví dụ, trong thị trường cho vay mua nhà, Hiệp hội thế chấp quốc gia liên bang (Fannie Mae) và Liên đoàn cho vay mua nhà liên bang (Freddie Mac) hỗ trợ giao dịch thế chấp thứ cấp thông qua các chương trình cho vay của họ. Hai doanh nghiệp được chính phủ tài trợ này mua các khoản vay hỗ trợ nhà từ các nhà cho vay, đóng gói và sau đó bán lại, để tạo điều kiện thanh khoản và tăng khả năng cung cấp vốn trên thị trường cho vay.
