Mục lục
- Nguyên tắc hiệu trưởng
- Khi chỉ có lãi
- Mua sắm cho năng suất phù hợp
- Các quỹ tương hỗ và chỉ có lãi
- Niên kim hoãn lại
- Vấn đề tiềm ẩn: Lạm phát
- Điểm mấu chốt
Là một quỹ hưu trí chỉ có lãi?
Kế hoạch thu nhập hưu trí đầu tiên và đôi khi chỉ dành cho các nhà đầu tư trung bình là chỉ có lãi. Chỉ có lãi là những gì nó nghe có vẻ như: Bạn được đầu tư vào các tài sản có lãi và bất kỳ khoản lãi nào họ kiếm được là số tiền bạn bỏ ra. Đây là một chiến lược đơn giản, nhưng nó không dễ thực hiện.
Sự đơn giản của chiến lược là một trong những lời kêu gọi của nó. Ai đã không nghĩ đến việc nghỉ hưu theo cách đó? Bạn nghỉ hưu với 1 triệu đô la và đầu tư tổng số vào danh mục đầu tư có thu nhập cố định ở mức 6% và sống nhờ lãi (60.000 đô la mỗi năm cộng với An sinh xã hội và lương hưu của bạn, nếu bạn rất may mắn). Sau đó, khi chết, bạn để lại toàn bộ số tiền 1 triệu đô la mà bạn bắt đầu. Những gì có thể tốt hơn? Hóa ra, có một số sai sót nghiêm trọng đối với phương pháp này. Hãy xem nào.
Chìa khóa chính
- Thực hiện chiến lược nghỉ hưu chỉ quan tâm là phức tạp đáng ngạc nhiên. Chỉ quan tâm có nghĩa là bạn không thể chạm vào tiền gốc trong danh mục đầu tư của bạn; Để chiến lược này có hiệu quả, bạn sẽ cần thêm vốn. Bạn cũng cần xem xét lạm phát có thể ảnh hưởng đến thu nhập hưu trí của mình như thế nào, một lý do khác khiến vốn dư thừa là chìa khóa. Đầu tư có thể được sử dụng trong danh mục hưu trí chỉ có lãi một loạt các trái phiếu, đĩa CD và niên kim hoãn lại. Việc sử dụng một danh mục đầu tư đa dạng là chìa khóa để giảm thiểu rủi ro.
Nguyên tắc hiệu trưởng
Đối với người mới bắt đầu, chỉ quan tâm có nghĩa là lãi. Hiệu trưởng thì khỏi bàn. Điều này có thể được gọi là "nguyên tắc chính." Bạn cần tất cả tiền gốc để tạo thu nhập. Điều này có nghĩa là toàn bộ tiền gốc là ngoài giới hạn trừ khi bạn muốn số dư gốc giảm và thu nhập giảm.
Giả sử bạn thực hiện chiến lược này và sau đó cần mua một chiếc xe hơi hoặc đặt một mái nhà và rút 30.000 đô la để thực hiện nó. Trong trường hợp này, bạn còn lại $ 970.000 tiền gốc. Do đó, thu nhập của bạn sẽ giảm từ 60.000 đô la mỗi năm xuống còn 58.200 đô la (6% của 970.000 đô la). Vì vậy, ngay cả khi bạn không rút thêm tiền trong suốt quãng đời còn lại ngoại trừ thu nhập 60.000 đô la mỗi năm (bỏ qua lạm phát bây giờ), bạn vẫn sẽ giảm tiền gốc mỗi năm bằng số tiền ngày càng tăng.
Vào năm thứ hai, tiền gốc của bạn sẽ giảm xuống còn $ 968, 200, khiến bạn kiếm được ít tiền hơn và yêu cầu bạn rút nhiều tiền gốc hơn trong những năm tới.
Làm thế nào để xây dựng một kế hoạch nghỉ hưu
Khi chỉ có lãi
Một chiến lược chỉ quan tâm đến lợi ích thực sự chỉ có thể làm việc cho những người có vốn dư thừa. Nếu bạn nghỉ hưu với 1 triệu đô la nhưng chỉ cần 55.000 đô la mỗi năm thu nhập bổ sung, theo giả định 6% của chúng tôi, bạn sẽ cần 917.000 đô la để tạo thu nhập. Điều đó sẽ để lại cho bạn 83.000 đô la có thể được sử dụng cho các trường hợp khẩn cấp hoặc chi tiêu bất thường.
Cấu trúc của danh mục đầu tư chỉ quan tâm là đơn giản, có thể cung cấp cho bạn nhiều chỗ để tùy chỉnh danh mục đầu tư cho sở thích cá nhân của bạn.
Việc xem xét đầu tiên là năng suất trung bình của danh mục đầu tư. Nếu bạn biết bạn cần 25.000 đô la mỗi năm và bạn có 500.000 đô la để đầu tư, thì hãy chia 25.000 đô la cho 500.000 đô la (25 ÷ 500) và bạn sẽ nhận được 0, 05, hoặc 5%, theo yêu cầu dòng tiền của bạn. Bạn cũng cần xem xét các loại thuế, tùy thuộc vào loại tài khoản (hoãn thuế hay không) mà bạn có. Một số loại chứng khoán thu nhập cố định có thể hoặc không thể phù hợp.
Mua sắm cho năng suất phù hợp
Khi bạn đã xác định được sản lượng bạn cần, đã đến lúc đi mua sắm. Mặc dù lợi tức của bảo đảm thu nhập cố định có thể thấp hơn mục tiêu của bạn, nó vẫn có thể phù hợp như một phần của danh mục đầu tư của bạn. Để tăng lợi suất trung bình, bạn có thể tìm đến các loại trái phiếu khác, như đại lý, công ty và thậm chí trái phiếu nước ngoài.
Cuối cùng, mỗi nhà đầu tư cần nhận thức được rủi ro vốn có trong từng loại trái phiếu, chẳng hạn như rủi ro vỡ nợ hoặc rủi ro thị trường và khả năng biến động giá lớn. Bạn thậm chí có thể mất tiền với Kho bạc nếu bạn bán chúng không đúng lúc.
Ngoài việc đa dạng hóa danh mục đầu tư theo loại trái phiếu, bạn cũng có thể và cũng nên mua trái phiếu với kỳ hạn khác nhau (gọi là thang). Điều này sẽ giúp bạn phòng ngừa một số rủi ro đã nói ở trên.
Các quỹ tương hỗ và chỉ có lãi
Một số nhà đầu tư cố gắng sử dụng các quỹ tương hỗ cho các chiến lược chỉ quan tâm đến lợi ích của họ, nhưng điều này không thực sự chỉ có lãi. Về mặt lý thuyết, nó có thể hoạt động, miễn là tiền được sử dụng phải trả một số tiền lãi nhất quán. Nhưng kể từ khi trái phiếu đáo hạn, các khoản thanh toán lãi của các quỹ tương hỗ không giữ nguyên.
Trong những năm lãi suất thấp hơn, bạn có thể bị buộc phải thanh lý cổ phiếu quỹ của mình, gần giống với kế hoạch rút tiền có hệ thống, vi phạm nguyên tắc chính. Đầu tư vào một danh mục đầu tư của các quỹ tương hỗ dễ dàng hơn so với việc xây dựng một danh mục đầu tư chứng khoán có thu nhập cố định, nhưng nó không mang lại lợi ích tương tự.
Niên kim hoãn lại
Một công cụ hữu ích khác là niên kim hoãn lại cố định. Một niên kim hoãn lại cố định là một tài khoản có lãi với các đặc điểm tương tự như chứng chỉ tiền gửi (CD). Các niên kim hoãn lại thường bị bỏ qua như một lựa chọn, nhưng lãi suất cho các niên kim cố định thường xuyên, nếu không, thường là cao hơn so với các CD và Kho bạc , chúng cũng cung cấp mức độ an toàn cao.
Không giống như CD, niên kim không được bảo hiểm bởi Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC), mặc dù hầu hết đều có tiền gốc và tiền lãi được đảm bảo.
Hãy nhớ rằng có nhiều loại niên kim. Đối với một chiến lược chỉ quan tâm, một niên kim hoãn lại cố định là phù hợp. Một niên kim cố định (thu nhập) cố định là không; không phải là một biến hoãn lại hoặc biến niên kim ngay lập tức. Bạn muốn lãi suất dự đoán cùng với sự an toàn của tiền gốc. Các niên kim tức thời sử dụng hết các niên kim gốc và biến, như các quỹ tương hỗ, có thể giảm (hoặc tăng) về giá trị. Mỗi loại có vị trí của nó, nhưng đối với một chiến lược chỉ quan tâm, hoãn lại cố định là một chiến lược.
Vấn đề tiềm ẩn: Lạm phát
Lạm phát có thể sẽ luôn luôn là một vấn đề. Tỷ lệ lạm phát lịch sử là khoảng 3% mỗi năm. Trong kịch bản ban đầu của chúng tôi, người nghỉ hưu với 1 triệu đô la và lợi nhuận 6%, chúng tôi đã bỏ qua tác động của nó. Thật không may, người đó có thể ngay lập tức bị xói mòn danh mục đầu tư bởi vì vào năm hai, 60.000 đô la có thể không đủ. Điều này là rất quan trọng. Chúng tôi không muốn vô tình vi phạm nguyên tắc chính, nhưng nếu chúng tôi vi phạm nó, chúng tôi muốn cố tình làm như vậy.
Một số người nghỉ hưu và quyết định lên phía trước để cho phép một số xói mòn. Xói mòn được quản lý là được nhưng xói mòn vô tình thì không. Do đó, khi thiết lập kế hoạch thu nhập hưu trí, bạn cần tăng yêu cầu thu nhập của mình đến hết thời gian lập kế hoạch (tuổi thọ).
Người về hưu giả tưởng của chúng tôi sẽ không sống với 60.000 đô la trong thời gian dài sau khi lạm phát được xem xét. Đây là một cuộc đình công lớn chống lại chỉ quan tâm. Danh mục đầu tư chứng khoán có thu nhập cố định cung cấp rất ít hoặc không có cơ hội bảo vệ lạm phát inflation ngoại trừ chứng khoán được bảo vệ lạm phát Kho bạc (TIPS). Đây cũng là lý do tại sao bạn thực sự cần phải có tiền tiết kiệm vượt mức để chỉ thực hiện lãi suất.
Điểm mấu chốt
Lý tưởng nhất là nếu bạn đã hoàn thành bài tập về nhà và đã kết luận chính xác rằng chỉ quan tâm không chỉ có thể thực hiện được mà còn bền vững, bạn sẽ muốn kết hợp các khoản giữ của mình, sử dụng trái phiếu, đĩa CD và niên kim vào danh mục đầu tư cầu vồng. Tất cả các danh mục đầu tư, bất kể chiến lược, nên có các yếu tố của cầu vồng trong đó. Cầu vồng bao phủ toàn bộ phổ màu, có nghĩa là danh mục cầu vồng nên được đa dạng hóa nhất có thể. Sử dụng nhiều loại chứng khoán và sắp xếp các kỳ hạn để tạo ra cái thang đó. Bạn sẽ hạnh phúc hơn và thành công hơn nếu bạn làm được.
Hãy cẩn thận và cẩn thận khi crunch các con số. Danh mục đầu tư chỉ có lãi có thể hoạt động, nhưng nếu bạn cho rằng một danh mục sẽ phù hợp với bạn mà không cần tìm hiểu chi tiết, bạn có thể thấy mình không có quỹ hưu trí đầy đủ.
