Tiết kiệm cho nghỉ hưu liên quan đến nhiều hơn là chỉ đưa tiền vào tài khoản 401 (k) và hy vọng điều tốt nhất. Chiến lược tối đa hóa tiết kiệm, giảm thiểu thuế và giúp bạn đạt được lối sống hưu trí mà bạn muốn và xứng đáng là điều bắt buộc. Trong 13 tuần, bắt đầu từ hôm nay, chúng tôi sẽ chi trả mọi thứ bạn cần biết để tận dụng tối đa các tài khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.
Trứng của bạn
Trứng yến của bạn bao gồm số tiền bạn dành để nghỉ hưu, cùng với thu nhập đầu tư được tạo ra bởi số tiền đó. Mục tiêu bao trùm của bạn nên là bảo vệ trứng của bạn bằng cách quản lý rủi ro đầu tư và sử dụng các chiến lược đầu tư phù hợp trong suốt những năm tiết kiệm và nghỉ hưu.
Đặt mục tiêu
Đặt mục tiêu đầu tư phù hợp với độ tuổi và rủi ro sẽ giúp đảm bảo bạn không thấy mình đang cố gắng bắt kịp cuộc sống sau này. Ví dụ, bạn nên tiết kiệm tiền tải trước ở độ tuổi 20 để tận dụng sức mạnh của lãi kép và nhà tuyển dụng phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) ngay cả khi điều đó có nghĩa là không trả hết khoản vay sinh viên sớm. Độ tuổi mà bạn muốn nghỉ hưu cũng là một yếu tố quyết định mục tiêu tiết kiệm của bạn.
Tiết kiệm dựa trên chủ lao động
Các kế hoạch tiết kiệm hưu trí dựa trên chủ lao động, chẳng hạn như 401 (k), 403 (b) và những người khác thường sẽ là công cụ tiết kiệm chính của bạn. Các quỹ phù hợp với nhà tuyển dụng, hãy cố gắng tìm các công việc mang lại cho họ nhiều khoản tiết kiệm mà không phải trả cho bạn. Các kế hoạch dựa trên chủ lao động thường cung cấp khoản tiết kiệm trước thuế tự động cùng với giáo dục đầu tư và các công cụ khác.
Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA)
IRA truyền thống và Roth là hữu ích ngay cả khi bạn cũng có một kế hoạch dựa trên chủ lao động. IRAs có thể cung cấp quyền truy cập vào nhiều khoản đầu tư khác nhau và khả năng tiết kiệm nhiều hơn cho nghỉ hưu. Nhiều cố vấn tài chính khuyên khách hàng của họ có cả hai loại IRA do tình trạng thuế duy nhất của từng loại.
Theo dõi các quy tắc rút tiền
Thời đại kỳ diệu để rút tiền từ IRA hoặc vay từ 401 (k) của bạn mà không bị phạt là 59½. Bạn vẫn sẽ nợ thuế thu nhập, trừ khi bạn rút tiền từ Roth IRA hoặc 401 (k). Có những trường hợp ngoại lệ, nhưng trừ khi bạn đủ điều kiện, tốt nhất là tránh rút tiền sớm và phạt thêm 10% thuế đi kèm. Ngoài ra, bạn mất khoản lãi kép có giá trị từ bất kỳ khoản tiền nào bạn rút sớm.
Tránh các loại thuế không cần thiết
Bạn không phải trả thuế lãi vốn đối với thu nhập từ tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế, nhưng bạn phải trả thuế thu nhập thường xuyên khi nghỉ hưu. Jon Heischman của Heischman Financial Services đề xuất một chiến lược bao gồm đặt cổ phiếu trả cổ tức thấp (hoặc không) trong tài khoản chịu thuế và cổ phiếu cổ tức cao và trái phiếu chịu thuế trong tài khoản hoãn thuế. Heischman đề nghị đặt các quỹ tương hỗ trả cổ tức và lãi vốn vào tài khoản chịu thuế cùng với trái phiếu đô thị, vốn không bị đánh thuế ở cấp liên bang (và đôi khi là cả tiểu bang).
Một bộ đệm thu nhập hưu trí
Khi bạn sắp đến tuổi nghỉ hưu, hãy xem xét bổ sung thu nhập của bạn để cung cấp một bộ đệm chống lại sự biến động của thị trường và các chi phí bất ngờ. Điều này có thể bao gồm bất động sản dưới dạng tài sản thu nhập, tài khoản đầu tư bổ sung, bắt đầu một doanh nghiệp nhỏ hoặc nhận một công việc bán thời gian. Nếu bất kỳ tùy chọn nào trong số này hấp dẫn bạn, tốt nhất bạn nên thực hiện nghiên cứu của mình và bắt đầu thực hiện kế hoạch trước khi nghỉ hưu.
Thời gian nghỉ hưu với người phối ngẫu của bạn
Các quy tắc về lợi ích vợ chồng cho An sinh xã hội rất phức tạp. Biết các khoản chi tiêu của họ để bảo vệ tiền tiết kiệm của bạn và tránh phải trả thuế thu nhập không cần thiết do thời gian kém khi đăng ký nhận trợ cấp. Bạn và người phối ngẫu của bạn cần đảm bảo rằng cả hai bạn đều ở trên cùng một trang khi mỗi bạn gần nghỉ hưu.
Chiến lược nghề nghiệp muộn
Ở tuổi 50, bạn đủ điều kiện để bắt đầu đóng góp cho tài khoản hưu trí của mình. Bạn sẽ không có lợi thế của việc gộp, nhưng bạn có thể sẽ có thể thêm vào tiền tiết kiệm hưu trí mà không bị nhồi nhét lối sống của bạn. Đây cũng là thời điểm thích hợp để xem xét kết hợp đầu tư của bạn để đảm bảo mức độ chấp nhận rủi ro của bạn phù hợp với thực tế là bạn sắp đến tuổi nghỉ hưu.
Chi phí lớn
Lập kế hoạch cho các chi phí lớn như sửa chữa nhà hoặc các thủ tục y tế đắt tiền trước khi bạn nghỉ hưu. Cho dù bạn cần một mái nhà mới hoặc một hông mới, hãy làm điều đó trong khi bạn vẫn có một mức lương đến và được bảo hiểm y tế do nhà tuyển dụng cung cấp. Đóng góp từ thiện khi thu nhập của bạn cao, không phải sau khi bạn nghỉ hưu và ít có nhu cầu khấu trừ.
Điều hướng nghỉ hưu
Tiếp tục theo dõi tình hình tài chính của bạn ngay cả khi nghỉ hưu. Thực hiện các bước đi thông minh về tài chính trước khi phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) và đảm bảo kế hoạch chi tiêu cho 401 (k) hoặc IRA của bạn phù hợp với ước mơ và mục tiêu nghỉ hưu của bạn.
Điểm mấu chốt
Nghỉ hưu là thời gian để thư giãn sau cả cuộc đời lao động, không phải là thời gian cho căng thẳng và không chắc chắn. Sử dụng các chiến lược mà bạn sẽ đọc trong loạt bài này sẽ giúp bạn bảo vệ trứng của mình bằng cách đưa Giáo viên và tiếp tục theo dõi. Phần thưởng của bạn sẽ là một chương tiếp theo an toàn, hạnh phúc và thịnh vượng trong cuộc sống của bạn. Và một cơ hội để bắt đầu làm việc trên danh sách xô của bạn.
