Khi nói đến nợ nghiêm trọng, chi phí y tế thường là thủ phạm khiến nhiều người chìm sâu trong sắc đỏ. Một cuộc khảo sát của Quỹ Commonwealth cho thấy một trong năm người trưởng thành đang trả hết nợ từ các hóa đơn y tế. Làm cho vấn đề tồi tệ hơn, chi phí y tế cao hơn và giảm bảo hiểm đã buộc các gia đình phải nhúng vào tiết kiệm hộ gia đình hoặc nhận thêm nợ thẻ tín dụng.
HƯỚNG DẪN: Giới thiệu về Bảo hiểm
Điều đó nói rằng, một trường hợp khẩn cấp y tế không phải biến thành một tài chính là tốt. Được trang bị thông tin phù hợp, bạn có thể xử lý chi phí hiệu quả và tránh những cạm bẫy của hình phạt và lệ phí thanh toán.
Nợ y tế xảy ra như thế nào Khi bạn hoặc gia đình đối mặt với cuộc phẫu thuật lớn hoặc điều trị y tế, chi phí phẫu thuật là điều cuối cùng trong tâm trí bạn. Một khi bạn rời bệnh viện, khía cạnh tài chính của một trường hợp khẩn cấp có thể gây hoang mang. Hóa đơn bệnh viện làm tăng thêm sự nhầm lẫn vì một số bệnh viện gửi hóa đơn cá nhân cho xe cứu thương, thời gian nằm viện, bác sĩ, dịch vụ phòng thí nghiệm và thuốc theo toa. (Thật khó để dự đoán các trường hợp khẩn cấp về tài chính, đó là lý do tại sao bạn cần phải chuẩn bị. Để tìm hiểu thêm, hãy xem Build Yourself An khẩn Fund. )
Vấn đề thanh toán có thể dẫn đến nợ ngay cả đối với những người không bao giờ phải đối mặt với tình huống khẩn cấp. Các khoản thanh toán quá hạn cho các phương pháp điều trị tiêu chuẩn hoặc thăm văn phòng là một nguồn nợ phát sinh đáng kể. Nếu một nhà cung cấp dịch vụ y tế cho phép bạn tính phí điều trị cho bảo hiểm sức khỏe của bạn, bạn vẫn có trách nhiệm đảm bảo rằng công ty bảo hiểm của bạn thực sự thanh toán hóa đơn. Ít phổ biến hơn, các bác sĩ và bác sĩ chỉnh hình vô đạo đức có thể thực hiện các xét nghiệm không cần thiết hoặc tính phí cho các dịch vụ không được cung cấp và các khoản phí này có thể dẫn đến tranh chấp về thanh toán. (Để đọc liên quan, hãy xem Đào nợ Nợ cá nhân .)
Nợ y tế và thẻ tín dụng Trong nỗ lực đảm bảo thanh toán cho các dịch vụ, một số nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe khuyến khích bệnh nhân sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán hóa đơn trả trước. Trong một số trường hợp nhất định, bệnh viện và phòng khám thậm chí có thể hợp tác với các cơ quan thẻ tín dụng để cung cấp các ưu đãi, chẳng hạn như giảm giá hóa đơn.
Nhưng giữ nợ thẻ tín dụng thay vì nợ y tế có thể cản trở khả năng nhận hỗ trợ tài chính của bạn nếu bạn gặp rắc rối trong việc thanh toán hóa đơn. Khi bạn chuyển đổi chi phí y tế thành nợ thẻ tín dụng, chi phí sẽ trở thành nợ tiêu dùng và sau đó bạn phải chịu các hình phạt và phí liên quan. Nợ tiêu dùng có thể ảnh hưởng đến khả năng đảm bảo thế chấp của bạn, vượt qua kiểm tra tín dụng cho đơn xin thuê hoặc nhận việc.
Thẻ tín dụng được thiết kế đặc biệt để thanh toán cho các dịch vụ y tế đã trở thành phương tiện quảng cáo cho các nhà cung cấp muốn thanh toán hiệu quả. Bạn có thể đăng ký thẻ tín dụng, chẳng hạn như CareCredit trực tuyến và được chấp thuận ngay lập tức.
CareCredit, một chi nhánh của General Electric Money Company, tuyên bố rõ ràng rằng thẻ dành cho bệnh nhân tìm kiếm phương pháp điều trị tự chọn, chẳng hạn như công việc nha khoa hoặc phẫu thuật điều chỉnh thị lực, không phải để chăm sóc khẩn cấp. Chi tiết rõ ràng trên trang web: Nó cung cấp 11, 90% APR và các gói khuyến mại cung cấp cho bệnh nhân các khoản thanh toán miễn lãi trong tối đa 18 tháng. Hấp dẫn như các chương trình khuyến mãi này, bạn phải có thể thanh toán đúng hạn. Nếu bạn quá hạn với các khoản thanh toán của mình, APR tăng vọt lên tới 28, 99% và phí tài chính có thể bắt đầu tăng lên và khuếch đại nợ của bạn. (Để biết về thẻ tín dụng, hãy xem Định nghĩa thẻ tín dụng và hiểu lãi suất thẻ tín dụng .)
Cho vay vốn chủ sở hữu Đối mặt với một núi nợ và các cuộc gọi từ các cơ quan thu nợ, một số người xem xét một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà để thanh toán hóa đơn y tế. Nhưng vay so với vốn chủ sở hữu của nhà bạn có thể có nghĩa là một khoản thanh toán hàng tháng có thể cao hơn nhiều so với hóa đơn y tế ban đầu của bạn. Nó cũng có thể có nghĩa là một khoản thanh toán lãi suất cao và bạn có thể phải trả điểm, cả hai điều này làm tăng thêm nợ.
Khi bạn vay một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, bạn đặt nhà ở rủi ro không cần thiết. Nợ y tế là nợ không có bảo đảm, trong khi khoản vay vốn chủ sở hữu nhà được coi là nợ có bảo đảm - nó được hỗ trợ bởi tài sản thế chấp hoặc bảo đảm, trong trường hợp này là nhà của bạn. Bằng cách chuyển khoản nợ của bạn, có thêm rủi ro ở chỗ nếu bạn không thể trả được nợ, thì bạn có thể mất nhà. (Để hiểu rõ hơn về các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, hãy đọc Cho vay Vốn chủ sở hữu: Chi phí )
Các kế hoạch bảo hiểm y tế và bảo hiểm đầy đủ Các kế hoạch bảo hiểm y tế được cho là để bảo vệ mọi người khỏi các khoản nợ không thể quản lý được từ các chi phí y tế, nhưng đối với nhiều gia đình, bảo hiểm đã không cung cấp sự bảo vệ cần thiết trong trường hợp khẩn cấp. Khảo sát bảo hiểm y tế hai năm một lần của Quỹ Commonwealth cho thấy khoảng hai phần ba số người mắc nợ y tế có bảo hiểm y tế khi xảy ra trường hợp khẩn cấp.
Với việc các nhà tuyển dụng chuyển thêm gánh nặng cho bảo hiểm y tế lên vai nhân viên, bảo hiểm ngày càng trở nên đắt đỏ đối với người tiêu dùng. Các kế hoạch cũng cung cấp bảo hiểm ít toàn diện hơn trước, mặc dù phí bảo hiểm và khấu trừ tăng. Quốc hội đã giới thiệu các tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSAs) vào năm 2003 như một giải pháp tiềm năng để giảm bớt áp lực chi phí chăm sóc sức khỏe. HSA được thiết kế để giúp các cá nhân tiết kiệm cho dịch vụ chăm sóc y tế đủ điều kiện trong tương lai trên cơ sở miễn thuế.
Tuy nhiên, HSA đã không được chứng minh là viên đạn ma thuật để tránh nợ y tế. Để đủ điều kiện cho một HSA, bạn phải có một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao. Khảo sát của Quỹ Commonwealth cho thấy những người có khoản khấu trừ cao hơn đã kết thúc với nhiều vấn đề hơn từ các hóa đơn y tế. Hơn một nửa số người được khấu trừ từ 1.000 đô la trở lên đã báo cáo những khó khăn khi thanh toán hóa đơn y tế, so với 24% người lớn được bảo hiểm không có khoản khấu trừ. (Để tìm hiểu thêm về HSA, hãy xem Tài khoản tiết kiệm của Health-y )
Sự siêng năng của bạn Hậu quả của nợ y tế vượt ra ngoài tài chính. Những người mang nợ y tế thường tránh được điều trị cần thiết hoặc điền đơn thuốc. Một nghiên cứu của Dự án Access cho thấy hai phần ba số người có hóa đơn y tế hoặc vấn đề nợ nần đã đi mà không cần chăm sóc vì các chi phí liên quan.
Mặc dù các bệnh viện và nhà cung cấp dịch vụ y tế rất mong muốn được thanh toán tại chỗ, bạn phải chọn một tùy chọn thanh toán phù hợp với sức khỏe của mình. Lựa chọn tốt nhất của bạn là đàm phán một kế hoạch thanh toán trực tiếp với bệnh viện hoặc nhà cung cấp của bạn, người muốn được trả tiền theo thời gian hơn là không phải tất cả. Bạn có thể thương lượng gói thanh toán miễn lãi hoặc không phải chịu các hình phạt và phí bổ sung nếu bạn thanh toán chậm. Đàm phán trực tiếp với bệnh viện hoặc nhà cung cấp dịch vụ y tế thậm chí có thể có nghĩa là giảm hóa đơn, làm giảm nợ của bạn.
Bạn cũng có quyền là người tiêu dùng chăm sóc sức khỏe và một trong những quyền đó là được phép kiểm tra một bản sao hóa đơn và biểu đồ y tế của bạn trước khi bạn trả tiền. Các bệnh viện và nhà cung cấp dịch vụ y tế đã phạm sai lầm và những sai lầm đó có thể hiển thị là lỗi thanh toán. Dành thời gian để xem xét kỹ lưỡng hóa đơn của bạn. Ngày trên bảng sao kê thanh toán của bạn phải khớp với ngày điều trị của bạn và các dịch vụ được cung cấp phải khớp với biểu đồ y tế của bạn. Đôi khi một lỗi có thể là một sai lầm, chẳng hạn như một số 0 thêm làm cho hóa đơn nhảy từ ba con số lên bốn.
Tư vấn tín dụng hoặc dịch vụ quản lý nợ có thể là lựa chọn phù hợp nếu hóa đơn của bạn vượt ngoài tầm kiểm soát hoặc bạn gặp khó khăn khi lập ngân sách. Nghiên cứu các tổ chức này một cách cẩn thận. Một số dịch vụ làm mồi cho người tiêu dùng tuyệt vọng, tự xưng là cơ quan phi lợi nhuận và thu phí cắt cổ. Tìm kiếm một nguồn hỗ trợ đáng tin cậy, chẳng hạn như một dịch vụ được cung cấp thông qua một hiệp hội tín dụng hoặc tổ chức tài chính khác, quân đội hoặc trường đại học.
Cuối cùng, là một người tiêu dùng chăm sóc sức khỏe, việc nhận ra đúng thời điểm đến phòng cấp cứu so với thời điểm thích hợp để hẹn gặp bác sĩ là rất quan trọng. Bạn có thể ngăn chặn rất nhiều vấn đề về thanh toán bằng cách nhận được sự chấp thuận trước cho các phương pháp điều trị từ công ty bảo hiểm của bạn.
Kết luận Sau khi các thủ tục y tế kết thúc, vẫn có thể có nhiều đau đớn và xáo trộn về việc thanh toán. Nếu vấn đề thanh toán phát sinh, hãy nhớ rằng bạn có được một sự thay đổi công bằng hơn bằng cách giao dịch trực tiếp với bệnh viện hoặc phòng khám - không bao giờ rút nhựa ra. Sức khỏe và phúc lợi tài chính trong tương lai của bạn có thể nằm trên đường dây.
