Mục lục
- Cách truy cập tiền mặt
- Rút tiền
- Cho vay
- Từ bỏ một chính sách
- Giải quyết cuộc sống
- Điểm mấu chốt
Trong thời kỳ kinh tế khó khăn, đôi khi mọi người phải tranh giành tiền mặt để đáp ứng các chi phí hàng ngày và nhu cầu lối sống. Chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn là một nguồn tiền khả thi - nhưng bạn có nên khai thác nó không?
Chắc chắn có những hạn chế trong việc sử dụng bảo hiểm nhân thọ để đáp ứng nhu cầu tiền mặt ngay lập tức, đặc biệt nếu bạn thỏa hiệp các mục tiêu dài hạn hoặc tương lai tài chính của gia đình bạn. Tuy nhiên, nếu không có các lựa chọn khác, bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt có thể là nguồn thu nhập cần thiết.
Chìa khóa chính
- Nếu bạn không có lựa chọn và phải truy cập chính sách bảo hiểm nhân thọ của mình, tốt hơn hết là bạn nên rút hoặc vay tiền mặt, thay vì từ bỏ chính sách hoàn toàn. Chính sách bảo hiểm nhân thọ giá trị như toàn bộ cuộc sống hoặc toàn bộ cuộc sống bao gồm tài khoản tích lũy tiền mặt trong chính sách, khi các khoản thanh toán và thu nhập vượt quá được giữ. Tài khoản cho phép các chủ chính sách truy cập số tiền đó thông qua rút tiền, cho vay chính sách hoặc nếu họ cần, thông qua việc từ bỏ tài khoản, một phần hoặc toàn bộ. Tùy chọn khác là thực hiện thanh toán trọn đời, nghĩa là bạn bán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho một người hoặc công ty định cư để đổi lấy tiền.
Cách truy cập tiền mặt
Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt, chẳng hạn như toàn bộ cuộc sống và cuộc sống toàn cầu, xây dựng dự trữ thông qua phí bảo hiểm vượt quá cộng với thu nhập. Các khoản tiền gửi này được giữ trong một tài khoản tích lũy tiền mặt trong chính sách.
Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt cung cấp cơ hội tiếp cận tích lũy tiền mặt trong chính sách thông qua rút tiền, cho vay chính sách hoặc đầu hàng một phần hoặc toàn bộ chính sách. Một cách khác liên quan đến việc bán chính sách của bạn để lấy tiền mặt, một phương pháp được gọi là thanh toán trọn đời.
Hãy nhớ rằng mặc dù tiền từ chính sách có thể hữu ích trong thời gian tài chính căng thẳng, bạn có thể phải đối mặt với những hậu quả không mong muốn tùy thuộc vào phương pháp bạn sử dụng để truy cập vào quỹ.
Thanh toán trong bảo hiểm nhân thọ của bạn
Rút tiền
Nói chung, có thể rút số lượng tiền mặt hạn chế từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Số tiền khả dụng khác nhau dựa trên loại chính sách bạn sở hữu và công ty ban hành nó. Ưu điểm chính của rút tiền mặt giá trị là chúng không phải chịu thuế dựa trên cơ sở chính sách của bạn, miễn là chính sách của bạn không được phân loại là hợp đồng tài trợ sửa đổi (MEC). MEC là một thuật ngữ được đưa ra cho một chính sách bảo hiểm nhân thọ trong đó tài trợ vượt quá giới hạn luật thuế liên bang.
Tuy nhiên, rút tiền mặt giá trị có thể có những hậu quả không mong muốn hoặc chưa thực hiện:
- Rút tiền làm giảm giá trị tiền mặt của bạn có thể làm giảm lợi ích tử vong của bạn. Nguồn tiền tiềm năng mà bạn hoặc gia đình bạn có thể cần để thay thế thu nhập, mục đích kinh doanh hoặc bảo toàn tài sản. Rút tiền giá trị không phải lúc nào cũng được miễn thuế. Ví dụ: nếu bạn rút tiền trong 15 năm đầu tiên của chính sách và việc rút tiền gây ra giảm lợi ích tử vong của chính sách, một số hoặc tất cả tiền mặt đã rút có thể bị đánh thuế. Tiền rút được coi là chịu thuế trong phạm vi chúng vượt quá cơ sở của bạn trong chính sách. Việc rút tiền làm giảm giá trị đầu hàng tiền mặt của bạn có thể khiến phí bảo hiểm của bạn tăng lên để duy trì cùng mức trợ cấp tử vong; mặt khác, chính sách có thể mất hiệu lực. Nếu chính sách của bạn được phân loại là MEC, các khoản rút tiền thường bị đánh thuế theo các quy tắc áp dụng cho niên kim - giải ngân tiền mặt được coi là được thực hiện trước lãi suất và phải chịu thuế thu nhập và có thể là 10% hình phạt rút tiền sớm nếu bạn dưới 59, 5 tuổi tại thời điểm rút tiền.
Cho vay
Hầu hết các chính sách giá trị tiền mặt cho phép bạn vay tiền từ nhà phát hành bằng tài khoản tích lũy tiền mặt của bạn làm tài sản thế chấp. Tùy thuộc vào các điều khoản của chính sách, khoản vay có thể phải chịu lãi suất khác nhau; tuy nhiên, bạn không bắt buộc phải đủ điều kiện tài chính cho khoản vay. Số tiền bạn có thể vay dựa trên giá trị tài khoản tích lũy tiền mặt của chính sách và các điều khoản của hợp đồng.
Tin tốt là số tiền được vay từ các chính sách không thuộc MEC không phải chịu thuế và bạn không phải thực hiện thanh toán cho khoản vay, mặc dù số dư nợ có thể đang tích lũy lãi.
Tin xấu là số dư cho vay thường làm giảm lợi ích tử vong của chính sách của bạn, nghĩa là người thụ hưởng của bạn có thể nhận được ít hơn bạn dự định. Ngoài ra, một khoản vay chưa trả được tích lũy lãi làm giảm giá trị tiền mặt của bạn, điều này có thể khiến chính sách mất hiệu lực nếu không đủ phí bảo hiểm để duy trì quyền lợi tử vong. Nếu khoản vay vẫn còn tồn đọng khi chính sách mất hiệu lực hoặc nếu sau đó bạn từ bỏ bảo hiểm, số tiền đã vay sẽ bị đánh thuế đến mức giá trị tiền mặt (không giảm cho số dư nợ) vượt quá cơ sở của bạn trong hợp đồng.
Các khoản vay chính sách từ một chính sách được coi là MEC được coi là phân phối, có nghĩa là khoản vay cho đến thu nhập trong chính sách sẽ phải chịu thuế và cũng có thể phải chịu hình phạt rút tiền trước 59, 5.
Rút tiền hoặc vay tiền từ chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn có thể làm giảm quyền lợi tử vong của chính sách của bạn, trong khi từ bỏ chính sách có nghĩa là bạn đang từ bỏ quyền hưởng trợ cấp tử vong hoàn toàn.
Từ bỏ một chính sách
Ngoài việc rút tiền và cho vay chính sách, bạn có thể từ bỏ (hủy bỏ) chính sách của mình và sử dụng tiền mặt theo bất kỳ cách nào bạn thấy phù hợp. Tuy nhiên, nếu bạn từ bỏ chính sách trong những năm đầu sở hữu, phí đầu hàng có thể sẽ được công ty tính, làm giảm giá trị tiền mặt của bạn. Các khoản phí này khác nhau tùy thuộc vào thời gian bạn có chính sách. Ngoài ra, khi bạn từ bỏ chính sách tiền mặt của mình, tiền lãi từ chính sách sẽ phải chịu thuế thu nhập và nếu bạn có số dư nợ cho vay so với chính sách, có thể phải chịu thêm thuế.
Mặc dù việc từ bỏ chính sách có thể mang lại cho bạn số tiền bạn cần, nhưng rõ ràng bạn đang từ bỏ quyền được bảo vệ quyền lợi tử vong mà bảo hiểm chi trả. Nếu bạn muốn thay thế quyền lợi tử vong bị mất sau này, có thể khó hơn hoặc tốn kém hơn để có được bảo hiểm tương tự.
Xem xét các lựa chọn khác trước khi sử dụng chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn để lấy tiền mặt, chẳng hạn như vay so với kế hoạch 401 (k) của bạn hoặc vay một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà; không có lựa chọn nào trong số này xuất hiện mà không giảm thiểu các vấn đề, nhưng dựa trên hoàn cảnh tài chính hiện tại của bạn, một số lựa chọn tốt hơn các lựa chọn khác.
Giải quyết cuộc sống
Khái niệm này khá đơn giản. Là chủ sở hữu chính sách, bạn bán chính sách bảo hiểm nhân thọ của mình cho một cá nhân hoặc một công ty thanh toán trọn đời để đổi lấy tiền mặt. Chủ sở hữu mới sẽ giữ chính sách có hiệu lực (bằng cách trả phí bảo hiểm) và gặt hái lợi tức đầu tư bằng cách nhận trợ cấp tử vong khi bạn chết.
Hầu hết các loại bảo hiểm đều đủ điều kiện để bán, bao gồm các chính sách có ít hoặc không có giá trị tiền mặt, chẳng hạn như bảo hiểm có kỳ hạn. Nói chung, để đủ điều kiện được giải quyết cuộc sống, bạn (người được bảo hiểm) phải ít nhất 65 tuổi, có tuổi thọ từ 10 đến 15 năm hoặc ít hơn và trợ cấp tử vong chính sách ít nhất 100.000 đô la (trong hầu hết các trường hợp).
Lợi thế chính cho việc giải quyết cuộc sống là bạn có khả năng nhận được nhiều hơn cho chính sách hơn là thanh toán bằng tiền mặt (từ bỏ chính sách). Thuế của các khu định cư là rất phức tạp: Cách xử lý chung là thu nhập vượt quá cơ sở của bạn trong chính sách được đánh thuế cho bạn như thu nhập bình thường. Hãy chắc chắn rằng bạn nhận được tư vấn thuế chuyên gia trước khi đăng ký chính sách của bạn.
Mặc dù các khu định cư có thể là một nguồn thanh khoản có giá trị, hãy xem xét các vấn đề sau:
- Bạn đang từ bỏ quyền kiểm soát quyền lợi tử vong. Chủ sở hữu chính sách mới sẽ có quyền truy cập vào hồ sơ y tế trước đây của bạn và thường có quyền yêu cầu cập nhật về sức khỏe hiện tại của bạn. Ngành giải quyết cuộc sống được điều chỉnh rất ít, vì vậy không có hướng dẫn về giá trị chính sách của bạn, khiến bạn khó xác định liệu bạn có nhận được mức giá hợp lý cho chính sách của mình hay không. Ngoài trách nhiệm thuế mà bạn có thể phải đối mặt, các khoản thanh toán trọn đời thường đi kèm với một chi phí khác: bằng 30% số tiền bạn kiếm được có thể được trả bằng hoa hồng và phí, làm giảm số tiền ròng bạn nhận được.
Điểm mấu chốt
Rắc rối kinh tế có thể khiến bạn phải suy nghĩ về việc thanh lý tài sản để lấy tiền mặt. Đôi khi bạn có thể không có lựa chọn nào khác, nhưng khi nói đến bảo hiểm nhân thọ, hãy nghĩ về lý do tại sao bạn mua chính sách này ngay từ đầu. Bạn vẫn cần bảo hiểm? Là những người thụ hưởng chính sách tùy thuộc vào lợi ích tử vong nếu có điều gì xảy ra với bạn?
