Mục lục
- Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn
- Điều khoản bảo hiểm
- Ví dụ bảo hiểm nhân thọ
- Ví dụ bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn
Khi nói đến việc coi bảo hiểm nhân thọ là một khoản đầu tư, có lẽ bạn đã từng nghe câu ngạn ngữ, Mua hạn và đầu tư chênh lệch. Lời khuyên này dựa trên ý tưởng rằng bảo hiểm nhân thọ là lựa chọn tốt nhất cho hầu hết mọi người bởi vì đó là loại bảo hiểm nhân thọ ít tốn kém nhất và để lại tiền miễn phí cho các khoản đầu tư khác.
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, một loại chính khác của bảo hiểm nhân thọ, cho phép các chủ hợp đồng tích lũy giá trị tiền mặt, trong khi thời hạn thì không, nhưng có phí quản lý đắt đỏ và hoa hồng đại lý liên quan đến chính sách vĩnh viễn, và nhiều cố vấn tài chính coi những khoản phí này là lãng phí tiền bạc.
Khi bạn nghe các cố vấn tài chính và thường xuyên hơn, các đại lý bảo hiểm nhân thọ ủng hộ bảo hiểm nhân thọ như một khoản đầu tư, họ đang đề cập đến thành phần giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn và các cách bạn có thể đầu tư và vay số tiền này.
Khi nào thì có ý nghĩa khi đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ theo cách này, và khi nào bạn nên mua kỳ hạn và đầu tư chênh lệch? Chúng ta hãy xem xét một số lập luận phổ biến nhất ủng hộ đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn và so sánh các khả năng đầu tư khác.
Chìa khóa chính
- Có nhiều lý do để sử dụng phần giá trị tiền mặt trong chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn của bạn để đầu tư và lý do để mua bảo hiểm có kỳ hạn và đầu tư chênh lệch. Khi bạn sử dụng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn như một khoản đầu tư, bạn không phải trả thuế cho đến khi bạn rút tiền và bạn có thể giữ chính sách cho đến khi 120 tuổi, miễn là bạn trả phí bảo hiểm đúng hạn. Bạn cũng có thể vay với giá trị tiền mặt để mua nhà hoặc trả chi phí học đại học cho con bạn, miễn thuế và nhận một số chính sách của bạn lợi ích tử vong trong khi bạn còn sống nếu bạn phát triển một số điều kiện y tế. Với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, tất cả các khoản thanh toán của bạn được dành cho lợi ích tử vong cho những người thụ hưởng của bạn, không có giá trị tiền mặt và do đó, không có thành phần đầu tư; điều này có nghĩa là phí bảo hiểm nhỏ để đổi lấy một khoản trợ cấp tử vong lớn. Tuy nhiên, phần lớn các chủ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn sẽ mất những gì họ đã trả vì chính sách thường hết hạn trước khi người thụ hưởng có thể nộp đơn yêu cầu bồi thường.
Bảo hiểm nhân thọ có phải là một khoản đầu tư thông minh?
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn
Có nhiều lập luận ủng hộ việc sử dụng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn như một khoản đầu tư. Vấn đề là, những lợi ích này không phải là duy nhất đối với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Bạn thường có thể nhận được chúng theo những cách khác mà không phải trả chi phí quản lý cao và hoa hồng đại lý đi kèm với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Hãy xem xét một vài lợi ích được ủng hộ rộng rãi nhất của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.
1. Bạn nhận được tăng trưởng hoãn thuế.
Lợi ích này của thành phần giá trị tiền mặt của chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có nghĩa là bạn không phải trả thuế cho bất kỳ khoản lãi, cổ tức hoặc lãi vốn nào trong chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn cho đến khi bạn rút tiền. Tuy nhiên, bạn có thể nhận được lợi ích tương tự bằng cách đặt tiền của mình vào bất kỳ số lượng tài khoản hưu trí nào, bao gồm IRA truyền thống, 401 (k) s, 403 (b) s, SIMPLE IRA, SEP IRA và các kế hoạch 401 (k) tự làm chủ.
Nếu bạn tiết kiệm tối đa các khoản đóng góp của mình cho các tài khoản này hàng năm, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể có một vị trí trong danh mục đầu tư của bạn và có thể cung cấp một số lợi thế về thuế.
2. Bạn có thể giữ hầu hết các chính sách cho đến 120 tuổi, miễn là bạn phải trả phí bảo hiểm.
Một lợi ích chính được quảng cáo của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn so với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là bạn không bị mất bảo hiểm sau một số năm quy định. Chính sách có thời hạn kết thúc khi bạn kết thúc nhiệm kỳ, điều này đối với nhiều chủ chính sách ở tuổi 65 hoặc 70. Nhưng đến khi bạn 120 tuổi, ai sẽ cần trợ cấp tử vong của bạn? Nhiều khả năng, những người ban đầu bạn đã đưa ra một chính sách bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ cho vợ / chồng và con cái của bạn là người tự túc hoặc cũng đã qua đời.
3. Bạn có thể vay so với giá trị tiền mặt để mua nhà hoặc gửi con bạn vào đại học, mà không phải trả thuế hoặc hình phạt.
Bạn cũng có thể sử dụng số tiền bạn đã gửi vào tài khoản tiết kiệm, một khoản tiền mà bạn không phải trả phí và hoa hồng, để mua nhà hoặc gửi con bạn vào đại học. Nhưng điều mà các đại lý bảo hiểm thực sự có ý nghĩa khi họ đưa ra quan điểm này là nếu bạn đặt tiền vào một kế hoạch hưu trí được ưu đãi thuế như một khoản 401 (k) và muốn đưa nó ra ngoài cho mục đích khác ngoài nghỉ hưu, bạn có thể phải trả 10% phạt phân phối sớm cộng với thuế thu nhập đó là do. Hơn nữa, một số kế hoạch nghỉ hưu, như 457 (b), gây khó khăn hoặc thậm chí không thể rút tiền cho các mục đích như vậy.
Điều đó đang được nói, nói chung là một ý tưởng tồi để gây nguy hiểm cho việc nghỉ hưu của bạn bằng cách lấy tiền tiết kiệm hưu trí của bạn cho một số mục đích khác, hình phạt hay không. Đó cũng là một ý tưởng tồi để nhầm lẫn bảo hiểm nhân thọ với một tài khoản tiết kiệm. Hơn nữa, khi bạn vay tiền từ chính sách bảo hiểm vĩnh viễn, nó sẽ tích lũy lãi cho đến khi bạn trả lại, và nếu bạn chết trước khi trả nợ, những người thừa kế của bạn sẽ nhận được một khoản trợ cấp tử vong nhỏ hơn. Dư nợ thậm chí có thể khiến chính sách mất hiệu lực.
4. Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể cung cấp các lợi ích cấp tốc nếu bạn bị bệnh nặng hoặc bệnh nan y.
Bạn có thể nhận được từ 25% đến 100% lợi ích tử vong của chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn trước khi chết nếu bạn mắc một bệnh cụ thể như đau tim, đột quỵ, ung thư xâm lấn hoặc suy thận giai đoạn cuối. Mặt trái của các lợi ích được tăng tốc, như chúng được gọi, là bạn có thể sử dụng chúng để thanh toán hóa đơn y tế của mình và có thể tận hưởng chất lượng cuộc sống tốt hơn trong những tháng cuối cùng. Hạn chế là những người thụ hưởng của bạn sẽ không nhận được toàn bộ lợi ích tử vong mà bạn dự định khi bạn đưa ra chính sách. Ngoài ra, bảo hiểm sức khỏe của bạn có thể đã cung cấp bảo hiểm đầy đủ cho các hóa đơn y tế của bạn.
Ngoài ra, một số chính sách hạn cung cấp tính năng này; nó không phải là duy nhất cho bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Một số chính sách tính phí thêm cho các lợi ích tăng tốc, quá, như thể phí bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn chưa đủ cao.
Sử dụng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn như một khoản đầu tư có thể có ý nghĩa đối với một số cá nhân có giá trị ròng cao đang tìm cách giảm thiểu thuế bất động sản, nhưng đối với người bình thường, thời hạn mua và đầu tư chênh lệch thường là lựa chọn tốt hơn.
Điều khoản bảo hiểm
Khi bạn mua một chính sách có thời hạn, tất cả các phí bảo hiểm của bạn sẽ hướng tới việc đảm bảo quyền lợi tử vong cho những người thụ hưởng của bạn. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, không giống như bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, không có bất kỳ giá trị tiền mặt nào và do đó không có bất kỳ thành phần đầu tư nào.
Tuy nhiên, bạn có thể nghĩ về bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn như một khoản đầu tư theo nghĩa là bạn đang trả tương đối ít tiền bảo hiểm để đổi lấy một khoản trợ cấp tử vong tương đối lớn.
Ví dụ bảo hiểm nhân thọ
Ví dụ, một phụ nữ 30 tuổi không hút thuốc có sức khỏe tuyệt vời có thể có được chính sách nhiệm kỳ 20 năm với mức trợ cấp tử vong là 1 triệu đô la với 480 đô la mỗi năm. Nếu người phụ nữ này qua đời ở tuổi 49 sau khi đóng phí bảo hiểm trong 19 năm, những người thụ hưởng của cô sẽ được miễn thuế 1 triệu đô la khi cô chỉ trả 9.120 đô la. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn mang lại lợi tức đầu tư không thể so sánh được nếu người thụ hưởng của bạn phải sử dụng nó. Điều đó đang được nói, nó mang lại lợi tức đầu tư âm nếu bạn nằm trong số đa số các chủ hợp đồng có người thụ hưởng không bao giờ nộp đơn khiếu nại. Trong trường hợp đó, bạn sẽ phải trả một mức giá tương đối thấp để yên tâm và bạn có thể ăn mừng vì thực tế bạn vẫn còn sống.
Bạn có thực sự ghét ý tưởng về việc có khả năng là người Viking đã vứt bỏ gần 10.000 đô la trong 20 năm tới không? Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn đầu tư 480 đô la mỗi năm vào thị trường chứng khoán thay thế? Nếu bạn kiếm được lợi nhuận trung bình hàng năm là 8%, bạn sẽ có 25.960 đô la sau 20 năm, trước thuế và lạm phát. Xem xét chi phí cơ hội của việc đưa 480 đô la đó mỗi năm vào phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thay vì đầu tư vào đó, bạn thực sự đã vứt bỏ 25, 960 đô la. Nhưng nếu bạn chết mà không có bảo hiểm nhân thọ trong suốt 20 năm đó, bạn sẽ để lại những người thừa kế của mình mà hầu như không có gì thay vì 1 triệu đô la.
Ví dụ bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn
Nếu bạn mua bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn thay thế thì sao? Người phụ nữ tương tự được mô tả ở trên, người đã mua một hợp đồng bảo hiểm trọn đời từ cùng một công ty bảo hiểm có thể mong đợi trả 9.370 đô la hàng năm. Toàn bộ chi phí của chính sách cuộc sống trong một năm chỉ thấp hơn một chút so với chi phí của chính sách cuộc sống trong 20 năm. Vì vậy, bao nhiêu giá trị tiền mặt bạn đang xây dựng cho chi phí thêm đó?
- Sau năm năm, giá trị tiền mặt được bảo đảm của chính sách là 19.880 đô la và bạn sẽ phải trả 46.850 đô la phí bảo hiểm.
- Sau 10 năm, giá trị tiền mặt được bảo đảm của chính sách là 65.630 đô la và bạn sẽ phải trả 93.700 đô la phí bảo hiểm.
- Sau 20 năm, giá trị tiền mặt được bảo đảm của chính sách là $ 181, 630 và bạn sẽ phải trả $ 187, 400 phí bảo hiểm.
Nhưng sau 20 năm, nếu bạn đã mua kỳ hạn với giá 480 đô la một năm và đầu tư khoản chênh lệch $ 8, 890, bạn sẽ có 480, 806 đô la trước thuế và lạm phát với mức lãi trung bình hàng năm là 8%.
"Chắc chắn, " bạn nói, "nhưng chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đảm bảo lợi nhuận đó. Tôi không đảm bảo lợi nhuận 8% trên thị trường." Đúng. Nếu bạn không có khả năng chịu rủi ro, bạn có thể đặt thêm $ 8, 890 mỗi năm vào tài khoản tiết kiệm. Bạn sẽ kiếm được 1% hàng năm, giả sử lãi suất không bao giờ tăng từ mức thấp lịch sử ngày nay. Sau 20 năm, bạn sẽ có $ 208, 671. Đó vẫn còn nhiều hơn giá trị tiền mặt được bảo đảm của chính sách vĩnh viễn là $ 181, 630. Tuy nhiên, khi bạn chết mà không có bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn hoặc có thời hạn, những người thừa kế của bạn không nhận được gì ngoài khoản tiết kiệm và đầu tư của bạn. (Để đọc liên quan, xem "10 công ty bảo hiểm nhân thọ tốt nhất cho cựu chiến binh")
