Tập đoàn bảo hiểm tiền gửi liên bang, hay FDIC, là một cơ quan do chính phủ điều hành, cung cấp sự bảo vệ chống lại tổn thất nếu ngân hàng hoặc hiệp hội tiết kiệm và cho vay thất bại. Được tạo ra vào năm 1933, sứ mệnh ban đầu của FDIC là mang đến sự an tâm cho khách hàng ngân hàng sau thảm họa tài chính và sự sụp đổ của thị trường chứng khoán diễn ra vào năm 1929.
Mặc dù phạm vi bảo hiểm đã thay đổi theo thời gian, FDIC vẫn đúng với mục tiêu ban đầu là giữ an toàn cho khách hàng ngân hàng khỏi mất tiền trong tài khoản tiền gửi, lên tới 250.000 đô la mỗi tài khoản trong hầu hết các trường hợp hiện nay. Kể từ năm 2019, FDIC bao gồm tiền gửi của khách hàng được giữ tại các ngân hàng được bảo hiểm bởi FDIC hoặc các hiệp hội tiết kiệm và cho vay, bao gồm các tài sản được giữ trong tiết kiệm, kiểm tra, thị trường tiền tệ, chứng chỉ tiền gửi và tài khoản IRA.
Tuy nhiên, không phải tất cả các tài khoản IRA hoặc Roth IRA truyền thống đều được xử lý theo cách tương tự dưới sự bảo vệ của FDIC.
Các loại IRA được bảo hiểm
IRA, cho dù là Roth hay truyền thống, là một tài khoản hưu trí được tổ chức riêng lẻ mang theo lợi ích thuế cụ thể và các hạn chế đóng góp và phân phối. IRA được tạo ra trong nỗ lực giúp các cá nhân tích lũy tiền tiết kiệm được sử dụng trong những năm nghỉ hưu.
Mặc dù IRA truyền thống và Roth IRA phù hợp cho các cá nhân khác nhau dựa trên chân trời thời gian, khung thuế và các cân nhắc khác, cả hai loại đều tuân theo cùng một hướng dẫn khi nói đến những gì có thể được tổ chức trong đó. Tài khoản tiền gửi, hoặc những tài khoản được cung cấp thông qua ngân hàng hoặc hiệp hội tiết kiệm và cho vay, tất cả đều có sẵn để được giữ trong một IRA truyền thống hoặc Roth. Các tài khoản tiền gửi này bao gồm các tài khoản tiết kiệm và kiểm tra, tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ và chứng chỉ tiền gửi, tất cả đều được bảo hiểm theo FDIC.
Tài khoản không được bảo hiểm
Mặc dù FDIC cung cấp bảo hiểm cho các tài khoản tiền gửi được tổ chức trong một IRA truyền thống hoặc Roth tại một tổ chức tài chính được bảo hiểm bởi FDIC, nhưng không phải tất cả các tài khoản IRA đều thuộc danh mục này. Tiết kiệm cho nghỉ hưu có thể là một nhiệm vụ khó khăn và giới hạn đóng góp hàng năm của IRA có thể khiến nó trở thành một thách thức lớn hơn.
Để chống lại điều này, chủ tài khoản IRA được phép đầu tư vào chứng khoán trong nỗ lực kiếm được tỷ lệ hoàn vốn cao hơn so với những gì có thể được cung cấp bởi các sản phẩm ngân hàng bảo thủ. Các khoản đầu tư được tổ chức theo truyền thống hoặc Roth IRA có thể bao gồm các quỹ tương hỗ, quỹ giao dịch trao đổi (ETF), cổ phiếu riêng lẻ, trái phiếu, niên kim hoặc quỹ thị trường tiền tệ.
Bởi vì mỗi khoản đầu tư này dựa trên hiệu suất thị trường, cá nhân nắm giữ các chứng khoán phi ngân hàng này trong tài khoản IRA chịu mọi rủi ro nếu chứng khoán mất giá trị theo thời gian. FDIC không đảm bảo các khoản đầu tư như vậy được tổ chức trong một IR IR truyền thống, ngay cả khi tài khoản được thiết lập và các giao dịch được đặt thông qua một tổ chức được bảo hiểm FDIC.
Giới hạn bảo hiểm FDIC
FDIC đã tăng số tiền bảo hiểm cho các tài khoản tiền gửi cho khách hàng ngân hàng sau cuộc Đại suy thoái bắt đầu vào năm 2007. Đối với một tài khoản cá nhân, FDIC cung cấp bảo vệ bảo hiểm lên tới 250.000 đô la và mỗi tài khoản mang mức bảo hiểm này.
Chẳng hạn, nếu một khách hàng ngân hàng có chứng chỉ tiền gửi với ngân hàng có giá trị 125.000 đô la và tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ có giá trị là 215.000 đô la tại cùng một tổ chức và cả hai đều có cùng tên, số dư tài khoản của anh ấy được thêm vào cùng nhau và được bảo hiểm chung bởi FDIC lên tới 250.000 đô la (mặc dù tổng cộng là 340.000 đô la). Vì vậy, trong kịch bản này, 90.000 đô la tiền của anh ta bị phát hiện, trong trường hợp ngân hàng thất bại. Các giới hạn tương tự được áp dụng để kiểm tra và tiết kiệm tài khoản được tổ chức tại các tổ chức tài chính được bảo hiểm FDIC.
FDIC cũng cung cấp bảo vệ bảo hiểm lên tới 250.000 đô la cho các tài khoản truyền thống hoặc Roth IRA. Một lần nữa, tất cả các IRA của bạn được kết hợp cho mục đích bảo hiểm. Ví dụ: nếu cùng một khách hàng ngân hàng có chứng chỉ tiền gửi được giữ trong IRA truyền thống với giá trị 200.000 đô la và một IR IR được giữ trong tài khoản tiết kiệm với giá trị 100.000 đô la tại cùng một tổ chức, các tài khoản sẽ được bảo hiểm chung với giá 250.000 đô la; $ 50.000 được để lại.
Tuy nhiên, tài khoản tiền gửi IRA và tài khoản tiền gửi không phải IRA thuộc các phân loại khác nhau, điều đó có nghĩa là chúng được bảo hiểm riêng biệt ngay cả khi được giữ tại cùng một tổ chức tài chính bởi cùng một chủ sở hữu. Điều đó có nghĩa là nếu tài khoản của khách hàng của chúng tôi bao gồm IRA (giữ CD) trị giá 200.000 đô la và tài khoản tiết kiệm thông thường trị giá 100.000 đô la, cả hai sẽ được bảo hiểm lên tới 250.000 đô la, nghĩa là, nếu ngân hàng thất bại, anh ta sẽ được hoàn trả 300.000 đô la.
Điểm mấu chốt
FDIC là một yếu tố quan trọng trong việc bảo vệ khách hàng của ngân hàng, nhưng nó không bao gồm tất cả các tài sản như nhau. Đối với chủ sở hữu IRA, điều quan trọng là phải hiểu loại tài khoản nào được bảo hiểm và ở mức độ nào.
