Một biến đổi hàng năm là gì?
Một niên kim thay đổi là một loại hợp đồng niên kim, giá trị của nó có thể thay đổi dựa trên hiệu suất của một danh mục đầu tư cơ bản của các quỹ tương hỗ. Biên niên sử thay đổi khác với niên kim cố định, cung cấp lợi nhuận cụ thể và được đảm bảo.
Chìa khóa chính
- Giá trị của một niên kim thay đổi dựa trên hiệu suất của một danh mục đầu tư cơ bản của các quỹ tương hỗ được lựa chọn bởi chủ sở hữu niên kim. Mặt khác, các niên kim được kết hợp mang lại lợi nhuận đảm bảo. niên kim, nhưng cũng có rủi ro là tài khoản sẽ giảm giá trị.
Khái niệm cơ bản hàng năm
Hiểu về niên kim biến
Có hai yếu tố đóng góp vào giá trị của một niên kim thay đổi trong số tiền gốc, đó là số tiền bạn phải trả cho niên kim và tiền lãi mà các khoản đầu tư cơ bản của niên kim của bạn mang lại cho khoản tiền gốc đó theo thời gian.
Loại niên kim biến phổ biến nhất được gọi là niên kim hoãn lại. Thường được sử dụng cho mục đích lập kế hoạch nghỉ hưu, nó có nghĩa là để cung cấp một dòng thu nhập thường xuyên (hàng tháng, hàng quý, hàng năm), bắt đầu từ một số thời điểm trong tương lai. Cũng có những niên kim ngay lập tức, bắt đầu trả thu nhập ngay lập tức.
Bạn có thể mua một niên kim với một khoản tiền gộp hoặc một loạt các khoản thanh toán và giá trị của tài khoản sẽ tăng theo. Trong trường hợp niên kim hoãn lại, điều này thường được gọi là giai đoạn tích lũy.
Giai đoạn thứ hai được kích hoạt khi chủ sở hữu niên kim yêu cầu công ty bảo hiểm bắt đầu dòng thu nhập, thường được gọi là giai đoạn xuất chi. Hầu hết các niên kim sẽ không cho phép bạn rút tiền bổ sung từ tài khoản sau khi giai đoạn xuất chi đã bắt đầu.
Các niên kim thay đổi được giới thiệu vào những năm 1950 như là một thay thế cho các niên kim cố định, mang lại lợi nhuận đảm bảo, nhưng thường thấp. Các niên kim thay đổi đã cho người mua cơ hội hưởng lợi từ các thị trường đang tăng bằng cách đầu tư vào một menu các quỹ tương hỗ được cung cấp bởi công ty bảo hiểm. Ưu điểm là khả năng thu nhập cao hơn trong giai đoạn tích lũy và thu nhập lớn hơn trong giai đoạn xuất chi. Nhược điểm là người mua chịu rủi ro thị trường, có thể dẫn đến thua lỗ. Với một niên kim cố định, ngược lại, công ty bảo hiểm chịu rủi ro mang lại bất kỳ lợi nhuận nào đã hứa.
Biên niên sử thay đổi nên được xem là đầu tư dài hạn, do những hạn chế về rút tiền. Thông thường, họ cho phép rút tiền mỗi năm trong giai đoạn tích lũy. Tuy nhiên, nếu bạn rút tiền trong thời gian đầu hàng của hợp đồng, có thể kéo dài tới 15 năm, thông thường bạn sẽ phải trả một khoản phí đầu hàng.
Biến đổi thuận lợi và bất lợi
Khi quyết định có nên bỏ tiền vào một niên kim thay đổi so với một số loại hình đầu tư khác hay không, đáng để cân nhắc những ưu và nhược điểm này:
Ưu
-
Tăng trưởng hoãn thuế
-
Dòng thu nhập phù hợp với nhu cầu của bạn
-
Đảm bảo quyền lợi tử vong
-
Quỹ ngoài giới hạn cho các chủ nợ
Nhược điểm
-
Rủi ro hơn niên kim cố định
-
Phí đầu hàng và tiền phạt khi rút tiền sớm
-
Phí cao
Dưới đây là một số chi tiết trên mỗi.
Ưu điểm
- Các niên kim thay đổi tăng chậm thuế, vì vậy bạn không phải trả thuế cho bất kỳ khoản đầu tư nào cho đến khi bạn bắt đầu nhận được thu nhập hoặc rút tiền. Tất nhiên, điều này cũng đúng với các tài khoản hưu trí, chẳng hạn như IRA truyền thống và 401 (k) s. Bạn có thể điều chỉnh dòng thu nhập phù hợp với nhu cầu của mình. Nếu bạn chết trước giai đoạn xuất chi, người thụ hưởng của bạn có thể nhận được trợ cấp tử vong được đảm bảo. Các khoản tiền trong một niên kim là giới hạn cho các chủ nợ và người đòi nợ khác. Điều này thường đúng với kế hoạch nghỉ hưu.
Nhược điểm
- Các niên kim biến có rủi ro cao hơn các niên kim cố định vì các khoản đầu tư cơ bản có thể mất giá trị. Nếu bạn cần rút tiền từ tài khoản vì tình trạng khẩn cấp tài chính, bạn có thể phải đối mặt với phí đầu hàng. Bất kỳ khoản rút tiền nào bạn thực hiện trước tuổi 59 cũng có thể bị phạt thuế 10%. Lệ phí cho các niên kim thay đổi có thể khá nặng.
Trước khi mua một niên kim thay đổi, nhà đầu tư nên đọc kỹ bản cáo bạch để cố gắng hiểu các chi phí, rủi ro và công thức để tính lãi hoặc lỗ đầu tư. Annuuity là những sản phẩm phức tạp, do đó có thể nói dễ hơn làm.
Hãy nhớ rằng giữa phí quản lý đầu tư, phí tử vong, phí hành chính và phí cho bất kỳ người đi xe bổ sung nào, chi phí của một niên kim thay đổi có thể nhanh chóng cộng lại. Điều đó có thể ảnh hưởng xấu đến lợi nhuận của bạn trong thời gian dài, so với các loại đầu tư khác.
