Chứng chỉ tiền gửi có lãi suất thay đổi là gì?
Chứng chỉ tiền gửi có lãi suất thay đổi là chứng chỉ tiền gửi (CD) có thời hạn cố định nhưng lãi suất dao động. Một số yếu tố xác định tỷ lệ, chẳng hạn như lãi suất cơ bản, chỉ số giá tiêu dùng, tín phiếu kho bạc hoặc chỉ số thị trường. Cơ sở cho số tiền chi trả là chênh lệch tỷ lệ phần trăm giữa chỉ số ban đầu và chỉ số cuối cùng. Tập đoàn bảo hiểm tiền gửi liên bang (FDIC) bảo vệ các đĩa CD có lãi suất thay đổi và các đĩa CD khác.
Chìa khóa chính
- Chứng chỉ tiền gửi có lãi suất thay đổi là một công cụ tài chính có kỳ hạn cố định và lãi suất dao động dựa trên sự phân loại của các yếu tố, từ lãi suất cơ bản đến chỉ số giá tiêu dùng đến chỉ số thị trường. tiền trong một chứng chỉ tiền gửi. Các đĩa CD có lãi suất cao có khả năng sinh lãi cao nhất trong thời gian lãi suất thấp, mặc dù lãi suất thấp kéo dài có thể ảnh hưởng xấu đến lợi nhuận.
Hiểu chứng chỉ tiền gửi có lãi suất thay đổi
Chứng chỉ tiền gửi có lãi suất thay đổi cho phép các nhà đầu tư bỏ tiền vào một tài khoản được bảo vệ, an toàn, nơi họ sẽ kiếm được một khoản lãi khá khiêm tốn trong suốt thời hạn của nó. Tiền lãi kiếm được thường không thể truy cập được cho chủ tài khoản cho đến khi chứng chỉ tiền gửi (CD) đáo hạn. Một số tổ chức phát hành cung cấp một đĩa CD miễn phạt cho phép rút tiền sớm. Tuy nhiên, lãi suất có thể sẽ thấp hơn so với các đĩa CD không cung cấp tùy chọn này.
Một đĩa CD có lãi suất thay đổi trả lãi suất có thể tăng giảm trong suốt vòng đời của bảo mật. Các yếu tố chính xác sẽ xác định lãi suất của CD có lãi suất thay đổi sẽ khác nhau tùy thuộc vào tổ chức. Ngược lại, CD có lãi suất cố định có lãi suất "bị khóa" với cơ sở từ nguồn gốc của CD. Tỷ lệ sẽ được giữ nguyên trong suốt toàn bộ nhiệm kỳ.
Chứng chỉ tiền gửi thường được coi là một trong những cách an toàn hơn để đầu tư tiền của bạn, đặc biệt là khi bảo vệ FDIC hỗ trợ hầu hết trong số chúng. CD nói chung là một trong những lựa chọn đầu tư rủi ro thấp, đáng tin cậy nhất hiện có. Họ thu hút các nhà đầu tư và tiết kiệm rủi ro, bảo thủ. Đầu tư vào CD cũng là một cách tuyệt vời để đa dạng hóa rủi ro của danh mục đầu tư của bạn. Đối với các nhà đầu tư mới hoặc thận trọng, CD có tỷ lệ cố định có thể là nơi thích hợp để bắt đầu, nhưng những người thoải mái tăng rủi ro chỉ một chút có thể muốn xem xét CD có tỷ lệ thay đổi.
Những điều cần xem xét với CD tỷ lệ biến
Khi xem xét một CD với lãi suất thay đổi, có một vài điều bạn sẽ muốn ghi nhớ. Đầu tiên, hãy nhớ rằng những đĩa CD này thường có tiềm năng lợi nhuận đáng kể nhất trong thời gian lãi suất thấp. Nếu bạn mua CD có lãi suất thay đổi khi lãi suất thấp, rất có thể lãi suất sẽ tăng trong suốt thời hạn. Ngược lại, nếu lãi suất cao khi CD được mở, có khả năng họ sẽ giảm ngay sau đó.
Ngoài ra, hãy xem xét những tính năng quan trọng nhất đối với bạn. Một đĩa CD có tốc độ thay đổi có hình phạt cao cho việc rút tiền sớm có thể không hấp dẫn như một sản phẩm có tỷ lệ cố định có chính sách rút tiền sớm thoải mái hơn.
Hấp dẫn như âm thanh của chúng, CD tốc độ thay đổi cũng đi kèm với những cạm bẫy nhất định. Ví dụ, lãi suất thấp kéo dài có thể ảnh hưởng xấu đến lợi nhuận của bạn, ngay cả khi lãi suất tăng sau đó. Ngược lại, CD tỷ lệ cố định có lợi hơn trong thời gian như vậy. Lợi nhuận CD biến đổi tỷ lệ cũng dễ bị lạm phát. Điều này đặc biệt là trong trường hợp lạm phát cao. Một đĩa CD về cơ bản khóa tiền của bạn trong một khoảng thời gian nhất định. Nếu lạm phát tăng lên trong khoảng thời gian đó và lợi nhuận của bạn không theo kịp với nó, thì giá trị nắm giữ của bạn có xu hướng giảm trên cơ sở tổng thể.
Ví dụ về Chứng chỉ tiền gửi có lãi suất thay đổi
Giả sử một chứng chỉ tiền gửi dựa trên lãi suất cơ bản hoặc lãi suất mà các ngân hàng thương mại tính phí cho khách hàng của họ. CD được phát hành với thời hạn ba năm, với sự đảm bảo hoàn trả gốc. Trong thời gian này, lãi suất cơ bản giảm từ 4% xuống 1%. Sự khác biệt về lãi suất cơ bản giữa thời điểm phát hành và đáo hạn (-3% trong trường hợp này) là số tiền do chủ sở hữu. Nếu lãi suất cơ bản di chuyển theo hướng ngược lại (nghĩa là nó tăng từ 1% đến 4%), thì người nắm giữ lợi nhuận từ CD.
