Không, không có tối thiểu bạn phải đóng góp cho kế hoạch 401 (k) truyền thống của bạn. Để tối đa hóa tiềm năng tài khoản hưu trí của bạn, mặt khác, có những khoản tiền được đề xuất nên được đóng góp. Ngoài ra còn có tối đa bạn được phép đóng góp vào tài khoản của mình. Mức tối đa đó dựa trên các tiêu chí nhất định.
Chìa khóa chính
- Không có số tiền tối thiểu mà bạn phải đóng góp cho kế hoạch 401 (k). Có số tiền tối đa hàng năm được pháp luật ủy quyền. Phân phối cho kế hoạch 401 (k) truyền thống là tiền thuế, làm giảm thuế của bạn cho năm mà họ được thực hiện.
Đóng góp đề xuất 401 (k)
Trước tiên hãy tập trung vào số tiền được đề xuất. Theo Forbes, một số chuyên gia tuyên bố bạn nên có một khoản tiền bằng với thu nhập hàng năm của bạn bị mất trong một khoản 401 (k) khi bạn 35. Mười năm sau, khi bạn 45 tuổi, bạn nên có ba lần thu nhập hàng năm tiết kiệm. Ví dụ: nếu bạn kiếm được 50.000 đô la một năm ở tuổi 35, bạn nên tiết kiệm 50.000 đô la sau đó và 150.000 đô la tiết kiệm được 45.
Các chuyên gia tài chính cá nhân khác khuyên rằng người lao động nên đầu tư từ 6% đến 10% thu nhập hàng tháng của họ. Nếu bạn kiếm được 2.000 đô la một tháng, bạn nên tiết kiệm từ 120 đến 200 đô la hàng tháng. Đối với nhiều người điều này là thực tế và có thể làm được. Theo nguyên tắc chung, tiết kiệm một chút sẽ tốt hơn là không tiết kiệm được gì, nhưng bạn nên cố gắng tiết kiệm hết mức có thể trong khi vẫn đáp ứng các nghĩa vụ tài chính hàng ngày của mình.
Đóng góp tối đa được phép
Nếu chủ lao động của bạn cung cấp các tùy chọn trước và sau thuế, có thể có hai lựa chọn để tiết kiệm trong một khoản 401 (k), với hàm ý về thuế của bạn bây giờ và cho những gì bạn sẽ nợ sau khi bạn nghỉ hưu khi bạn bắt đầu rút tiền từ 401 (k).
Cách 1: Tiết kiệm với đô la trước thuế
Có những lợi thế nhất định để tiết kiệm càng nhiều càng tốt trong một truyền thống 401 (k). Một là bằng cách đầu tư vào các quỹ, bạn sẽ có gánh nặng thuế thấp hơn vào cuối năm, vì đóng góp 401 (k) được thực hiện bằng đô la trước thuế. Điều này có nghĩa là số tiền bạn đầu tư vào kế hoạch có hiệu quả làm giảm tổng thu nhập của bạn. Thu nhập ít bị đánh thuế làm giảm số tiền thuế bạn nợ.
Tuy nhiên, điều quan trọng cần nhớ là số tiền 401 (k) của bạn sẽ bị đánh thuế khi bạn rút chúng, vì vậy bạn có thể muốn ghi nhớ điều đó khi xác định số tiền bạn muốn đầu tư. Nếu bạn dự kiến sẽ ở trong một khung thuế thấp hơn sau khi nghỉ hưu so với trước đây, thì một phương thức truyền thống 401 (k) có thể sẽ đi theo. Tuy nhiên, có một sự thay thế khác, nếu chủ nhân của bạn cung cấp nó.
Đóng góp cho một Roth 401 (k) bị đánh thuế tại thời điểm chúng được thực hiện, điều đó có nghĩa là thu nhập và rút tiền tiếp theo sẽ không bị đánh thuế.
Cách 2: Tiết kiệm với đô la sau thuế
Một công ty Roth 401 (k) hoạt động hơi khác so với quỹ truyền thống 401 (k) và không phải tất cả các nhà tuyển dụng đều cung cấp nó, mặc dù nếu họ làm như vậy, họ cũng phải cung cấp một kế hoạch 401 (k) truyền thống. Thay vì tiền đầu tư của bạn đi vào quỹ trước thuế, chúng được đầu tư sau khi bị đánh thuế, điều đó có nghĩa là không làm giảm thu nhập gộp của bạn khi bạn đóng góp. Điều này có thể có nghĩa là bạn có ít tiền hơn mà bạn có thể đủ khả năng để đầu tư.
Tin vui là khi đến lúc bắt đầu rút tiền và rút tiền, tất cả tiền trong tài khoản là của bạn, bạn không phải trả thuế, vì bạn đã trả tiền khi bạn đầu tư. Điều đó cũng áp dụng cho bất kỳ khoản thu nhập nào được tài khoản tích lũy (giả sử bạn đã nghỉ hưu và trên một độ tuổi nhất định). Vì vậy, nếu bạn dự kiến sẽ ở trong một khung thuế cao hơn sau khi nghỉ hưu so với trước đây, một chiếc Roth 401 (k) có lẽ là một ý tưởng tốt.
Phân phối tối thiểu bắt buộc và hình phạt rút tiền sớm
Với cả truyền thống và Roth 401 (k), sẽ bị phạt 10% nếu rút tiền trước khi bạn quay 59½. Và một khi bạn quay 70½, bạn phải bắt đầu thực hiện các phân phối tối thiểu cần thiết. Có một số chiến lược và ngoại lệ cho các quy tắc này, nhưng trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ phải tuân theo chúng.
Điểm mấu chốt
Mặc dù không có số tiền tối thiểu mà bạn phải đầu tư vào một khoản 401 (k), nhưng có số tiền tối đa mà bạn không thể đi. Và bởi vì đóng góp 401 (k) được thực hiện bằng đô la trước thuế, số tiền bạn đóng góp sẽ làm giảm thu nhập gộp của bạn, do đó sẽ làm giảm thuế của bạn.
Bạn cũng có thể có tùy chọn để thiết lập một Roth 401 (k), có đóng góp bị đánh thuế tại thời điểm chúng được thực hiện. Lợi ích của việc đó là các khoản rút tiền tiếp theo của bạn trong thời gian nghỉ hưu sẽ không bị đánh thuế và cả các khoản thu nhập được thực hiện bởi các khoản tiền đó khi còn ở Roth 401 (k). Hãy nhớ rằng, bất kỳ cách tiếp cận nào bạn chọn, trước thuế hoặc sau thuế, đầu tư vào quỹ hưu trí của bạn luôn là một điều tốt. (Để đọc liên quan, hãy xem 401 (k) của bạn: Đóng góp lý tưởng là gì? )
