Điểm đóng cửa là gì
Điểm đóng cửa là một khoản phí trả cho người cho vay thế chấp hoặc người môi giới để đổi lấy khoản chiết khấu cho lãi suất tính cho khoản vay thế chấp. Mỗi điểm đóng bằng một phần trăm của tổng số tiền cho vay. Điểm đóng được thanh toán tại thời điểm kết thúc giao dịch thế chấp. Điểm đóng cửa còn được gọi là điểm giảm giá hoặc điểm thế chấp. Điểm đóng cửa không phải là điểm gốc, là một khoản phí phải trả để trang trải chi phí viết khoản vay thế chấp.
Điểm đóng cửa XUỐNG
Điểm đóng cửa, hoặc điểm chiết khấu, là sự đánh đổi tiền mặt được trả khi đóng cửa để đổi lấy mức lãi suất thấp hơn cho khoản thế chấp. Chúng giống như một hình thức trả lãi trước, trong đó người mua đang trả trước để nhận mức lãi suất thấp hơn trong thời hạn của khoản vay.
Trong một số trường hợp, các điểm đóng hoặc chiết khấu là những yêu cầu như một điều kiện để phê duyệt khoản vay. Bởi vì lãi suất thấp hơn sẽ làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng, một người vay có thể đủ điều kiện cho khoản vay. Những điểm này thường được khấu trừ thuế cho người vay trong Biểu A theo phần lãi thế chấp. Điểm được trả khi mua bất động sản hoàn toàn được khấu trừ trong năm mua, trong khi điểm dành cho khoản vay tái cấp vốn thế chấp đòi hỏi phải chia theo thời gian của khoản vay. Sự khác biệt này mang lại cho các điểm đóng giá trị tài chính lớn hơn cho người vay thay vì chỉ số tiền được lưu trong số tiền lãi thấp hơn của các khoản thanh toán hàng tháng.
Không có mối tương quan trực tiếp liên tục giữa số điểm được trả khi đóng cửa và chiết khấu trên lãi suất.
Lợi ích và rủi ro của việc thanh toán điểm đóng cửa
Trả điểm đóng có thể cho phép người vay giảm đáng kể số tiền lãi họ phải trả cho khoản thế chấp. Họ sẽ có khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn cũng như chi tiêu lãi ít hơn trong suốt thời gian vay, nhưng có những rủi ro trong việc sử dụng điểm đóng.
Nếu người vay nên bán nhà và trả hết tiền thế chấp trước khi chênh lệch lãi suất phải trả và chi phí điểm đạt đến mức cân bằng, họ có thể mất tiền. Trả điểm đóng cửa cũng sẽ làm tăng đáng kể số tiền mà người vay phải trả để đóng thế chấp, vì vậy những người mua cần tiết kiệm tiền cho chi phí đóng cửa không nên mua điểm đóng.
Ví dụ: nếu số tiền thế chấp là 200.000 đô la và lãi suất là 6%, khoản thanh toán hàng tháng là 1.482 đô la mỗi tháng. Người cho vay cung cấp một phần trăm lãi suất để trả ba điểm đóng ($ 6.000), vì vậy với mức lãi suất 5 phần trăm, khoản thanh toán thế chấp sẽ là $ 1, 357 mỗi tháng. Sự khác biệt là $ 125 mỗi tháng. Khi được gia hạn cho 48 khoản thanh toán, số tiền tiết kiệm là 6.000 đô la, số tiền được trả theo điểm đóng. Trong trường hợp này, người vay phải giữ nhà trong hơn bốn năm để nó có ý nghĩa tài chính để trả các điểm đóng cửa.
