Phân tích tín dụng phán đoán là gì
Phân tích tín dụng phán quyết là một phương pháp phê duyệt hoặc từ chối tín dụng dựa trên phán quyết của người cho vay thay vì dựa trên mô hình chấm điểm tín dụng cụ thể. Phân tích tín dụng phán quyết đòi hỏi phải đánh giá ứng dụng của người vay và sử dụng kinh nghiệm trước khi giao dịch với những người nộp đơn tương tự để xác định phê duyệt tín dụng. Quá trình này tránh sử dụng bất kỳ thuật toán hoặc quy trình thực nghiệm để xác định phê duyệt.
BREAKING Phân tích tín dụng phán đoán
Phân tích tín dụng phán đoán được sử dụng chủ yếu bởi các ngân hàng nhỏ hơn. Trong khi các ngân hàng lớn thường có quy trình tín dụng tự động hơn, do khối lượng ứng dụng họ nhận được, các ngân hàng nhỏ hơn sẽ sử dụng phân tích tín dụng phán đoán, vì việc phát triển hệ thống chấm điểm tín dụng hoặc thuê bên thứ ba để thiết lập điểm tín dụng là không kinh tế. Phân tích tín dụng phán đoán là duy nhất trong cách tiếp cận của nó và dựa trên các tiêu chuẩn phân tích tín dụng truyền thống, như lịch sử thanh toán, tài liệu tham khảo ngân hàng, tuổi và các yếu tố khác. Chúng được tính điểm và có trọng số để cung cấp điểm tín dụng tổng thể, mà tổ chức phát hành tín dụng sử dụng.
Các loại điểm tín dụng khác nhau
Mặc dù phân tích tín dụng phán đoán hoạt động tốt đối với các ngân hàng nhỏ hơn, hầu hết mọi người đều quen thuộc với khái niệm điểm tín dụng và thường liên kết nó với FICO hoặc Fair Isaac Corporation, công ty đã tạo ra mô hình điểm tín dụng được sử dụng phổ biến nhất. Các ngân hàng và người cho vay có quy mô lớn hơn sử dụng mô hình điểm tín dụng sử dụng số thống kê để đánh giá mức độ tin cậy của người tiêu dùng. Người cho vay sau đó sử dụng điểm tín dụng để đánh giá khả năng một cá nhân sẽ trả nợ của mình. Điểm tín dụng của một người dao động từ 300 đến 850. Điểm càng cao, người đó càng được tin tưởng về tài chính. Mặc dù có các hệ thống chấm điểm tín dụng khác, nhưng điểm số FICO được sử dụng phổ biến nhất.
Điểm tín dụng đóng vai trò chính trong quyết định cung cấp tín dụng của người cho vay. Ví dụ, những người có điểm tín dụng dưới 640 thường được coi là người vay dưới chuẩn. Các tổ chức cho vay thường tính lãi cho các khoản thế chấp dưới chuẩn với lãi suất cao hơn thế chấp thông thường để bù đắp cho bản thân vì mang nhiều rủi ro hơn. Họ cũng có thể yêu cầu thời hạn trả nợ ngắn hơn hoặc người đồng ký tên cho những người vay có điểm tín dụng thấp. Ngược lại, điểm tín dụng từ 700 trở lên thường được coi là tốt và có thể dẫn đến việc người vay nhận được lãi suất thấp hơn, dẫn đến việc họ trả ít tiền lãi hơn trong suốt thời gian vay.
Mỗi chủ nợ xác định phạm vi riêng cho điểm tín dụng, nhưng khi tính điểm tín dụng, phòng tín dụng sử dụng năm yếu tố chính: lịch sử thanh toán, tổng số tiền nợ, thời hạn lịch sử tín dụng, loại tín dụng và tín dụng mới. Người tiêu dùng có thể sở hữu điểm số cao bằng cách duy trì lịch sử lâu dài thanh toán hóa đơn đúng hạn và giữ nợ thấp.
