Cấp độ tử vong là gì
Quyền lợi tử vong cấp độ là khoản thanh toán từ chính sách bảo hiểm nhân thọ giống như bất cứ khi nào người được bảo hiểm qua đời, cho dù không lâu sau khi mua hợp đồng hoặc nhiều năm sau đó. So với chính sách cung cấp lợi ích tử vong ngày càng tăng, một chính sách cung cấp lợi ích tử vong theo cấp độ sẽ ít tốn kém hơn (nghĩa là phí bảo hiểm sẽ thấp hơn cho cùng một khoản lợi ích ban đầu). Tuy nhiên, lạm phát sẽ làm giảm giá trị của lợi ích tử vong theo cấp độ theo thời gian.
Hiểu mức độ lợi ích tử vong
Một chính sách trọn đời có hai thành phần: thành phần giá trị tiền mặt và thành phần bảo hiểm thuần túy. Khi chủ hợp đồng chọn quyền lợi tử vong theo cấp độ, giá trị của thành phần bảo hiểm thuần túy sẽ giảm theo thời gian để giữ cho lợi ích tử vong như cũ trong khi giá trị tiền mặt của chính sách tăng lên. Thay vào đó, nếu chủ hợp đồng chọn tùy chọn trợ cấp tử vong ngày càng tăng, thành phần bảo hiểm thuần túy sẽ giữ nguyên theo thời gian; vì vậy khi giá trị tiền mặt của chính sách tăng lên, lợi ích tử vong sẽ tăng lên.
Chìa khóa chính
- Chính sách bảo hiểm nhân thọ, cả bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm trọn đời. các kế hoạch mang lại lợi ích ngày càng tăng, chính sách trợ cấp tử vong thường ít tốn kém hơn. Những người trên 60 tuổi có nhiều khả năng là ứng cử viên cho các chính sách trợ cấp tử vong do chi phí.
Chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cũng cung cấp một mức trợ cấp tử vong; cho dù chủ sở hữu chính sách chết năm năm trong nhiệm kỳ hay 20 năm trong nhiệm kỳ, lợi ích tử vong sẽ như nhau. Sự khác biệt chính giữa chính sách kỳ hạn và toàn bộ cuộc sống là không có thành phần giá trị tiền mặt trong chính sách hạn.
Mức độ lợi ích tử vong hoạt động như thế nào
Trong một chính sách bảo hiểm nhân thọ trọn đời trị giá 500.000 đô la với mức trợ cấp tử vong, vì phí bảo hiểm được trả, phí và phí bán hàng được khấu trừ và số tiền còn lại được ghi có vào giá trị tiền mặt. Chi phí bảo hiểm sau đó được khấu trừ vào giá trị tiền mặt mỗi tháng. Theo thời gian, khi phí bảo hiểm được trả, giá trị tiền mặt của một chính sách tăng lên và số tiền bảo hiểm được mua mỗi tháng giảm dần. Ví dụ, vào năm hai, chính sách 500.000 đô la có giá trị tiền mặt là 1.500 đô la nên chỉ có 498.500 đô la bảo hiểm được mua.
Sau cái chết của người được bảo hiểm, công ty bảo hiểm trả một khoản trợ cấp tử vong là một phần bảo hiểm và một phần là trả lại giá trị tiền mặt của chính sách. Ví dụ: giả sử chủ sở hữu đã trả phí bảo hiểm trong 15 năm và chính sách đã tích lũy được giá trị tiền mặt là 65.000 đô la. Công ty bảo hiểm sẽ trả $ 435, 000 cho bảo hiểm và trả lại $ 65, 000 giá trị tiền mặt với tổng lợi ích $ 500, 000.
Ai nên mua bảo hiểm quyền lợi tử vong?
Liệu giá trị của chính sách trợ cấp tử vong có tốt hơn so với chính sách trợ cấp tử vong ngày càng tăng hay không chủ yếu phụ thuộc vào độ tuổi của người được bảo hiểm. Nói chung khi dưới 60 tuổi, một lợi ích tử vong ngày càng tăng là tốt hơn. Khi người mua chính sách trên 60 tuổi, mức trợ cấp tử vong hoạt động tốt hơn đơn giản vì nó hiệu quả hơn về mặt chi phí. Trong nhiều trường hợp, những người trong khung thu nhập cao hơn cũng nên lựa chọn các chính sách bảo hiểm nhân thọ với lợi ích tử vong ngày càng tăng.
