Thế chấp thanh toán cấp độ là gì?
Thế chấp thanh toán theo cấp độ là một loại thế chấp đòi hỏi cùng một khoản thanh toán bằng đô la mỗi tháng hoặc thời gian thanh toán. Thế chấp thanh toán theo cấp độ cho phép người vay biết chính xác họ sẽ phải trả bao nhiêu cho khoản thế chấp của mình mỗi kỳ thanh toán. Sự ổn định này giúp họ dễ dàng tạo ngân sách và bám sát họ.
Giải thích thế chấp thanh toán
Các khoản thế chấp thanh toán theo cấp độ có thể là các khoản vay cố định hoặc lãi suất thay đổi. Loại thế chấp này đôi khi có thể dẫn đến khấu hao âm, làm tăng số dư của khoản vay. Những khoản vay mua nhà này không phù hợp với tất cả các loại chủ nhà và có thể dẫn đến sự vướng mắc về tài chính cho những người không hiểu hậu quả có thể xảy ra.
Cách thức thế chấp thanh toán được áp dụng
Với các khoản thế chấp được khấu hao hoàn toàn, các khoản thanh toán theo cấp độ sẽ bao gồm việc giảm số tiền gốc cũng như trả lãi cho khoản nợ. Ban đầu, phần lớn khoản thanh toán sẽ hướng tới việc trả lãi cho khoản vay với một số khoản khấu trừ từ số dư. Theo thời gian, cách thanh toán được áp dụng đối với thế chấp có thể sẽ thay đổi. Nhiều khoản thanh toán sẽ được dùng để giảm số dư sau khi tiền lãi đã bị giảm.
Cấu trúc của các khoản thế chấp thanh toán theo cấp độ trộn lẫn với tỷ lệ lạm phát gia tăng và biến đổi, từ một số quan điểm, đã được trích dẫn là một yếu tố góp phần trong các cuộc khủng hoảng nhà ở trong quá khứ thậm chí trước những bất ổn tài chính của đầu những năm 2000. Trong những giai đoạn đầu của thị trường, việc tăng lãi suất đồng nghĩa với việc cần thêm vốn để mua nhà. Điều này có nghĩa là khi người mua tìm kiếm các khoản thế chấp thanh toán theo cấp truyền thống, khoản tài trợ này có thể đã được thiết lập so với lãi suất làm tăng giá nhà vượt quá giá trị thị trường thực tế của họ. Hơn nữa, dự đoán lạm phát và leo thang lãi suất sẽ dẫn đến thanh toán hàng năm tăng bất thường.
Điều đó có nghĩa là người mua có thể thực hiện các khoản thanh toán vượt quá lợi nhuận mà họ thực sự có thể hy vọng sẽ thấy sau khi các khoản thế chấp được thanh toán đầy đủ. Đặc biệt là vì các khoản thanh toán sớm sẽ giải quyết phần lớn tiền lãi, thay vì số dư gốc, người mua nhà thực sự đã mất tiền khi trả lãi quá mức trước khi nhận được bất kỳ vốn chủ sở hữu đáng kể nào trong nhà. Vào thời điểm họ thực sự bắt đầu trả hết số dư gốc đó, giá trị của ngôi nhà có thể đã giảm xuống. Điều đó có thể khiến họ có một khoản thế chấp chưa thanh toán đối với một ngôi nhà chưa thanh toán phần lớn, ngay cả khi được bán, sẽ không cho phép họ thấy bất kỳ khoản lãi nào, chứ đừng nói đến việc phá vỡ ngay cả chi phí trong suốt thời gian của thế chấp.
