Một cuộc sống hàng năm là gì?
Một niên kim cuộc sống là một sản phẩm bảo hiểm có số tiền thanh toán định kỳ được xác định trước cho đến khi cái chết của người bị kiện. Chúng thường được sử dụng để cung cấp cho một thu nhập được đảm bảo trong quỹ hưu trí không thể tồn tại lâu hơn. Thông thường, người phục vụ trả tiền cho niên kim trên cơ sở định kỳ khi họ vẫn còn làm việc. Tuy nhiên, người khai niên cũng có thể mua sản phẩm niên kim trong một lần mua lớn, một lần, thường là khi nghỉ hưu.
Cuộc sống hàng năm hoạt động như thế nào
Niên kim cuộc sống, với các khoản thanh toán trọn đời được bảo đảm của họ, về cơ bản là bảo hiểm tuổi thọ, vì rủi ro trong số tiền tiết kiệm của một người được chuyển cho nhà phát hành niên kim, thường là một công ty bảo hiểm. Niên kim cuộc sống thường được sử dụng như một phương thức thanh toán cho người trúng xổ số và trong các khu định cư có cấu trúc. Các chương trình lương hưu phúc lợi được xác định là một hình thức của một niên kim cuộc sống, trong đó họ trả trợ cấp trọn đời dựa trên mức lương, tuổi tác và thời gian phục vụ của nhân viên.
Sau khi được tài trợ và ban hành, niên kim thực hiện các khoản thanh toán định kỳ cho người lập niên, thường là hàng tháng, cung cấp một nguồn thu nhập đáng tin cậy. Khi một sự kiện kích hoạt xảy ra, chẳng hạn như cái chết, các khoản thanh toán định kỳ từ niên kim thường chấm dứt, mặc dù chúng có thể tiếp tục thanh toán tùy thuộc vào tùy chọn mà người mua niên kim chọn.
Mặc dù niên kim thường trả một khoản trợ cấp hàng tháng, nhưng cũng có thể trả hàng quý, hàng năm hoặc nửa năm, tùy thuộc vào nhu cầu hoặc hoàn cảnh thuế của người đăng ký. Nhiều người về hưu tài trợ một niên kim cuộc sống để phù hợp với nhà ở định kỳ của họ (thế chấp hoặc tiền thuê nhà), hỗ trợ sinh hoạt, chăm sóc sức khỏe, bảo hiểm hoặc chi phí y tế. Trong khi một niên kim cuộc sống trả một khoản thu nhập được đảm bảo, nó không được lập chỉ mục cho lạm phát, do đó sức mua có thể bị xói mòn theo thời gian. Một niên kim cuộc sống, một khi được ban hành, không thể hủy bỏ.
Có hai giai đoạn cho một niên kim: tích lũy (hoặc hoãn lại), khi người mua tài trợ cho một niên kim với phí bảo hiểm và phân phối (hoặc annuitation), trong đó người kiện nhận được các khoản thanh toán cho đến khi chết.
Cân nhắc đặc biệt
Do tính chất phức tạp của các sản phẩm niên kim và ý nghĩa của chúng đối với mức sống của người phục vụ, mọi người nên tham khảo ý kiến của một chuyên gia có uy tín trước khi mua bất kỳ sản phẩm niên kim nào. Do tính chất ưu tiên thuế của các niên kim, các nhà đầu tư rất giàu có hoặc những người có thu nhập trên trung bình thường sử dụng các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ này để chuyển một khoản tiền lớn hoặc để giảm thiểu ảnh hưởng của thuế đối với thu nhập hàng năm của họ.
Các loại niên kim
Có một số loại niên kim cuộc sống, mỗi loại có mục đích riêng. Ví dụ:
- Niên kim tức thời: Chỉ có một giai đoạn phân phối, cũng như trường hợp với một niên kim xuất chi, một niên kim thu nhập hoặc một niên kim cao cấp ngay lập tức. Bảo đảm niên kim: Trả hết trong một thời gian nhất định và sẽ tiếp tục trả cho người thụ hưởng hoặc bất động sản sau cái chết của người hôn nhân. Cũng được gọi là niên kim nhất định của một năm hoặc một niên kim nhất định. Niên kim kết hợp: Trả ra một tỷ lệ cố định. Niên kim có thể thay đổi: Trả tiền dựa trên hiệu suất của một rổ đầu tư hoặc một chỉ số. Đôi khi thanh toán cho đến khi cả hai vợ chồng chết, đôi khi với số lượng giảm sau cái chết của người phối ngẫu đầu tiên.
