Tuổi thọ là gì?
Tuổi thọ là tuổi thống kê mà một người dự kiến sẽ sống cho đến khi, dựa trên dữ liệu chuyên gia tính toán. Có rất nhiều ứng dụng cho nó trong thế giới tài chính, bao gồm bảo hiểm nhân thọ, kế hoạch lương hưu và kế hoạch an sinh xã hội. Ở hầu hết các quốc gia, các tính toán cho tuổi Actuarial này được lấy từ một cơ quan thống kê quốc gia dựa trên số lượng lớn dữ liệu.
Chìa khóa chính
- Tuổi thọ là một dự đoán thống kê cho một người sẽ sống được bao lâu. Theo khoa học chuyên gia tính toán, tuổi thọ sẽ tính đến một số yếu tố ở cấp độ cá nhân cũng như dân số để đạt đến một con số. Tuổi thọ được sử dụng trong định giá và bảo lãnh bảo hiểm, cũng như trong kế hoạch hưu trí và lương hưu.
Hiểu về tuổi thọ
Tuổi thọ là yếu tố ảnh hưởng nhất mà các công ty bảo hiểm sử dụng để xác định phí bảo hiểm nhân thọ. Sử dụng các bảng chấp hành được cung cấp bởi Dịch vụ doanh thu nội bộ, các công ty này cố gắng giảm thiểu rủi ro trách nhiệm pháp lý.
Có một số yếu tố ảnh hưởng đến tuổi thọ của bạn; hai sinh vật quan trọng nhất khi bạn được sinh ra và giới tính của bạn. Các yếu tố khác có thể ảnh hưởng đến tuổi thọ của bạn bao gồm:
- Chủng tộc của bạn Điều kiện y tế cá nhân Lịch sử y tế gia đìnhTrong khi bạn hút thuốc lá hoặc thực hiện các lựa chọn lối sống rủi ro khác
Bạn có thể xem dữ liệu của chính phủ liên bang về tuổi thọ của Hoa Kỳ trên trang web của Trung tâm Thống kê Y tế Quốc gia và Bảng Tuổi thọ Actuarial của Cơ quan An sinh Xã hội.
Điều quan trọng cần lưu ý là tuổi thọ thay đổi theo thời gian. Đó là bởi vì khi bạn già đi, chuyên gia tính toán sử dụng các công thức phức tạp, yếu tố khiến những người trẻ hơn bạn nhưng đã chết. Khi bạn tiếp tục già đi giữa cuộc đời, bạn sống lâu hơn số người trẻ hơn bạn, vì vậy tuổi thọ của bạn thực sự tăng lên. Nói cách khác, bạn càng lớn tuổi (qua một độ tuổi nhất định), bạn càng có khả năng già đi.
Nhìn chung, tuổi thọ của con người đã tăng lên nhanh chóng trong hai trăm năm qua, đặc biệt là ở các nước đang phát triển. Ngày nay, tuổi thọ trung bình ở Hoa Kỳ là 78, 8 năm.
Tuổi thọ và bảo hiểm nhân thọ
Tuổi thọ là yếu tố chính quyết định yếu tố rủi ro của một cá nhân và khả năng họ sẽ đưa ra yêu cầu. Các công ty bảo hiểm xem xét tuổi tác, lựa chọn lối sống, lịch sử y tế gia đình và một số yếu tố khác khi xác định mức phí bảo hiểm cho các chính sách bảo hiểm nhân thọ cá nhân.
Có một mối tương quan trực tiếp giữa tuổi thọ của bạn và số tiền bạn sẽ phải trả cho một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Bạn càng trẻ khi mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn càng có khả năng sống lâu hơn. Điều đó có nghĩa là có rủi ro thấp hơn đối với công ty bảo hiểm nhân thọ vì bạn ít có khả năng tử vong trong thời gian gần, điều này sẽ yêu cầu thanh toán toàn bộ lợi ích của chính sách của bạn trước khi bạn trả nhiều tiền cho chính sách.
Ngược lại, bạn càng chờ đợi để mua bảo hiểm nhân thọ, tuổi thọ của bạn càng thấp và điều đó dẫn đến rủi ro cao hơn cho công ty bảo hiểm nhân thọ. Các công ty bù đắp cho rủi ro đó bằng cách tính phí bảo hiểm cao hơn.
Nguyên tắc tuổi thọ cho thấy rằng bạn nên mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho bản thân và vợ / chồng sớm hơn là sau này. Bạn không chỉ tiết kiệm tiền thông qua chi phí bảo hiểm thấp hơn, mà bạn còn có chính sách của mình để tích lũy giá trị lâu hơn và trở thành một nguồn tài chính quan trọng tiềm năng khi bạn già đi.
Kế hoạch hàng năm và nghỉ hưu
Tuổi thọ của bạn cũng là một yếu tố quan trọng khi sắp xếp các khoản thanh toán niên kim với một công ty bảo hiểm. Trong một hợp đồng niên kim, công ty bảo hiểm đồng ý trả một số tiền nhất định trong một thời gian cố định hoặc cho đến khi chủ hợp đồng chết. Điều quan trọng là phải tính đến tuổi thọ khi đàm phán hợp đồng niên kim. Nếu bạn đồng ý nhận các khoản thanh toán trong một khoảng thời gian cụ thể, thì đó là tương đương để ước tính thời gian bạn có thể mong đợi để sống. Bạn cũng có thể chọn sử dụng gói thanh toán niên kim một đời trong đó thanh toán niên kim sẽ chấm dứt sau khi bạn qua đời.
Tuổi thọ cũng rất quan trọng cho kế hoạch nghỉ hưu. Nhiều công nhân cao tuổi sắp xếp phân bổ tài sản của kế hoạch nghỉ hưu của họ dựa trên dự đoán về thời gian họ dự kiến sẽ sống. Cá nhân, thay vì thống kê, tuổi thọ là một yếu tố chính trong đặc điểm của kế hoạch nghỉ hưu. Khi các cặp vợ chồng đang lên kế hoạch cho các khoản thanh toán hưu trí hoặc niên kim, họ cũng thường sử dụng tuổi thọ chung trong đó họ có tuổi thọ của đối tác của họ (người có thể trở thành người thụ hưởng của quỹ hưu trí hoặc kế hoạch niên kim).
Hầu hết các kế hoạch nghỉ hưu, bao gồm các kế hoạch IRA truyền thống và Roth, SEP và SIMPLE, cũng sử dụng tuổi thọ để xác định việc thực hiện các phân phối tối thiểu cần thiết (RMD) cho kế hoạch. Hầu hết các kế hoạch nghỉ hưu dự kiến những người tham gia sẽ bắt đầu phân phối ít nhất là RMD vào thời điểm họ đến tuổi 70½. Kế hoạch nghỉ hưu đặt phân phối trên các bảng tuổi thọ IRS. Một số kế hoạch đủ điều kiện có thể cho phép phân phối RMD bắt đầu vào một ngày sau đó.
