Tuổi thọ là yếu tố ảnh hưởng nhất mà các công ty bảo hiểm sử dụng để xác định phí bảo hiểm nhân thọ. Hiểu cách các công ty bảo hiểm sử dụng khái niệm tuổi thọ - và cách tính toán cho người được bảo hiểm - có thể giúp bạn quyết định khi nào nên mua một chính sách, cách tính giá trị tiềm năng trong tương lai của chính sách của bạn và những điều cần xem xét khi chọn tùy chọn thanh toán niên kim..
Tuổi thọ: Con số khó
Tuổi thọ được định nghĩa là độ tuổi mà một người dự kiến sẽ sống. Nó cũng có thể được mô tả là số năm còn lại mà một người dự kiến sẽ sống, dựa trên các bảng do Sở Thuế vụ (IRS) ban hành.
Có một số yếu tố ảnh hưởng đến tuổi thọ của bạn; hai sinh vật quan trọng nhất khi bạn được sinh ra và giới tính của bạn. Các yếu tố khác có thể ảnh hưởng đến tuổi thọ của bạn là:
- Chủng tộc của bạn Điều kiện y tế cá nhân Lịch sử y tế gia đình
Bạn có thể xem dữ liệu của chính phủ liên bang về tuổi thọ của Hoa Kỳ trên trang web của Trung tâm Thống kê Y tế Quốc gia và Bảng Tuổi thọ Actuarial của Cơ quan An sinh Xã hội.
Điều quan trọng cần lưu ý là tuổi thọ thay đổi theo thời gian. Đó là bởi vì khi bạn già đi, chuyên gia tính toán sử dụng các công thức phức tạp, yếu tố khiến những người trẻ hơn bạn nhưng đã chết. Khi bạn tiếp tục già đi giữa cuộc đời, bạn sống lâu hơn số người trẻ hơn bạn, vì vậy tuổi thọ của bạn thực sự tăng lên. Nói cách khác, bạn càng lớn tuổi (qua một độ tuổi nhất định), bạn càng có khả năng già đi.
Tuổi thọ và phí bảo hiểm nhân thọ của bạn
Có một mối tương quan trực tiếp giữa tuổi thọ của bạn và số tiền bạn sẽ phải trả cho một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Bạn càng trẻ khi mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn càng có khả năng sống lâu hơn. Điều đó có nghĩa là có rủi ro thấp hơn đối với công ty bảo hiểm nhân thọ vì bạn ít có khả năng tử vong trong thời gian gần, điều này sẽ yêu cầu thanh toán toàn bộ lợi ích của chính sách của bạn trước khi bạn trả nhiều tiền cho chính sách.
Ngược lại, bạn càng chờ đợi để mua bảo hiểm nhân thọ, tuổi thọ của bạn càng thấp và điều đó dẫn đến rủi ro cao hơn cho công ty bảo hiểm nhân thọ. Các công ty bù đắp cho rủi ro đó bằng cách tính phí bảo hiểm cao hơn.
Cho rằng toán học, nhiều người tự hỏi liệu họ có nên mua bảo hiểm nhân thọ cho con cái của họ. Rốt cuộc, có một chính sách như một đứa trẻ đảm bảo phí bảo hiểm thấp nhất có thể. Tuy nhiên, có một phân tích lợi ích chi phí để xem xét trước khi mua một chính sách cho con bạn. Bởi vì lợi ích tài chính chính của bảo hiểm nhân thọ là cung cấp thu nhập cho người phụ thuộc trong trường hợp tử vong của chủ hợp đồng, bảo hiểm nhân thọ tương đối không cần thiết cho trẻ em.
Tuy nhiên, nó có thể cung cấp cho con bạn một khoản phí bảo hiểm và bảo hiểm thấp trong suốt thời gian sống của chúng, điều này có thể quan trọng với các điều kiện y tế hoặc nghề nghiệp trong tương lai của trẻ. Nói chuyện với cố vấn tài chính hoặc đại lý bảo hiểm của bạn về những ưu và nhược điểm của việc mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho con bạn.
Nguyên tắc tuổi thọ cho thấy rằng bạn nên mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho bản thân và vợ / chồng sớm hơn là sau này. Bạn không chỉ tiết kiệm tiền thông qua chi phí bảo hiểm thấp hơn, mà bạn còn có chính sách của mình để tích lũy giá trị lâu hơn và trở thành một nguồn tài chính quan trọng tiềm năng khi bạn già đi.
Tuổi thọ và tính ROI trong Chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn
Tuổi thọ của bạn cũng đóng một vai trò quan trọng trong việc xác định lợi tức đầu tư tiềm năng (ROI) mà bạn có thể đạt được.
Xuất chi cho người thụ hưởng - Số tiền được trả vào chính sách tại thời điểm chết = ROI
Ví dụ: nếu bạn chọn chính sách trả cho người thụ hưởng 150.000 đô la tại thời điểm bạn qua đời và bạn chỉ thực hiện 48.000 đô la thanh toán phí bảo hiểm cho khoản bảo hiểm, ROI cho khoản đầu tư của bạn là 102.000 đô la.
Tuổi thọ và tuổi thọ của bạn
Một niên kim là một hợp đồng giữa bạn và một công ty bảo hiểm nhân thọ mà công ty đồng ý cung cấp cho bạn một "dòng thu nhập" trong một khoảng thời gian định sẵn hoặc cho đến khi bạn qua đời. Khoản thanh toán thường bắt đầu ở một độ tuổi nhất định và tùy thuộc vào các điều khoản của niên kim, có thể tiếp tục đến người thụ hưởng của bạn sau khi bạn qua đời. Các khoản thanh toán cho người thụ hưởng của bạn có thể ít hơn các khoản thanh toán cho bạn khi bạn còn sống, tùy thuộc vào loại niên kim và các điều khoản của liên hệ.
Số tiền mà công ty bảo hiểm chi trả cho bạn được xác định, một phần, bởi tuổi thọ của bạn. Hãy xem xét ba ví dụ khác nhau để xem tuổi thọ ảnh hưởng đến hoặc ảnh hưởng đến hợp đồng niên kim của bạn như thế nào:
- Nếu bạn chọn một niên kim chung với một khoản thanh toán nhất định theo thời gian, về cơ bản bạn đang ước tính bạn sẽ sống được bao lâu. Tuy nhiên, nếu bạn chết trước thời hạn hợp đồng, người thụ hưởng của bạn sẽ tiếp tục nhận tiền cho những năm còn lại trong hợp đồng. Nếu bạn chọn một niên kim với lựa chọn chung sống với lợi ích còn sống, bạn sẽ chọn một hợp đồng sẽ tiếp tục thực hiện thanh toán cho người thụ hưởng còn sống của bạn sau khi bạn chết, hoặc sẽ tiếp tục thanh toán cho bạn sau khi người thụ hưởng của bạn chết. Nói chung, nếu bạn chết trước, số tiền thanh toán niên kim của người thụ hưởng sẽ giảm, nhưng nếu người thụ hưởng của bạn chết trước, bạn sẽ tiếp tục nhận được toàn bộ số tiền thanh toán. Bởi vì niên kim đó mang lại lợi ích cho cả bạn và người thụ hưởng của bạn, chi phí bảo hiểm của bạn sẽ dựa trên cả tuổi thọ của bạn và người thụ hưởng. Nếu bạn chọn một lựa chọn niên kim duy nhất, các khoản thanh toán được thực hiện cho bạn dựa trên tuổi thọ của bạn và chấm dứt sau khi bạn chết.
Thanh toán hàng năm thường được thực hiện trên cơ sở có hệ thống và có thể được thực hiện hàng tháng, hàng quý, nửa năm hoặc hàng năm khi được cho phép theo các điều khoản của hợp đồng niên kim. (Để đọc thêm, hãy xem Khám phá các loại cố định cố định .)
Điểm mấu chốt
Điều quan trọng là phải biết tuổi thọ của bạn - không chỉ để hiểu làm thế nào công ty bảo hiểm nhân thọ của bạn đến với chi phí bảo hiểm của bạn, mà còn đưa ra quyết định sáng suốt về các lựa chọn thanh toán niên kim của bạn. Hai yếu tố chính quyết định ảnh hưởng đến sự lựa chọn niên kim của bạn là liệu bạn có muốn các khoản thanh toán tiếp tục đến với người thụ hưởng sau khi bạn chết hay không và bạn sẽ sống được bao lâu. Một niên kim nhất định có thể là lý tưởng trong một số trường hợp, trong khi một trong những lựa chọn sống sót có thể phù hợp hơn trong các trường hợp khác.
