Khi đến lúc phải vay tiền, các lựa chọn rất nhiều. Mọi người có thể đến ngân hàng để vay theo tỷ lệ cố định hoặc lãi suất thay đổi truyền thống, chuyển sang các hiệu cầm đồ hoặc người cho vay trả tiền (mặc dù không phải là một ý tưởng hay ngoài các tình huống nhất định), sử dụng thẻ tín dụng, vay từ bạn bè hoặc gia đình hoặc thậm chí chuyển sang web và các trang web cho vay hoặc cho vay ngang hàng hoặc xã hội chuyên dụng.
Một trong những lựa chọn ít được biết đến và ít được sử dụng là hạn mức tín dụng. Các doanh nghiệp đã sử dụng hạn mức tín dụng trong nhiều năm để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động và / hoặc tận dụng các cơ hội đầu tư chiến lược, nhưng họ chưa bao giờ bị cuốn hút nhiều như vậy với các cá nhân. Một số điều này có thể là do thực tế là các ngân hàng không thường quảng cáo các dòng tín dụng và những người vay tiềm năng không nghĩ sẽ hỏi. Sau đây, là một số điều cơ bản về dòng tín dụng.
Chúng là gì
Một dòng tín dụng về cơ bản là một khoản vay linh hoạt từ ngân hàng hoặc tổ chức tài chính. Tương tự như thẻ tín dụng cung cấp cho bạn một số tiền giới hạn - số tiền bạn có thể sử dụng khi nào, nếu và theo cách bạn muốn - một dòng tín dụng là số tiền giới hạn / được chỉ định mà bạn có thể truy cập khi cần và sau đó trả nợ ngay lập tức hoặc trong một khoảng thời gian quy định trước. Như một khoản vay, một dòng tín dụng sẽ tính lãi ngay khi tiền được vay và người vay phải được ngân hàng chấp thuận (và sự chấp thuận đó là sản phẩm phụ của xếp hạng tín dụng và / hoặc mối quan hệ với ngân hàng).
Các ngân hàng chỉ mới bắt đầu tiếp thị những sản phẩm này ở bất kỳ mức độ đáng kể nào. Đây có thể là sản phẩm phụ của một nền kinh tế làm giảm nhu cầu vay và các quy định mới đã hạn chế các nguồn thu nhập dựa trên phí. Các dòng tín dụng có xu hướng là nguồn thu rủi ro thấp hơn so với các khoản vay thẻ tín dụng, nhưng chúng làm phức tạp phần nào quản lý tài sản kiếm tiền của ngân hàng, vì số dư chưa thanh toán thực sự không thể được kiểm soát khi hạn mức tín dụng đã được phê duyệt.
Cách thức hoạt động của dòng tín dụng
Khi một dòng tín dụng là hữu ích
Một dòng tín dụng giải quyết thực tế là các ngân hàng không quan tâm khủng khiếp đến việc bảo lãnh cho các khoản vay cá nhân một lần, đặc biệt là các khoản vay không có bảo đảm, đối với hầu hết các khách hàng. Tương tự như vậy, sẽ không kinh tế khi người vay vay một hoặc hai tháng một lần, trả nợ, và sau đó vay lại. Dòng tín dụng trả lời cả hai vấn đề này bằng cách cung cấp một lượng tiền xác định nếu và khi người vay cần.
Nhìn chung, các khoản tín dụng không được sử dụng để tài trợ cho các giao dịch mua một lần như nhà hoặc ô tô - tương ứng là các khoản thế chấp và cho vay tự động - mặc dù các khoản tín dụng có thể được sử dụng để mua các mặt hàng mà ngân hàng thường không thể bảo lãnh một khoản vay. Thông thường nhất, các dòng tín dụng riêng lẻ được dành cho mục đích cơ bản giống như các khoản tín dụng kinh doanh: để làm dịu đi sự mơ hồ của thu nhập và chi phí hàng tháng thay đổi, và / hoặc để tài trợ cho các dự án nơi khó có thể xác định được số tiền chính xác cần thiết trong nâng cao.
Hãy xem xét một người tự làm chủ mà thu nhập hàng tháng của họ là không thể dự đoán được hoặc nơi có sự chậm trễ đáng kể (và / hoặc không thể đoán trước) giữa việc thực hiện công việc và thu tiền lương. Mặc dù anh ấy hoặc cô ấy thường có thể dựa vào thẻ tín dụng để đối phó với khủng hoảng dòng tiền, một dòng tín dụng có thể là một lựa chọn rẻ hơn (thường cung cấp lãi suất thấp hơn) và đưa ra lịch trả nợ linh hoạt hơn. Dòng tín dụng cũng có thể giúp tài trợ cho các khoản thanh toán thuế hàng quý ước tính, đặc biệt khi có sự khác biệt giữa thời điểm "lợi nhuận kế toán" và nhận tiền mặt thực tế.
Nói tóm lại, hạn mức tín dụng có thể hữu ích trong các tình huống sẽ có các khoản chi tiền mặt lặp đi lặp lại, nhưng số tiền có thể không được biết trước và / hoặc các nhà cung cấp có thể không chấp nhận thẻ tín dụng và trong các tình huống yêu cầu tiền gửi lớn - đám cưới là một ví dụ tốt. Tương tự như vậy, các khoản tín dụng thường khá phổ biến trong thời kỳ bùng nổ nhà ở để tài trợ cho các dự án cải tạo hoặc cải tạo nhà - mọi người thường nhận được một khoản thế chấp để mua nhà ở và đồng thời có được một khoản tín dụng để giúp tài trợ cho bất kỳ việc cải tạo hoặc sửa chữa nào là cần thiết.
Dòng tín dụng cá nhân cũng đã xuất hiện như một phần của kế hoạch bảo vệ thấu chi do ngân hàng cung cấp. Mặc dù không phải tất cả các ngân hàng đều đặc biệt mong muốn giải thích bảo vệ thấu chi là một sản phẩm cho vay ("đó là một dịch vụ, không phải là một khoản vay!") Và không phải tất cả các kế hoạch bảo vệ thấu chi đều được củng cố bởi các khoản tín dụng cá nhân. Tuy nhiên, ở đây một lần nữa, là một ví dụ về việc sử dụng dòng tín dụng làm nguồn vốn khẩn cấp trên cơ sở nhanh chóng, khi cần thiết.
Các vấn đề với dòng tín dụng
Giống như bất kỳ sản phẩm cho vay nào, dòng tín dụng đều có khả năng hữu ích và có khả năng gây nguy hiểm. Nếu các nhà đầu tư khai thác một dòng tín dụng, số tiền đó phải được trả lại (và các điều khoản cho các khoản hoàn trả đó được nêu ra tại thời điểm dòng tín dụng ban đầu được cấp). Theo đó, có một quy trình đánh giá tín dụng và những người vay có tín dụng kém sẽ gặp khó khăn hơn nhiều khi được phê duyệt.
Tương tự như vậy, nó không phải là tiền miễn phí. Hạn mức tín dụng không có bảo đảm - nghĩa là hạn mức tín dụng không gắn với vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn hoặc một số tài sản có giá trị khác - chắc chắn rẻ hơn so với các khoản vay từ hiệu cầm đồ hoặc người cho vay trả tiền, và thường rẻ hơn thẻ tín dụng, nhưng chúng đắt hơn các khoản vay có bảo đảm truyền thống như thế chấp hoặc vay tự động. Trong hầu hết các trường hợp, lãi suất của một dòng tín dụng không được khấu trừ thuế.
Một số, nhưng không phải tất cả, các ngân hàng sẽ tính phí duy trì (hàng tháng hoặc hàng năm) nếu bạn không sử dụng hạn mức tín dụng và tiền lãi bắt đầu tích lũy ngay khi tiền được vay. Bởi vì các dòng tín dụng có thể được rút ra và hoàn trả trên cơ sở đột xuất, một số người vay có thể thấy các tính toán lãi suất cho các dòng tín dụng phức tạp hơn và có thể ngạc nhiên về những gì họ kết thúc trả lãi.
So sánh các dòng tín dụng với các loại hình vay khác
Như đã đề xuất ở trên, có nhiều điểm tương đồng giữa dòng tín dụng và các phương thức tài chính khác, nhưng cũng có nhiều điểm khác biệt quan trọng mà người vay cần phải hiểu.
Thẻ tín dụng
Giống như thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng có giới hạn định sẵn - bạn được chấp thuận vay một số tiền nhất định và không còn nữa. Ngoài ra, giống như thẻ tín dụng, các chính sách vượt quá giới hạn đó khác nhau tùy theo người cho vay, mặc dù các ngân hàng có xu hướng ít sẵn sàng hơn thẻ tín dụng để phê duyệt ngay lập tức (thay vào đó họ thường tìm cách đàm phán lại hạn mức tín dụng và tăng giới hạn vay). Một lần nữa, như với nhựa, khoản vay về cơ bản được chấp thuận trước và tiền có thể được truy cập bất cứ khi nào người vay muốn, cho bất kỳ mục đích sử dụng nào mà người vay dự định. Cuối cùng, trong khi thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng có thể có phí hàng năm, không tính lãi cho đến khi / trừ khi có số dư chưa thanh toán.
Không giống như thẻ tín dụng, dòng tín dụng có thể được bảo đảm bằng bất động sản. Trước khi xảy ra sự cố nhà ở, Dòng Tín dụng Vốn chủ sở hữu (HelOCs) rất phổ biến với cả nhân viên cho vay và người vay. Mặc dù hiện tại, HelOCs khó có được hơn, nhưng chúng vẫn có sẵn và có xu hướng mang lãi suất thấp hơn. Thẻ tín dụng sẽ luôn có thanh toán tối thiểu hàng tháng và các công ty sẽ tăng lãi suất đáng kể nếu những khoản thanh toán đó không được đáp ứng. Dòng tín dụng có thể có hoặc không có yêu cầu trả nợ hàng tháng tương tự.
Giống như một khoản vay truyền thống, một dòng tín dụng đòi hỏi tín dụng chấp nhận và hoàn trả các khoản tiền, và tính lãi cho bất kỳ khoản tiền nào đã vay. Cũng giống như một khoản vay, lấy ra, sử dụng và trả nợ một dòng tín dụng có thể cải thiện điểm tín dụng của người vay.
Không giống như một khoản vay, thường dành cho một khoản cố định trong một thời gian cố định, với lịch trả nợ được sắp xếp trước, có sự linh hoạt hơn nhiều với hạn mức tín dụng. Thông thường cũng có ít hạn chế hơn đối với việc sử dụng vốn vay theo hạn mức tín dụng. Một thế chấp phải đi về phía mua tài sản được liệt kê và một khoản vay tự động phải đi về phía chiếc xe được chỉ định, nhưng một dòng tín dụng có thể được sử dụng theo quyết định của người vay.
Vay cầm đồ / Vay trả góp
Có một số điểm tương đồng bề ngoài giữa các khoản tín dụng và các khoản vay trong ngày trả lương, nhưng điều đó thực sự chỉ là do nhiều người vay tiền trả nợ là "khách hàng thường xuyên" thường xuyên vay, trả nợ và / hoặc gia hạn các khoản vay của họ (trả phí rất cao và quan tâm trên đường đi). Tương tự như vậy, một người cầm đồ hoặc người cho vay trả tiền không quan tâm người vay sử dụng tiền để làm gì, miễn là các khoản phí / khoản vay được trả / trả.
Sự khác biệt, tuy nhiên, là đáng kể hơn. Đối với bất kỳ ai có thể đủ điều kiện cho một dòng tín dụng, chi phí vốn sẽ thấp hơn đáng kể so với khoản vay thanh toán / cầm đồ. Tương tự như vậy, quy trình đánh giá tín dụng đơn giản hơn và ít đòi hỏi hơn đối với khoản vay thanh toán / cầm đồ (có thể không có kiểm tra tín dụng nào cả) và quá trình này nhanh hơn rất nhiều. Đây cũng là trường hợp người cho vay trong ngày trả lương sẽ hiếm khi cho vay số tiền thường được phê duyệt trong hạn mức tín dụng (và các ngân hàng sẽ hiếm khi bận tâm với các khoản tín dụng nhỏ như ngày trả lương trung bình hoặc cho vay cầm đồ).
Điểm mấu chốt
Dòng tín dụng giống như bất kỳ sản phẩm tài chính nào - vốn dĩ không tốt cũng không xấu, nhưng chỉ trong chừng mực như cách mọi người sử dụng chúng. Vay quá nhiều so với hạn mức tín dụng có thể khiến ai đó gặp rắc rối về tài chính cũng như chắc chắn rằng chi tiêu bằng thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng cũng có thể là giải pháp hiệu quả về chi phí cho những người mơ hồ tài chính hàng tháng hoặc thực hiện một giao dịch phức tạp như đám cưới hoặc tu sửa nhà. Như trường hợp của bất kỳ khoản vay nào, người vay nên chú ý cẩn thận đến các điều khoản (đặc biệt là phí, lãi suất và lịch trả nợ), mua sắm xung quanh và không ngại đặt nhiều câu hỏi trước khi ký.
