Khoản vay là gì?
Khoản vay là tiền, tài sản hoặc hàng hóa vật chất khác được trao cho một bên khác để đổi lấy việc hoàn trả giá trị khoản vay hoặc số tiền gốc trong tương lai, cùng với lãi suất hoặc phí tài chính. Khoản vay có thể dành cho một khoản tiền cụ thể, một lần hoặc có thể có sẵn dưới dạng hạn mức tín dụng mở đến giới hạn quy định hoặc số tiền trần.
Tiền vay
Các khoản vay thường được phát hành bởi các tập đoàn, tổ chức tài chính và chính phủ. Các khoản vay cho phép tăng trưởng trong tổng cung tiền trong một nền kinh tế và mở ra sự cạnh tranh bằng cách cho vay đối với các doanh nghiệp mới. Các khoản vay cũng giúp các công ty hiện có mở rộng hoạt động. Tiền lãi và phí từ các khoản vay là nguồn thu chính của nhiều ngân hàng, cũng như một số nhà bán lẻ thông qua việc sử dụng các phương tiện tín dụng và thẻ tín dụng. Họ cũng có thể có hình thức trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi. Có thể nhận khoản vay từ một người 401 (k). Thông thường, tỷ lệ nợ trên thu nhập của một người được phân tích để xem liệu khoản vay có thể được trả lại hay không.
Khoản vay hoạt động như thế nào
Các điều khoản của khoản vay được mỗi bên đồng ý trong giao dịch trước khi bất kỳ khoản tiền hoặc tài sản nào được trao tay hoặc được giải ngân. Nếu người cho vay yêu cầu tài sản thế chấp, yêu cầu này sẽ được nêu trong các tài liệu cho vay. Hầu hết các khoản vay cũng có các điều khoản liên quan đến số tiền lãi tối đa, cũng như các giao ước khác như thời gian trước khi trả nợ là bắt buộc.
Chìa khóa chính
- Khoản vay là khi tiền hoặc tài sản được trao cho một bên khác để đổi lấy việc trả số tiền gốc của khoản vay cộng với tiền lãi. Những người có lãi suất cao có khoản thanh toán hàng tháng cao hơn hoặc mất nhiều thời gian hơn để trả nợ so với các khoản vay lãi suất thấp. được bảo đảm bằng các tài sản thế chấp như thế chấp hoặc không có bảo đảm như thẻ tín dụng. Các khoản vay hoặc hạn mức có thể được chi tiêu, hoàn trả và chi tiêu lại, trong khi các khoản vay có kỳ hạn là các khoản vay có lãi suất cố định, cố định.
Các loại cho vay
Một số yếu tố có thể phân biệt các khoản vay và ảnh hưởng đến chi phí và điều khoản của họ.
Khoản vay có bảo đảm so với khoản vay không có bảo đảm
Các khoản vay có thể được bảo đảm hoặc không có bảo đảm. Thế chấp và khoản vay mua ô tô là khoản vay có bảo đảm, vì cả hai đều được hỗ trợ hoặc bảo đảm bằng tài sản thế chấp.
Các khoản vay như thẻ tín dụng và các khoản vay chữ ký không được bảo đảm hoặc không được hỗ trợ bởi tài sản thế chấp. Các khoản vay không có bảo đảm thường có lãi suất cao hơn các khoản vay có bảo đảm, vì chúng rủi ro hơn cho người cho vay. Với khoản vay có bảo đảm, người cho vay có thể lấy lại tài sản thế chấp trong trường hợp vỡ nợ. Tuy nhiên, lãi suất rất khác nhau đối với các khoản vay không có bảo đảm tùy thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm cả lịch sử tín dụng của người vay.
Quay vòng so với kỳ hạn
Các khoản vay cũng có thể được mô tả là quay vòng hoặc kỳ hạn. Quay vòng đề cập đến một khoản vay có thể được chi tiêu, hoàn trả và chi tiêu một lần nữa, trong khi các khoản vay có kỳ hạn đề cập đến một khoản vay được trả dần trong các khoản trả góp hàng tháng bằng nhau trong một khoảng thời gian. Thẻ tín dụng là một khoản vay không có bảo đảm, quay vòng, trong khi hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu (HELOC) là một khoản vay có bảo đảm, quay vòng. Ngược lại, khoản vay mua ô tô là khoản vay có bảo đảm, có kỳ hạn và khoản vay có chữ ký là khoản vay có kỳ hạn, không có bảo đảm.
Cân nhắc đặc biệt cho các khoản vay
Lãi suất có ảnh hưởng đáng kể đến các khoản vay và chi phí cuối cùng cho người vay. Các khoản vay có lãi suất cao có khoản thanh toán hàng tháng cao hơn hoặc mất nhiều thời gian hơn để trả hết so với các khoản vay có lãi suất thấp. Ví dụ: nếu một người vay 5.000 đô la cho khoản vay trả góp hoặc kỳ hạn với lãi suất 4, 5%, họ phải đối mặt với khoản thanh toán hàng tháng là 93, 22 đô la trong năm năm tiếp theo. Ngược lại, nếu lãi suất là 9%, các khoản thanh toán tăng lên $ 103, 79.
Các khoản vay có lãi suất cao có khoản thanh toán hàng tháng cao hơn hoặc mất nhiều thời gian hơn để trả hết so với các khoản vay có lãi suất thấp.
Tương tự, nếu một người nợ 10.000 đô la trong thẻ tín dụng với lãi suất 6% và họ trả 200 đô la mỗi tháng, họ sẽ mất 58 tháng hoặc gần năm năm để thanh toán số dư. Với lãi suất 20%, cùng số dư và cùng khoản thanh toán 200 đô la hàng tháng, sẽ mất 108 tháng hoặc chín năm để thanh toán thẻ.
Đơn giản so với lãi gộp
Lãi suất cho các khoản vay có thể được đặt ở một mức lãi suất đơn giản hoặc lãi kép. Lãi suất đơn giản là lãi cho khoản vay gốc, mà các ngân hàng hầu như không bao giờ tính phí cho người vay.
Ví dụ: giả sử một cá nhân nhận khoản thế chấp 300.000 đô la từ ngân hàng và hợp đồng cho vay quy định rằng lãi suất cho khoản vay là 15% hàng năm. Do đó, người vay sẽ phải trả cho ngân hàng số tiền vay ban đầu là 300.000 đô la x 1, 15 = 345.000 đô la.
Lãi gộp là lãi trên lãi và có nghĩa là phải trả nhiều tiền lãi hơn cho người vay. Tiền lãi không chỉ được áp dụng cho tiền gốc mà còn cả lãi tích lũy của các kỳ trước. Ngân hàng giả định rằng vào cuối năm đầu tiên, người vay nợ nó tiền gốc cộng với tiền lãi cho năm đó. Vào cuối năm thứ hai, người vay nợ nó là tiền gốc và tiền lãi cho năm đầu tiên cộng với tiền lãi cho năm đầu tiên.
Tiền lãi còn nợ, khi tính gộp được xem xét, cao hơn so với phương pháp lãi suất đơn giản vì tiền lãi đã được tính hàng tháng trên số tiền vay gốc, bao gồm cả lãi tích lũy từ các tháng trước. Đối với các khung thời gian ngắn hơn, việc tính lãi sẽ tương tự cho cả hai phương pháp. Khi thời gian cho vay tăng lên, sự chênh lệch giữa hai loại tính toán lãi suất tăng lên.
