Cho vay điểm là gì?
Phân loại khoản vay là một hệ thống phân loại bao gồm việc gán điểm chất lượng cho khoản vay dựa trên lịch sử tín dụng của người vay, chất lượng tài sản thế chấp và khả năng trả nợ gốc và lãi. Một số điểm cũng có thể được áp dụng cho một danh mục các khoản vay.
Cách phân loại khoản vay hoạt động
Các ngân hàng thường phát triển thang đánh giá của riêng mình bao gồm 12 loại từ "chính", cho thấy ít hoặc không có rủi ro, đến "không đạt tiêu chuẩn" hoặc "nghi ngờ", cho thấy khả năng cao là khoản vay sẽ không thể kiểm soát được và "mất", cho thấy ít hoặc không có khả năng phục hồi.
Giám khảo ngân hàng sử dụng hệ thống phân loại khi tiến hành kiểm tra ngân hàng và sẽ chỉ định điểm số của riêng họ cho một mẫu danh mục cho vay của ngân hàng. Khi ấn định điểm cho khoản vay, giám khảo sẽ xem xét tài liệu cho vay, tài sản thế chấp và báo cáo tài chính của người vay.
Các ngân hàng có thể phát triển thang điểm cho vay của riêng họ với hàng tá danh mục từ "chính", trong đó có ít hoặc không có rủi ro, đến "mất mát", điều này cho thấy rất ít hoặc không có khả năng phục hồi.
Một hệ thống phân loại cho vay tiêu chuẩn được công bố bởi ba cơ quan giám sát Liên bang vào năm 1949 bao gồm ba loại chính cho các khoản vay được coi là yếu:
- Các khoản vay dưới tiêu chuẩn là những khoản nợ có rủi ro cao hơn bình thường do sức khỏe tài chính hoặc lịch sử không thuận lợi của người vay, tài sản thế chấp không đầy đủ hoặc các yếu tố khác. Các khoản vay chắc chắn là những khoản mà nghi ngờ thu nợ các khoản vay được coi là không thể thu được.
