ARM chỉ có sở thích là gì
Thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) là một loại cho vay thế chấp, trong đó người vay chỉ được yêu cầu trả lãi mỗi tháng, trong một khoảng thời gian nhất định. Trong thời gian chỉ tính lãi, chỉ có tiền lãi tích lũy mỗi kỳ phải được trả, và người vay không bắt buộc phải trả bất kỳ khoản nợ gốc nào. Độ dài của thời gian chỉ tính lãi thay đổi từ thế chấp sang thế chấp, nhưng có thể kéo dài bất cứ nơi nào từ vài tháng đến nhiều năm.
Sau thời gian chỉ tính lãi, khoản thế chấp phải được khấu hao để khoản thế chấp sẽ được thanh toán vào cuối thời hạn ban đầu. Điều này có nghĩa là các khoản thanh toán hàng tháng phải tăng đáng kể sau khi hết hạn lãi suất ban đầu. Các ARM chỉ có lãi suất cũng có lãi suất thả nổi, nghĩa là khoản thanh toán lãi mỗi tháng thay đổi trong điều kiện thị trường.
BREAKING XUỐNG ARM chỉ có lãi
Thế chấp lãi suất chỉ điều chỉnh lãi suất, hoặc ARM là sản phẩm tài chính rủi ro. Người vay không chỉ cho rằng rủi ro lãi suất sẽ tăng, họ cũng sẽ phải đối mặt với một khoản thanh toán phình to sau khi thời hạn chỉ tính lãi kết thúc. Ngoài ra, do số dư gốc thế chấp không bị giảm trong thời gian chỉ tính lãi, nên tốc độ tăng hoặc giảm vốn chủ sở hữu hoàn toàn phụ thuộc vào sự tăng giá nhà. Hầu hết những người vay có ý định tái cấp vốn cho ARM chỉ có lãi trước khi thời hạn chỉ có lãi kết thúc, nhưng việc giảm vốn chủ sở hữu có thể gây khó khăn cho việc này.
Thế chấp lãi suất chỉ có thể điều chỉnh lãi suất, hoặc ARM, đã phải chịu rất nhiều chỉ trích trong những năm sau khi bong bóng bất động sản bùng nổ những năm 2000. Bởi vì một khoản thế chấp như vậy có thể không tốn kém để phục vụ trong thời gian chỉ có lãi, chúng được bán trên thị trường như một cách để các chủ nhà tương lai mua nhà mà họ không đủ khả năng. Bởi vì giá bất động sản đã tăng giá rất nhanh trong những năm đầu thập niên 2000, những người cho vay thế chấp đã thuyết phục nhiều chủ nhà rằng họ có thể mua một ngôi nhà đắt tiền bằng cách sử dụng ARM, vì việc tiếp tục tăng giá sẽ cho phép những người vay này tái tài trợ khoản vay trước lãi suất -thời gian kết thúc.
Tất nhiên, khi các ngôi nhà ngừng tăng giá trị, nhiều người vay đã bị mắc kẹt với các khoản thanh toán thế chấp vượt quá những gì họ có thể chi trả. Điều tồi tệ hơn, khi bong bóng bất động sản vỡ ra đã khiến nền kinh tế Mỹ rơi vào suy thoái, nó cũng khiến nhiều chủ nhà mất việc, khiến việc trả nợ càng trở nên khó khăn hơn.
Ví dụ về ARM chỉ quan tâm
Giả sử bạn rút ra khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh 100.000 đô la ở mức 5%, với thời gian chỉ lãi suất là 10 năm, sau đó là 20 năm thanh toán cả về lãi suất và nguyên tắc. Giả sử rằng lãi suất vẫn ở mức 5%, bạn sẽ chỉ phải trả $ 417 mỗi tháng tiền lãi trong mười năm đầu tiên. Khi thời hạn chỉ lãi suất kết thúc, số tiền nợ mỗi tháng sẽ tăng gấp đôi, khi đó bạn sẽ phải bắt đầu thực hiện thanh toán gốc cũng như thanh toán lãi.
