Dịch vụ cho vay là gì?
Dịch vụ cho vay liên quan đến các khía cạnh hành chính của khoản vay kể từ khi số tiền thu được phân tán cho đến khi khoản vay được trả hết. Dịch vụ cho vay bao gồm gửi báo cáo thanh toán hàng tháng và thu các khoản thanh toán hàng tháng, duy trì hồ sơ thanh toán và số dư, thu và nộp thuế và bảo hiểm (và quản lý tiền ký quỹ và tiền tạm giữ), gửi tiền cho chủ lưu ý và theo dõi các khoản nợ.
Dịch vụ cho vay như một chức năng có thể được thực hiện bởi ngân hàng hoặc tổ chức tài chính đã phát hành các khoản vay, một tổ chức phi ngân hàng chuyên phục vụ cho vay hoặc một công ty bảo trợ hoạt động như một nhà cung cấp bên thứ ba cho tổ chức cho vay. Dịch vụ cho vay cũng có thể đề cập đến nghĩa vụ của người vay là thanh toán kịp thời tiền gốc và lãi cho khoản vay như một cách để duy trì uy tín tín dụng với người cho vay và các tổ chức xếp hạng tín dụng.
Dịch vụ cho vay hoạt động như thế nào
Theo truyền thống, dịch vụ cho vay được coi là một chức năng cốt lõi được tổ chức trong các ngân hàng. Các ngân hàng đã ban hành khoản vay ban đầu, do đó, có ý nghĩa rằng họ sẽ chịu trách nhiệm xử lý việc quản lý khoản vay. Tất nhiên, đó là trước khi chứng khoán hóa rộng rãi thay đổi bản chất của tài chính ngân hàng nói chung. Sau khi các khoản vay và các khoản thế chấp đặc biệt là các khoản vay được đóng gói lại vào chứng khoán và bán hết sổ sách của ngân hàng, việc phục vụ các khoản vay đã chứng tỏ là một ngành kinh doanh có lợi nhuận thấp hơn so với việc cho vay mới. Vì vậy, phần phục vụ cho vay của vòng đời cho vay được tách ra khỏi nguồn gốc và mở ra thị trường. Với gánh nặng lưu trữ hồ sơ của dịch vụ cho vay và thay đổi thói quen và mong đợi của người vay, ngành công nghiệp đã trở nên đặc biệt phụ thuộc vào công nghệ và phần mềm.
Theo truyền thống, dịch vụ cho vay đã được thực hiện bởi những người cho vay (ngân hàng lớn), nhưng những người chơi khu vực nhỏ hơn và những người phục vụ phi ngân hàng đang di chuyển vào không gian.
Cho vay phục vụ như một doanh nghiệp
Dịch vụ cho vay hiện là một ngành công nghiệp. Người phục vụ cho vay được bồi thường bằng cách giữ lại một tỷ lệ tương đối nhỏ của mỗi khoản thanh toán khoản vay định kỳ, được gọi là phí dịch vụ hoặc dải dịch vụ. Đây thường là 0, 25% đến 0, 5% của khoản thanh toán lãi định kỳ. Ví dụ: nếu số dư chưa thanh toán của khoản thế chấp là 100.000 đô la và phí dịch vụ là 0, 25%, thì người phục vụ có quyền giữ lại (0, 0025 / 12) x 100.000) = 20 đô la của khoản thanh toán định kỳ tiếp theo trước khi chuyển số tiền còn lại cho người giữ ghi chú.
Giao dịch cho vay trong thị trường thứ cấp giống như chứng khoán được thế chấp (MBS). Việc định giá dịch vụ thế chấp tương tự như định giá các dải chỉ lãi suất MBS. Dải phục vụ phải chịu rất nhiều rủi ro trả trước và có xu hướng hiển thị độ lồi âm.
Cho vay phục vụ quy mô và xu hướng thị trường
Thế chấp là phần lớn của thị trường dịch vụ cho vay, với số tiền lên tới hàng nghìn tỷ đô la cho các khoản vay mua nhà, mặc dù dịch vụ cho vay sinh viên cũng là một công việc rất lớn. Tính đến năm 2018, chỉ có ba công ty chịu trách nhiệm thu các khoản thanh toán cho 93% khoản vay sinh viên thuộc sở hữu của chính phủ với số tiền lên tới 950 tỷ đô la từ khoảng 30 triệu người vay. Trong khi đó, xu hướng của những người phục vụ cho vay thế chấp lớn là từ từ lùi ra khỏi thị trường để đáp ứng với những lo ngại về quy định ngày càng tăng. Ở vị trí của họ, các ngân hàng khu vực nhỏ hơn và các nhân viên phi ngân hàng đang di chuyển vào không gian.
Dịch vụ cho vay sau khi thế chấp tan vỡ
Cuộc khủng hoảng thế chấp đã mang lại sự xem xét kỹ lưỡng về thực tiễn chứng khoán hóa và chuyển giao nghĩa vụ phục vụ cho vay. Do đó, chi phí cho dịch vụ cho vay đã tăng so với mức trước khủng hoảng, và luôn có tiềm năng cho nhiều quy định hơn. Người phục vụ cho vay đã nắm lấy công nghệ để cố gắng giảm chi phí tuân thủ. Một số ngân hàng cũng đã tập trung vào việc phục vụ danh mục cho vay của chính họ để giữ kết nối với các khách hàng bán lẻ của họ.
