Thanh toán một lần là gì?
Một khoản thanh toán một lần là một khoản tiền lớn thường được trả trong một lần thanh toán thay vì chia thành nhiều lần. Nó cũng được gọi là một viên đạn trả nợ khi xử lý một khoản vay. Đôi khi, chúng được liên kết với các chương trình hưu trí và các phương tiện hưu trí khác, chẳng hạn như tài khoản 401k, nơi những người về hưu chấp nhận một khoản thanh toán một lần trả trước nhỏ hơn thay vì một khoản tiền lớn hơn được trả theo thời gian. Chúng thường được thanh toán trong trường hợp nợ.
Thanh toán một lần cũng được sử dụng để mô tả một khoản thanh toán hàng loạt để có được một nhóm các mặt hàng, chẳng hạn như một công ty trả một khoản tiền cho hàng tồn kho của một doanh nghiệp khác. Những người trúng xổ số thường sẽ có tùy chọn thanh toán một lần so với thanh toán hàng năm.
Chìa khóa chính
- Một khoản thanh toán một lần là một khoản tiền được trả cùng một lúc, trái ngược với số tiền được chia và trả theo từng đợt. Thanh toán một lần không phải là lựa chọn tốt nhất cho mọi người thụ hưởng; đối với một số người, có thể có ý nghĩa hơn đối với các khoản tiền được sử dụng như các khoản thanh toán định kỳ. Theo lãi suất, tình hình thuế và hình phạt, một niên kim có thể có giá trị hiện tại ròng (NPV) cao hơn so với tổng gộp.
Thanh toán một lần
Khái niệm cơ bản về thanh toán một lần
Có những ưu và nhược điểm để chấp nhận thanh toán một lần thay vì một niên kim. Sự lựa chọn đúng phụ thuộc vào giá trị của một lần so với các khoản thanh toán và mục tiêu tài chính của một người. Annuuity cung cấp một mức độ bảo mật tài chính, nhưng một người về hưu trong tình trạng sức khỏe kém có thể thu được lợi ích lớn hơn từ khoản thanh toán một lần nếu họ nghĩ rằng họ sẽ không sống đủ lâu để nhận được toàn bộ lợi ích. Và bằng cách nhận được một khoản thanh toán trả trước, bạn có thể chuyển tiền cho những người thừa kế của mình.
Ngoài ra, tùy thuộc vào số tiền, một khoản thanh toán trả trước có thể cho phép bạn mua một căn nhà, một du thuyền hoặc một khoản mua lớn khác mà nếu không bạn sẽ không đủ khả năng chi trả cho các niên kim. Tương tự, bạn có thể đầu tư tiền và có khả năng kiếm được tỷ lệ hoàn vốn cao hơn tỷ lệ hoàn vốn hiệu quả liên quan đến các khoản thanh toán hàng năm. Hoặc, tất nhiên, bạn có thể mất tất cả.
Không phải lúc nào cũng tốt nhất để thực hiện thanh toán một lần thay cho các khoản thanh toán hàng năm định kỳ; nếu đưa ra lựa chọn, hãy xem xét các khoản thuế, đầu tư và giá trị hiện tại ròng, chiếm giá trị thời gian của tiền.
Các khoản thanh toán hàng năm
Để minh họa cách hoạt động của các khoản thanh toán một lần và niên kim, hãy tưởng tượng bạn đã trúng 10 triệu đô la trong xổ số. Nếu bạn lấy toàn bộ tiền thắng làm một khoản thanh toán một lần, toàn bộ số tiền thắng sẽ phải chịu thuế thu nhập trong năm đó và bạn sẽ ở trong khung thuế cao nhất.
Tuy nhiên, nếu bạn chọn tùy chọn niên kim, các khoản thanh toán có thể đến với bạn trong nhiều thập kỷ. Ví dụ: thay vì 10 triệu đô la thu nhập trong một năm, khoản thanh toán niên kim của bạn có thể là 300.000 đô la một năm. Mặc dù 300.000 đô la sẽ phải chịu thuế thu nhập, nhưng nó có thể sẽ giúp bạn thoát khỏi khung thuế cao nhất của tiểu bang. Bạn cũng sẽ tránh được khung thuế thu nhập liên bang cao nhất là 37% (tính đến năm 2020) đối với những người độc thân có thu nhập lớn hơn $ 518, 400 hoặc $ 622, 050 cho các cặp vợ chồng đăng ký chung.
Các câu hỏi về thuế như vậy phụ thuộc vào quy mô của xổ số trúng thưởng, thuế suất thuế thu nhập hiện hành, thuế suất thuế thu nhập dự kiến, tình trạng cư trú của bạn khi bạn giành chiến thắng, trong đó bạn sẽ sống sau khi thắng và hoàn vốn đầu tư. Nhưng nếu bạn có thể kiếm được tiền lãi hàng năm từ 3% đến 4%, thì tùy chọn gộp một lần thường có ý nghĩa hơn với niên kim 30 năm.
Một lợi thế lớn khác của việc kiếm tiền theo thời gian là nó cung cấp cho người chiến thắng một thẻ "làm lại". Bằng cách nhận được một tấm séc hàng năm, người chiến thắng có cơ hội tốt hơn để quản lý tiền của họ đúng cách, ngay cả khi mọi thứ trở nên tồi tệ trong năm đầu tiên.
