Microcredit là gì?
Microcredit là một hình thức tài chính vi mô phổ biến liên quan đến một khoản vay cực kỳ nhỏ dành cho một cá nhân để giúp họ tự làm chủ hoặc phát triển một doanh nghiệp nhỏ. Những người vay này có xu hướng là những cá nhân có thu nhập thấp, đặc biệt là từ các nước kém phát triển (LDCs). Microcredit còn được gọi là "microlending" hoặc "microloan."
Chìa khóa chính
- Microcredit là một phương thức cho vay các khoản tiền rất nhỏ cho các cá nhân để bắt đầu hoặc mở rộng một doanh nghiệp nhỏ. Người vay tín dụng có xu hướng là những cá nhân có thu nhập thấp sống ở các khu vực của các nước đang phát triển; thực tiễn bắt nguồn từ hình thức hiện đại của nó ở Bangladesh. Các chương trình tín dụng vi mô lớn nhất dựa trên mô hình vay theo nhóm, ban đầu được phát triển bởi người chiến thắng giải thưởng Muhammad Yunus và Ngân hàng Grameen của ông.
Microcredit hoạt động như thế nào
Khái niệm tín dụng vi mô được xây dựng trên ý tưởng rằng những người có kỹ năng ở các nước kém phát triển, sống ngoài hệ thống ngân hàng và tiền tệ truyền thống có thể tham gia vào một nền kinh tế thông qua sự hỗ trợ của một khoản vay nhỏ. Những người được cung cấp tín dụng vi mô như vậy có thể sống trong các hệ thống trao đổi, nơi không có tiền tệ thực sự được trao đổi.
Tín dụng vi mô hiện đại thường được quy cho mô hình Ngân hàng Grameen, được phát triển bởi nhà kinh tế Muhammad Yunus. Hệ thống này bắt đầu ở Bangladesh vào năm 1976, với một nhóm phụ nữ vay 27 đô la để tài trợ cho các doanh nghiệp nhỏ của chính nhóm. Những người phụ nữ hoàn trả khoản vay và có thể duy trì công việc kinh doanh.
Những người phụ nữ ở Bangladesh đã nhận được tín dụng vi mô không có tiền để mua những vật liệu họ cần để làm những chiếc ghế đẩu mà họ sẽ bán, và đồng thời, mỗi người vay sẽ rất mạo hiểm khi tự mình cho vay. Bằng cách vay theo nhóm, nguồn tài chính ban đầu cung cấp cho họ các nguồn lực để bắt đầu sản xuất, với sự hiểu rằng khoản vay sẽ được trả theo thời gian khi họ mang lại doanh thu.
Microlone có thể dao động từ nhỏ đến $ 10 đến $ 100 và hiếm khi vượt quá $ 2.000.
Cấu trúc của các thỏa thuận tín dụng vi mô thường khác với ngân hàng truyền thống, trong đó tài sản thế chấp có thể được yêu cầu hoặc các điều khoản khác được thiết lập để đảm bảo trả nợ. Có thể không có một thỏa thuận bằng văn bản nào cả.
Trong một số trường hợp, tín dụng vi mô được đảm bảo bằng một thỏa thuận với các thành viên trong cộng đồng của người vay, người sẽ được yêu cầu buộc người vay phải làm việc để trả nợ. Khi người vay thanh toán thành công khoản tín dụng vi mô của mình, họ có thể trở thành đủ điều kiện cho các khoản vay với số tiền lớn hơn và lớn hơn.
Điều khoản cho vay vi mô
Giống như những người cho vay thông thường, các nhà tài chính vi mô phải tính lãi cho các khoản vay và họ lập ra các kế hoạch trả nợ cụ thể với các khoản thanh toán theo định kỳ. Một số người cho vay yêu cầu người nhận khoản vay phải dành một phần thu nhập của họ trong tài khoản tiết kiệm, có thể được sử dụng làm bảo hiểm nếu khách hàng vỡ nợ. Nếu người vay hoàn trả khoản vay thành công, thì họ vừa tích lũy thêm tiền tiết kiệm.
Bởi vì nhiều người nộp đơn không thể cung cấp tài sản thế chấp, các vi điều khiển thường gộp người vay lại với nhau như một bộ đệm. Sau khi nhận được khoản vay, người nhận trả nợ cùng nhau. Bởi vì sự thành công của chương trình phụ thuộc vào sự đóng góp của mọi người, điều này tạo ra một hình thức áp lực ngang hàng có thể giúp đảm bảo trả nợ.
Ví dụ: nếu một cá nhân gặp khó khăn khi sử dụng tiền của mình để bắt đầu kinh doanh, người đó có thể tìm kiếm sự giúp đỡ từ các thành viên khác trong nhóm hoặc từ nhân viên cho vay. Thông qua trả nợ, người nhận khoản vay bắt đầu phát triển lịch sử tín dụng tốt, cho phép họ có được các khoản vay lớn hơn trong tương lai.
Thật thú vị, mặc dù những người vay này thường đủ điều kiện là rất nghèo, nhưng số tiền trả nợ trên microlone thường thực sự cao hơn tỷ lệ trả nợ trung bình trên các hình thức tài chính thông thường hơn. Ví dụ, tổ chức tài chính vi mô Cơ hội quốc tế báo cáo tỷ lệ trả nợ khoảng 98, 9% trong năm 2016.
Phê bình về tín dụng vi mô
Đã có những chỉ trích về tín dụng vi mô và cách nó có thể bị lạm dụng. Ví dụ, ở Nam Phi, microcredit đã được giới thiệu ở một số cộng đồng nghèo nhất để khuyến khích mọi người theo đuổi việc tự làm chủ. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, cách thức được giới thiệu đã dẫn đến việc các quỹ được sử dụng thông qua chi tiêu tiêu dùng, thay vì thành lập hoặc tiếp tục bất kỳ hình thức kinh doanh hoặc hoạt động việc làm nào.
Ngoài ra, những người vay có thể thấy mình có một khoản nợ lớn mà họ không thể trả được, ngay cả với các khoản vay quy mô nhỏ được cung cấp thông qua tín dụng vi mô. Vấn đề là người vay có thể không có nguồn thu nhập ổn định hoặc họ có kế hoạch sử dụng tín dụng vi mô để tạo nguồn thu nhập cho chính họ, cho phép họ trả lại tiền tài trợ. Do đó, một số người vay đã dùng đến việc bán hết tài sản cá nhân và tìm kiếm nguồn tài chính mới để trang trải cho tín dụng vi mô trước đây của họ.
