Xây dựng quỹ hưu trí mà chúng tôi sẽ xác định là tiết kiệm đủ tiền để thanh toán hóa đơn khi bạn không còn làm việc nữa, có vẻ như là một thách thức khó khăn. Thực hiện một cách tiếp cận thực tế tập trung vào những gì bạn có thể làm hôm nay sẽ giúp bạn giải quyết thách thức từng bước một.
Chìa khóa chính
- Xây dựng kế hoạch nghỉ hưu thành công là một quá trình lâu dài đòi hỏi sự cam kết và kỷ luật. Mục tiêu chính của bạn là tăng thu nhập và giảm nợ. Nó không đủ chỉ để tiết kiệm tiền; bạn cần đầu tư nó một cách khôn ngoan
Lý thuyết quỹ hưu trí so với thực tế
Bất kể tuổi tác hoặc thu nhập hiện tại của bạn, công thức cho quỹ hưu trí thành công có một công thức đơn giản: Đặt mục tiêu, cam kết với nó và lặp lại. Một cách tiếp cận phổ biến khuyến khích các nhà đầu tư muốn tham gia vào kế hoạch tiết kiệm hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ. Một đề nghị khác là nhập thông tin cá nhân vào một máy tính lập kế hoạch nghỉ hưu để dự tính số tiền cần thiết để tài trợ cho quỹ hưu trí.
Trong khi cả hai ý tưởng đều tuyệt vời trên lý thuyết, thực tế có thể sụp đổ nhanh chóng. Ví dụ, hãy xem xét rằng khoảng một phần ba số người lao động ở Hoa Kỳ không có quyền truy cập vào kế hoạch tiết kiệm do chủ sử dụng lao động, theo số liệu năm 2018 từ Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ. Điều đó, tất nhiên, khiến hai phần ba người làm, nhưng theo dữ liệu năm 2017 từ Cục điều tra dân số Hoa Kỳ, chỉ có 41% công nhân có quyền truy cập vào một kế hoạch chọn tham gia và chỉ 32% trong số tất cả người Mỹ đang tiết kiệm trong một.
Ngoài ra, số tiền khổng lồ mà hầu hết mọi người nhìn thấy khi họ sử dụng máy tính lập kế hoạch nghỉ hưu có thể không thành công. Mục tiêu tiết kiệm từ một triệu đô la trở lên dường như không thể đạt được đối với những người lao động trẻ tuổi có thu nhập thấp, nợ cao và không có gì trong ngân hàng. Tư duy về tổng số tiền bạn cần khi nghỉ hưu thật đáng ngại. Nhưng tôi tin rằng nếu bạn chia nó thành các bước nhỏ, việc nuốt nó sẽ dễ dàng hơn nhiều, ông Shane P. Larson, CFP, phó kế hoạch tài chính của Mainspring Wealth Advisors, có 5 văn phòng ở bang Washington, nói.
Với những thực tế này, chúng ta hãy bắt đầu với một kịch bản khó khăn. Hầu hết chúng ta đều sớm tìm thấy sự nghiệp của mình và đưa ra một kế hoạch thực tế để xây dựng quỹ hưu trí. Theo kịch bản này, chúng tôi sẽ cho rằng bạn:
- Không có kế hoạch tiết kiệm do chủ sử dụng lao động và công việc lương cao. Bạn có gánh nặng nợ cao từ các khoản vay học đại học, thanh toán xe hơi, và tiền thuê nhà hoặc thế chấp, ngoài chi phí sinh hoạt
32%
Số người Mỹ đang tiết kiệm trong kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ tính đến năm 2017.
Đặt mục tiêu, cam kết, lặp lại
Có một số mục tiêu có thể được đặt ra trong kịch bản này. Đầu tiên là bắt đầu tiết kiệm. Ngay cả khi đó chỉ là một vài đô la một tuần, hãy mở một tài khoản ngân hàng và gửi tiền. Mặc dù tài khoản ngân hàng không phải là phương tiện đầu tư tốt nhất trên thế giới, nhưng đó là một cách tuyệt vời để bắt đầu tạo thói quen tiết kiệm. Hãy nhớ rằng, việc xây dựng một quỹ hưu trí là một cuộc hành trình và dài hạn, như là nói đi, thậm chí là một cuộc hành trình ngàn dặm bắt đầu với một bước duy nhất.
Khi bạn đã đặt ra và cam kết với mục tiêu tiết kiệm, các mục tiêu tiếp theo rất rõ ràng: tăng thu nhập và giảm các khoản nợ của bạn. Đạt được mục tiêu đầu tiên sẽ giúp bạn đạt được mục tiêu thứ hai. Để tăng thu nhập của bạn, bạn có thể nhận một công việc thứ hai hoặc có được một công việc được trả lương cao hơn so với công việc bạn hiện đang có. Mặc dù có thể mất thời gian và nỗ lực để tăng thu nhập của bạn, nhưng nó sẽ giúp bạn bám sát kế hoạch của mình nếu bạn nhớ rằng đây là một nỗ lực lâu dài. Đặt mục tiêu nhận được một công việc tốt hơn (hoặc một công việc thứ hai), sau đó cam kết thời gian để tìm kiếm công việc chuyên dụng.
Khi bạn đã đạt được mục tiêu của mình, thu nhập mới của bạn sẽ cho phép bạn giảm các khoản nợ. Sau đó, bạn sẽ có thể nhét thêm tiền vào quỹ hưu trí của mình. Tập hợp ngân sách có thể giúp bạn trong quá trình này. Đó là một cách tuyệt vời để đảm bảo tiền của bạn đang được sử dụng một cách khôn ngoan. Hãy nhớ rằng bạn bắt đầu càng sớm thì thời gian tiết kiệm của bạn càng tăng lên thông qua những gì các chuyên gia gọi là phép thuật của lãi suất gộp.
Sức mạnh của lãi kép là kỳ quan thứ tám của thế giới. Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., Và có một tư duy dài hạn với lãi suất gộp là đồng minh sẽ cho phép bạn biến một tỷ lệ tiết kiệm nhỏ phù hợp thành một quỹ hưu trí thoải mái. của các quỹ Index Index: Chương trình phục hồi 12 bước cho các nhà đầu tư tích cực.
Sức mạnh của lãi kép là rất quan trọng để lập kế hoạch nghỉ hưu thành công.
Đừng chỉ tiết kiệm, đầu tư
Khi bạn đã tăng thu nhập và tiền tiết kiệm của mình, bạn nên có đủ tiền tiết kiệm để giao dịch trong tài khoản ngân hàng của mình cho một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Ở giai đoạn này, bạn đang chuyển từ tiết kiệm tiền sang đầu tư tiền. Đối với năm 2020, các cá nhân dưới 50 tuổi có thể tiết kiệm 6.000 đô la mỗi năm trong một IRA (cùng số tiền cho năm 2019). Tất nhiên, bạn có thể bắt đầu với số tiền nhỏ hơn nhiều. IRA khác với tài khoản đầu tư thông thường; bạn cần mở một công ty xử lý IRA.
Nếu bạn không biết nhiều về đầu tư, hãy nghĩ về nó như một cách để đưa tiền của bạn đi làm kiếm thêm tiền. Từ quan điểm thực tế, bạn có thể bắt đầu bằng cách đưa tiền của mình vào một quỹ tương hỗ, vì đó là một trong những phương pháp đầu tư dễ dàng nhất cho người mới bắt đầu.
Chỉ cần chọn một quỹ chỉ số sao chép một chỉ số thị trường chứng khoán lớn của Hoa Kỳ, chẳng hạn như S & P 500, hoặc một quỹ được quản lý tích cực đầu tư vào các cổ phiếu blue-chip. Để tập trung, hãy đặt mục tiêu tìm hiểu thêm về đầu tư và cam kết với mục tiêu đó. Bắt đầu bằng cách xem phần giới thiệu về đầu tư của Investopedia để nắm bắt những điều cơ bản và rút gọn thuật ngữ. Hãy để những chủ đề thu hút sự chú ý của bạn giúp bạn xác định chủ đề tiếp theo mà bạn muốn tìm hiểu.
Một lần nữa, đây là một nỗ lực lâu dài. Đừng cố gắng hấp thụ tất cả mọi thứ cùng một lúc. Chỉ cần bắt đầu đọc, cam kết thực hiện nó một cách thường xuyên và bám sát nó. Khi bạn tìm hiểu thêm, hãy dành thời gian để dạy bản thân về phí quỹ tương hỗ và đảm bảo bạn sẽ không giảm lợi nhuận của mình bằng cách trả nhiều hơn mức bạn cần.
Nhận cho mình một 401 (k)
Khi bạn thành thạo nghệ thuật lập ngân sách và bắt đầu đầu tư, có lẽ bạn sẽ muốn có thêm tiền để tăng cả mức sống và số tiền bạn đầu tư. Một tìm kiếm việc làm khác có thể giúp bạn đạt được những mục tiêu này. Lần này, hãy tìm một công việc cung cấp kế hoạch 401 (k) với một nhà tuyển dụng phù hợp với đóng góp của bạn. Đầu tư đủ để có được trận đấu công ty đầy đủ. Theo thời gian, khi bạn được tăng lương và thăng chức, hãy tăng tỷ lệ đóng góp của bạn lên số tiền tối đa được phép.
Làm việc cho một công ty có 401 (k) là một chuyện. Làm việc cho một công ty cung cấp đóng góp phù hợp là một người khác. Kết hợp 401 (k) là nơi bạn thực sự có thể thấy tiền của mình tăng trưởng nhanh và nhanh, David nói, David N. Waldrop, CFP, chủ tịch của Bridgeview Capital Advisors, Inc., ở El Dorado Hills, Calif.
Điểm mấu chốt
Kế hoạch nghỉ hưu là một nỗ lực lâu dài. Hãy nghĩ marathon hơn là chạy nước rút. Hầu hết mọi người sẽ mất cả đời nỗ lực để xây dựng một quỹ hưu trí vững chắc. Craig Chuẩn bị cho nghỉ hưu là về sự kiên trì và ít hơn về sự sáng chói, ông cho biết Craig L. Israelsen, tiến sĩ, nhà thiết kế danh mục đầu tư của 7Twelve Port portfolio ở Springville, Utah. Khi nghĩ về việc chuẩn bị nghỉ hưu, hãy nghĩ rằng Crock-Pot không phải là lò vi sóng.
Cam kết nỗ lực và liên tục cải thiện vị trí của bạn bằng cách, trong số các hoạt động khác, giảm nợ, cải thiện thu nhập và tăng trình độ học vấn của bạn. Trong khi những năm đầu sẽ là một thách thức, với mỗi năm trôi qua, những tiến bộ mà bạn đạt được sẽ trở nên rõ ràng hơn.
